【重疾险评分】华夏福加倍2.0版
文|谢大脑袋
测评结果
Results
华夏福加倍2.0版
系统得分 87.91
系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算
大鱼点评
亮点
重疾不限次数赔付
费率根据身体情况分级，体况优质客户投保更有优势
不足
部分高发轻症缺失，轻微脑中风理赔标准严格
最长缴费期20年，不可30年缴费
观点
华夏福加倍2.0版由华夏人寿保险有限公司承保。保障指数、价格指数等指标表现均衡且优质。这款产品在大鱼的系统综合得分为87.51，给予4星半评级，华夏福加倍2.0版的创新在于重疾不限次数多次赔付和费率可由被保人身体情况和生活习惯等灵活调整。不过重疾多次赔付的间隔期严格，不限次数赔付的实用性也一般。
华夏福加倍2.0版最长缴费期为20年，投保规则不够灵活。
排行榜单
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测评过程
Process
本次测评的华夏福加倍2.0版来自不分组多次赔付重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：
基本信息
公司分析
华夏人寿保险公司成立于2006年12月，是经中国银行保险监督管理委员会批准设立的全国性、股份制人寿保险公司，注册资本金153亿元，总资产超过5000亿元。公司总部设在北京，目前有24家分公司。在大鱼系统中的公司实力得分上，目前华夏人寿得分为89.57，2020年一季度综合偿付能力为130.26%，经营状况良好，2019年保费规模排名全国第4，仅次于中国人寿、平安人寿、太平洋人寿。
资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查
经营指标
成立日期：2006年12月
注册资本：153亿
最新综合偿付率：130.26%
上年度原保费规模排行：4名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2020Q1数据，保费数据为2019年年报数据。
保障分析
各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来
重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。华夏福加倍2.0版的保障指数得分为88.17，该项评分表现良好。
重症
重症疾病覆盖100种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。
华夏福加倍2.0为重疾不分组赔付产品，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险，所以作为终身保障，可以多次赔付有一定的必要。相比单次赔付的产品，一般的多次赔付这项责任在产品定价时会占据约20%-30%的保障成本，重疾多次赔付在测评系统中也会有适当的提分。不分组相对于分组的产品，又一定程度上增加了消费者的获赔概率。
不过，华夏福加倍2.0版要求两次重疾间隔5年，再次赔付的保额随两次重疾间隔时间递减而持续递减，通常不分组的1年间隔期后立即发生第二次重疾的情况，市场大部分重疾险可以赔付保额，而华夏福加倍2.0版只能赔付20%保额，重疾多次赔付责任打了折扣。
轻中症
轻症病种有35种，最高发12种轻症缺失微创冠状动脉搭桥手术。
制表：大鱼测评
轻、中症方面的优势是高发轻症慢性肾功能障碍划分为中症病种内，赔付50%的保额。劣势是最高发的轻症轻微脑中风的理赔标准较为严苛，其他公司一般要求“肌力”和“基本生活活动”二选一进行赔付，而华夏福加倍2.0版要求被保险人必须做肌力鉴定才能进行赔付，系统中对此项有相应的扣分。
中症病种方面，还包含中度帕金森氏症、中度瘫痪等高发轻症和前25种最高发重疾对应的中症，中症保障有所增强。
身故责任
18岁前身故，已缴保费的2倍，18岁后身故，赔付保额。
价格分析
在价格方面，华夏福加倍2.0版采用区分被保人身体状况和保额的费率，享有最低保费的最优质的身体情况要求保额大于30万，且至少平均每两年一次体检和日均步数为4000，费率比标准体低8%左右。我们拿同期身故赔付保额的产品的做一个横向比较，图中费率为标准体费率，华夏福加倍2.0版的价格处于市场中游偏下位置。
30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费
在大鱼测评模型里，华夏福加倍2.0版的价格指数得分为83.62分。
其他
投保灵活度
投保地域：此款产品可投保省级地区17个。
投保年龄：投保年龄规定28天-60周岁。
缴费期限：缴费期限有趸交/3/5/10/15/20年几种选择，缺少30年缴费期限。
可附加险种
1、投保人豁免
2、医保通医疗险等
投保
目前，华夏福加倍2.0版为线下产品，支持线下投保与人工核保。