最近参加了一个线下交流会，和众多业务一线的保险业务大咖，畅聊了关于重疾险是否要包含身故责任这个话题。ps：重疾险包含身故责任，是重疾责任和身故责任2赔1，不是两个都可以赔。这个问题，其实京哥在2019年的一篇文章中，专门阐述过自己的观点，我认为买重疾险不需要包含身故责任。理由有3：第1：从保障定位来看。买重疾就是为了保发生重疾后的财务损失，为啥偏偏你要给我加个身故？就好像，我早餐只想喝一杯豆浆，而你却非要搭配一个肉包卖给我。第2：身故风险无法通过重疾险的保额解决。家庭经济支柱一旦身故，对于家庭的收入损失会更大，所以一般身故保额会比重疾保额要求高，单独配置定期寿险，更符合保障逻辑。比如京哥自己，重疾配置了130万保额，定寿配置了300万保额。第3：重疾险附加身故责任，价格比较高。不如单独附加定期寿险或者终身寿险来的合适。然而，在这次和业务一线老师探讨的过程中，我发现，大部分的老师都认为重疾险需要包含身故责任购买合适。他们的理由是：不包含身故责任投保，若发生了重疾，不符合疾病定义，但是身故了，就无法赔付，这是一个非常大的坑。这个理由，有道理，但我个人认为，只是从感性上的认知有道理。如果理性去挖，就不一定了。一款保险，由多个保障责任组成，你投保时的价格，是通过计算每个责任的价格加总而得来。如果一份不含身故责任的重疾险，包含重疾、中症、轻症责任，它的价格就是重疾保障、中症保障、轻症保障的价格之和。如果在此基础之上，附加一个身故赔付保额的责任，那么价格便是不含身故责任的重疾险价格+身故保障的价格。所以，在其他所有影响价格因素的条件不变的情况下，不管是否含身故责任，疾病保障成本都是一样的，没有所谓的亏与不亏。但从保障角度来看，两者最大不同是：在同样的预算下，包含身故责任一定会赔付保额，价格就会大涨，你买到的保额会大幅缩水。
抛开感性的认识，对含不含身故责任的探讨，理性的理解应该是：
在相同的成本之下，你是愿意买一份100%可以赔付，保额低，含身故责任的重疾险；还是愿意买一份赔付概率不确定，但是保额高，不包含身故责任的重疾险。
对于京哥来说，我更愿意选择后者，因为买重疾险，第一要务是解决罹患重疾之后的收入、康复、医疗损失，保额买足是最迫切的需求。当然，如果你比较有钱，不追求那么高的保障杠杆，买一份性价比高、保额充足、含身故责任的重疾险，也不能说不行，但你不能片面的理解为，你就一定赚到了，因为你只是多花了保费，加了一个责任而已。不过，买包含身故责任的重疾险前，我建议大家将多付出的保费，试算一下能买多少保额的终身寿险，看看哪个更加划算，这样会更加理性。总之，你算不过保险公司的精算师，毕竟，成为一名精算师，需要掌握寿命精算学、高等数学、概率统计、投资学、金融数学等等领域的知识。你认为你赚了，其实人家用密密麻麻的公式都算的一清二楚了。最后，偷偷告诉你，我身边比较懂行的精算师，配置的都是不包含身故责任的重疾险，我也就不推荐你买含身故责任的重疾了，我买什么，就希望你能买什么。
