最终落地!重疾险新定义终审稿发布!买重疾险不要再等了

开局一张图:

来自10月25日晚的消息,《重疾险新定义》终于要尘埃落定了。

今年3月,发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,大家就期待着新定义的重疾险出现;

紧接着,6月又发布了第二版征求意见稿。

这是十几年来第一次的大事,全行业都屏住呼吸关注,结果一路跳票到现在,国庆都过完了,才终于要到落地阶段。

不少业务员在征求意见稿发布的时候疯狂炒了几波停售,搞得很多人晕头转向,不知道将来重疾险会怎么样。

今天下午,随着《重疾险新定义》的终审稿放出,各种流言满天飞

大家可以后台回复【重疾险终稿】看文件。

而对于广大消费者来说,最想知道的无非几个点:

1. 这次重疾定义更新,有什么变化?保障是变好还是变坏?

2. 新定义落地之后,重疾险的价格是涨还是降?

3. 我应该在新定义落地前,还是之后买重疾险?

趁着这次新定义终于要落地,我就来给大家好好解读一下。

一、《重疾险新定义》,新在哪里?

总的来说,这次的新版定义,在2007年的版本上作了如下更新:

(1) 细化定义了6种核心重疾,新增了3种全新重疾

(2)首次定义了3种轻症,并规范了理赔比例

最终稿对比今年6月公布的第二版征求意见稿,基本上没什么变动。

下面一个一个说:

1. 细化定义了6种核心重疾

6种核心重疾占到了理赔的80%,接下来我们一个一个说:

(1)重度恶性肿瘤

相比于旧版定义,发生了几处修正。

问题的焦点在于,“严重”二字的增加上。

也就是说,较轻的恶性肿瘤被剔出了重疾理赔。

但评级较严重的恶性肿瘤,依然按照重疾理赔。

这次修订,最重要的是将I期甲状腺癌移除出重大疾病

这很正常,

轻度的甲状腺癌花费低且易治愈,2-3万就能治好,

但发病率却高居癌症之首。

把轻度恶性肿瘤移除重疾,不管是对行业健康发展,还是保费下沉来说,并不是坏消息

(2)急性心肌梗死

过去存在急性心梗的条款名称与疾病名称不匹配的情况,临床医生认为病人达到“急性心梗”,而保险医学却认为没有的情况。

此次新的名称与定义,细化了标准,需要看很多检查数据,达标了才能赔。

(3)严重脑中风后遗症

理赔门槛无明显变化,主要是规范定义,

对检测手段、病情状况的衡量的要求更为细化。

(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术

区别不大,新增异体小肠移植手术,扩展保障范围。

(5)严重慢性肾衰竭

终末期肾病改为严重慢性肾脏病。

变化不大,主要是将肾脏移植手术移出,而归入了重大器官移植手术。

(6)冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

理赔要更宽松了,将“开胸”替换成临床更常见的“切开心包”

除此之外,

《重疾定义终审稿》在25种重大疾病的基础上,新加了3种新重疾定义,

分别是:严重慢性呼吸功能衰竭严重克罗恩病严重溃疡性结肠炎

中国保险行业协会新增这3种高发重疾的依据,是过往3亿多条理赔数据

符合市场规律,也是满足消费者的实际需求。

今后统一规范的重疾就不再是25种,而是28种了。

2. 首次定义3种轻症

新定义关于轻症修改,主要有两大变化:

一是明确了3项轻症的标准定义:

此前的重疾定义里,只包含25种重疾,轻症的定义是各家保险公司根据市场,逐渐完善的。

高发轻症容易触动理赔,但因为没有官方的统一规范,理赔纠纷不少。

这次行业协会统一定义了3种轻症:

轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症

而且明确要求,保险产品中如果有轻度疾病保障,必须要包含这三种轻症。

坦率讲,定义稍微严格了一点。

比如在轻度恶性肿瘤之中,不包括原位癌

而目前已有的产品中,原位癌几乎为必有。

好在,这里还特意给保险公司留了后门,保险公司可以自己把原位癌定义为一种新的轻症,继续赔。

前段时间还有某些业务员说甲状腺癌不赔,

完全是空穴来风,

新定义只是把TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌,归为了轻症,但TNM分期Ⅰ期以上的还是按重疾赔。

二是要求轻症赔付比例不高于30%:

目前市场上的产品,轻症赔付比例一般在20%-45%之间,

此次新定义将轻症限制为30%保额,影响不是很大。

轻症治愈率高,平均2-3万就能治愈,

即使赔30%,也基本是够用的。

主要原因还是中保协出于风控考虑,采取了较为保守的定义和赔付比例。

只能说,从行业发展角度,有合理性在。

但是于消费者来说,心里肯定不舒服。

总的来看,终审稿和第二版相差不大,基本上是照搬。

重疾新定义历经七个多月时间,年底总算是等来了尘埃落定。

二、 新定义发布,保费会涨还是降?

这个问题,要从两个层面回答。

一方面依据实际理赔的情况,也就是发生率,发生率越高,保费越贵;

另一方面,则是我从几家保司那里得到的消息。

1. 改革后,发生率将会变高还是变低?

保费定价,依据是重疾表

重疾表就是统计了各种重大疾病发生概率的表。

里面包括了不同性别、不同年龄段的重大疾病经验发生率。

前面说过,这次改版,6种重疾有的变松有的变严。

而最重大的变化,就是甲状腺癌。

甲状腺癌发病率高,位居癌症理赔之首,而且大多数赔的都是轻度甲状腺癌。

之前的定义,甲状腺按的一直是重疾赔。

这次改革,把甲状腺癌列为了轻症,只赔20%保额。

这样一来,必然会使得某些年龄段,重疾发生率大幅下降,同时轻症发生率升高。

来看两张图:

以上图表是6种、25种、28种疾病发生率比值。(新/旧)

以发生率比值100%为界,

高于100%的部分,表示新版重疾发生率高于旧版重疾发生率;

低于100%的部分,则表示旧版重疾发生率高于新版重疾发生率。

从图上可以明显看出,除了极少部分,

大多数情况是,新版重疾发生率是比旧版低的。

取平均值后,

6种重疾的发生率,新版约是旧版的79%(男性)和78%(女性);

28&25种重疾发生率,新版约是旧版的77%(男性)和72%(女性)。

发生率低了,理赔自然就变少了。

从这方面看,意味着重疾险应该变得更便宜。

可惜,发生率并不是影响保险价格的唯一因素。

甚至现实情况是相反的。

2. 打听了几家保险公司,均表示不会降价

我打听了几家保险公司的精算师或产品人员,得到的回答几乎一样:

虽然重疾的经验发生率确实下降了,但重疾险的价格短期内不会降价

这是为什么?

我分析是下面两点:

(1)再保险业利润率下行,导致再保报价偏高

市面上绝大多数重疾险,都是会交由再保险公司承担一部分风险的。

但是这两年再保险公司的发展,不太景气。

来看几张图:

从2013年到2019年,总资产利润率、净资产利润率、保费利润率,全部都在逐年下降。

尤其是净资产收益率远远低于国际再保险市场。

这张图的综合走姿收益与净利润比,体现的是各行业的收入有多少来自投资收益。

与寿险、产险不同,再保险行业的投资收益比很低,不到2%。

同时今年重疾恶化趋势严重,中青年龄段重疾总体发生率变高,这也给再保险公司运营带来了更大的风险。因此很多再保公司对重疾险的分保非常谨慎,因而会提高重疾险的报价。

借着这次定义革新,再保也想从中分一杯羹,降低经营风险,所以保司普遍反映再保报价偏高。

(2)偿二代加入重疾因子

明年我国的偿二代机制将彻底完成二期工程。

届时将会对资本端、资产端、负债端、流动性风险、风险管理5个方面,完善原有制度的空白。

重疾险作为负债端的一部分,近两年国内发展很快,产品创新很多。

与之相伴的是风险的产生。

偿二代二期工程会把“重疾长期恶化因子”加入重疾险风险评估。

此前不少中小保险公司为了跟品牌保司竞争,设计发行了很多主打性价比的产品,这些产品的价格几乎已经是“成本价”、“地板价”了,即便在此次改革的加持下,也很难再有继续降价的动力。

长期来看,重疾险的价格也许会回归价值,保费逐步降低与发生率一致,

但短期内,并没有降价的相关消息(这种情况,不降价,就是变相涨价)。

三、应该在新定义落地前,还是之后买?

首先要说的是,已经买了保险的,这次不会受影响:

在征求意见稿附件里,有这么一条:

轻症该赔多少还是赔多少,甲状腺癌不管轻度还是重度,一律按重疾来赔。

那么,还没买重疾险的,到底是按业务员们宣扬的那样,抓紧时间上车,还是等新定义彻底落地之后,去买新版的产品呢?

通过前面的分析,随着越来越多的消息被曝露。

我个人建议是——现在抓紧买。

理由有这么几个:

1.  新产品并不便宜,甚至更贵

一方面是重疾发生率下降,
另一方面是各方消息均表示不会降价。
说实话,这有点不(shua)合(liu)理(mang)。

即便之后重疾险降价,但是其周期恐怕要长达8-10年,
作为消费者,我们是经受不起“慢刀子割牛肉”的过程的。
所以,我会建议尽早上车。

2.  甲状腺癌和轻症保障,旧定义更好

新版定义里,甲状腺癌降级成了轻症,今后赔付额度大幅下降。

而且其他轻症的理赔也有了限额,不能超过30%。

就这一点来说,旧版的重疾险肯定是有优势的。

如果比较在意轻症的保障,肯定是现在抓紧最后机会买比较好。

3.  即便新定义中定义较好的疾病,旧条款也“很大程度”能享受得到

在《健康险管理办法》中有这么一条:

其含义是重疾定义要符合“医学发展”,这一条曾经帮过很多老百姓顺利理赔,

可以参考这篇文章:两个硬核法律保障

自从有了新版本的定义,是否可以认为这是“官方”认可的治疗方式,

那么进入司法以后,消费者的优势会更大。

4.  尽量不要让自己有保障空窗期

有车的朋友都知道,车险不能断。

万一青黄不接的时候车子发生刮蹭,就只能自己掏钱修,一点保障都享受不到。

重疾险也是一样道理。

新定义目前正在银保监会走最后流程,虽然彻底落地不会太远,但时间说不准。

万一在落地之前、新产品大规模上市可供挑选之前,生了大病小病,

没有保障、得不到赔付不说,到时候即便新产品上市,作为非标准体,可能也买不了。

现在,如有购买重疾险的打算,

建议多多少少先买上一点,等新产品出来了,可以再考虑新定义还是旧定义,

以防止产品大规模下架后,让自己陷入被动。

总之,不要轻信谣言,要自己理性决策。

不盲从,做好提前的预备。

炒停售一直深受是保险行业,乃至金融界诟病的营销手段。

在这行多年,少说也见过几百次所谓的“停售”了。

停售,本身是见很正常的事,只是一旦“热炒”,就变了味。

别人说的,可以参考,但最终还是要按自己的节奏来。

以上。

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