【理赔分享】三次重疾住院治疗，自费竟然不到4万！

投保不是服务的结束，我们还有完备的售后服务。

大家好，我是十步，今天给大家分享的理赔案例主人公是我们的老客户李女士。
她的母亲在去年年末，被确诊为多发性骨髓瘤。
今年上半年，阿姨第一阶段治疗结束时，李女士申请过一次理赔，理赔金额82172.22元，我们在文章中分享过，点击此处查看。
今年6月阿姨完成了第二阶段的治疗，也就是手术治疗，涉及金额更大。
所以我梳理了一下整个治疗过程和申请理赔时的注意事项，再给大家分享一次。
自患病到这一次治疗结束，她共花费了近45万元。
医保报销了近11万，占了治疗费的25%，商业医疗险报销了近30万，占了治疗费的68%，最后她只需自费3万多元，占治疗费的7%。
从这我们其实可以看出，在大病治疗上，医保的报销比例还不到25%。
真正起到作用的是商业医疗险，报销了近68%的花费。
所以我们从众多案例中可以总结：花费越高的治疗，医保在其中起到的作用越小，商业医疗险的作用越大。
阿姨这一次治疗恶性肿瘤，花费了将近45万。
正好符合大数据的调查：重疾的治疗花费平均在30万以上。
所以，我们常说配置重疾险时，保额一定要在30万以上。
而年轻人，还要考虑到医疗通胀，保额最好选50万。
不过言归正传，我们说回阿姨的理赔：

理赔简报

2020年4月  李女士为母亲投保了：安联住院保和尊享e生2020。

 2020年11月 投保后的第7个月，阿姨身体不适，前往当地医院就医，经检查，阿姨被确诊为多发性骨髓瘤，需要多次住院治疗。

 2021年1月  阿姨的第一阶段治疗结束，我们开始协助李女士，着手准备第一次理赔。

 2021年2月  阿姨再次前往当地医院，开始第二次住院治疗。

 2021年4月  李女士成功为母亲续保了尊享e生2021。

 2021年5月  第一阶段治疗的理赔款全部到账，共计82172.22元。

 2021年6月  第二阶段治疗结束，阿姨手术非常成功，我们开始着手第二次治疗的理赔。

 2021年7月  第二阶段治疗的理赔款全部到账，共计217050.59元。

理赔分析

李女士的这两次理赔涉及金额都很大，其中有很多小细节需要注意，一不留神就容易造成损失。
按照时间线，我把注意事项分成6个部分：
NO.1
一旦出险，第一时间联系专业人士协助理赔。
2020年11月，阿姨被确诊为恶性肿瘤后，李女士第一时间联系了我们十步读财的理赔团队，咨询理赔相关问题。
我们的顾问小姐姐马上提醒她，先确定阿姨所在医院是否属于二级及以上公立医院。
因为医疗险对就诊的医院有要求，一般是二级及以上公立医院普通部。
随后李女士立马为母亲安排了转院，由一级医院转到了当地的三级医院，及时避免了损失。
为了让李女士能安心照顾母亲，我们的理赔团队提前梳理好了各个流程、需要注意的细节等，全程协助、指导理赔。
做到了：除了准备资料，其它一切都不需要李女士操心。
所以，找一个专业、负责的团队协助理赔，可以省去很多麻烦。
NO.2
院外购药保障很重要，一定要按照条款中规定的流程购药。
一般来说，恶性肿瘤患者都会用到肿瘤特效药。
比如阿姨第一阶段的治疗，按照医生的要求，需要用到进口靶向药——硼替佐米和米那度胺。
但阿姨就诊的医院并非专科肿瘤医院，没有这两种靶向药，只能从院外购买。
恰好，尊享e生有恶性肿瘤特药保障，而且两种药都在特药清单中。
只要按照条款中的申请流程购药，患者就能直接到指定药店取药，或等着送货上门。
然而，当时李女士着急母亲的病，自行到药店购药了。
我们的顾问小姐姐事先跟保险公司说明了情况，最后争取到了按60%赔付。
所以在此提醒大家，用到院外购药保障时，一定要按照条款要求的流程申请。
就算你着急用药，自行购买了，也要及时告知保险公司，他们可能会考虑通融理赔。
除此之外，尽量选专科肿瘤医院就医，院内就有肿瘤特药，这样可以省去申请的麻烦。
阿姨最新的一次住院，选的就是专科肿瘤医院，不需要再申请院外购药了。
NO.3
续保不会影响理赔，理赔过也不会影响续保。
仔细看了理赔时间线的朋友就会发现，阿姨第二次住院是在今年2月，而续保是在4月，理赔完毕在7月。
这就涉及到了治疗途中的续保问题，以及治疗未结束保单到期的情况。
这些大家都不用担心，我们从阿姨的例子也能看出：
首先续保上，尊享e生并没有因为阿姨保障期内的身体健康状况改变、发生过理赔，而拒绝续保。
阿姨也成功续上了尊享e生2020的升级版——尊享e生2021。
升级后的战斗力更强了，住院前后门急诊的时间由原来的“前7后30天”增加到了“前30后30天”；
可选责任也更多了，增加了特种进口药品费用医疗、附加轻度疾病保险金、老年特定疾病保险金、互联网门急诊医疗和家庭共享免赔额的可选责任。
其次，还有一个小插曲，阿姨第二阶段治疗还未结束时，尊享e生2020的保单就到期了。
期间阿姨续保了最新版2021版，这就涉及到了两个产品的理赔。
经过我们顾问小姐姐和保险公司的及时沟通，保险公司对阿姨的理赔进行了标记。
确定了赔付方案：续保前按照2020版本赔付，续保后按照2021赔付。
所以，我们可以看出，保险公司在续保的承诺上是有效力的，尽管阿姨的治疗费用高昂，也不影响后期续保。
NO.4
不在院外购药清单内的、医院中也没有的药品，医疗险不报销。
阿姨所患的疾病——多发性骨髓瘤属于血液系统恶性肿瘤，需要进行造血干细胞移植。
而阿姨选的是自体干细胞移植，也就是从她自己的身体中提取骨髓血，再回输到自己体内的过程。
这种方法取材于自己，安全性高，术后还不用吃排异药。
但会涉及到“干细胞冻存”，因为提取造血干细胞的时间比较关键，需要在阿姨的疾病缓解期提取。
而提取完毕后，不能马上进行手术。
那么从细胞提取出来到重新输回体内的这一段时间，就需要把细胞“冻住”，让它暂时脱离生长状态，也以防细胞被污染。
但把细胞“冻住”的细胞冷冻液，是医院里没有的，需要从一些私立机构购买。
而细胞冷冻液又不属于院外购药清单中的药，所以医疗险是不报的，阿姨的这部分费用就要自己承担。
所以有类似需求的朋友要注意，院外购药保障，必须要符合药品清单。
NO.5
买有社保版本的医疗险，经社保才能100%报销，未经社保，只能报60%。
其实阿姨自己是有社保的，在办理住院后，也用了社保报销，所以住院这部分花费，按照100%报了。
但住院前后的门急诊却只报了60%，因为当地的医保政策，暂时还未覆盖门诊统筹。
所以，门诊费没能用社保报销，按照医疗险的规定，剩下的费用也只能按60%报。
但所幸，费用不多，没有造成太大的损失。
所以，也提醒一下大家，一定要了解一下当地的医保政策。
如果所在地的门诊费暂时还没纳入到统筹报销，那在后续复查时，尽量办理住院，以获得更多的报销。
NO.6
涉及理赔金额较大时，保险公司可能会要求面访。
因为第二次理赔金额高达20多万，所以保险公司提出了面访要求。
本来面访是需要投保人、被保人都参与的，但阿姨当时刚刚结束手术。
而且因为排异反应，身体发热，又前往医院治疗了，所以不能到场。
我们的顾问小姐姐就多次与保险公司打电话、协商，争取不要让琐事打扰阿姨修养。
在我们的据理力争下，保险公司妥协了，答应只要投保人李女士在场就可以了。
而且，我们也争取到了面访的主动权，由我们决定地点。
最后，李女士只要进行一个简单的笔录，就可以结束这次面谈。
所以我建议大家，如果你们也接到了面访的邀请。
地点不要选家里，可以找个安静的场所，比如茶馆、咖啡厅，以防不知情的邻居说错话，造成不必要的麻烦。

总结一下

从阿姨确诊恶性肿瘤以来，李女士一家一直在为此奔波。
今年6月，阿姨的治疗终于告一段落，干细胞移植手术非常成功。
在接收到这个好消息时，我们整个十步读财的团队都非常开心。
后续协助理赔时，也更加干劲十足。
我们经常在想，虽然阿姨罹患恶性肿瘤比较闹心，但幸运的是她在7个月前买了一份百万医疗险。
让阿姨得以在医院安心治疗，让亲人能够不为金钱烦恼。
从这一次的理赔中，大家也可以看出来，医疗险很简单，也很复杂。
简单的保障医疗，复杂的理赔门门道道。
不过，专业的事不如交给专业的人。
凡是在十步读财投保的朋友，一定要记住，你的背后还有可靠的我们，我们的专业老师会全程协助。
当然，希望您的保单永不出险。
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