太平洋金典人生，重疾最多赔5次，但要注意4点

人的一生很长，有多次患重疾可能性，尤其年龄越大，

目前，线下热销的国寿福、平安福都没有重疾多次赔的保障，

太平洋人寿的产品——金典人生填补了这个需求，附加投保就有。

这款产品表现好吗？一起来看下。

一.基本保障

金典人生：

必选保障有：重疾、轻症、前症、特定重疾、身故。

可选保障：重疾多次赔、被保人豁免、投保人豁免。

1.重疾

保120种，赔1次，赔100%保额；

2.轻症

保60种，赔5次，每次赔20%保额；

市面上很多产品的轻症赔付比例都超过30%，这款低了些。

3.前症

保6种，赔1次，赔10%保额；

但获赔过轻症或重症后，前症保障失效。

前症是比轻症还轻的一种疾病状态，

这个保障主要针对与癌变有关的疾病，

想了解前症的，可以点开下面这篇文章了解。

目前，市面上保障前症的重疾险屈指可数，

去年，百年人寿的产品百惠保首创了这个保障，

新版金典人生也跟着推出这个保障，算是一种突破，

可惜，并不实用，

相比百惠保（上面文章有详细介绍），

金典人生保障的前症数量少，且都不常见。

4.特定重疾额外赔

保20种，赔1次，额外赔100%保额；

即赔2倍保额，保障更充足。

成人重疾险有特定重疾额外赔的保障，

国寿福盛典版A/B款是少有的典型产品，

其中，国寿福盛典版B款保障最好，保15种特定重疾，额外赔50%，但限制70岁前赔。

银保监会规定了重疾险有28种必保的重疾，

国寿福盛典版B款的15种特疾，有11种属于必保的重疾，

冠心病不是规定必保的重疾，但在中老年人群体中很高发，根据精算协会的重大疾病读本数据显示，为10大高发重疾之一，

国寿福盛典版B款也保，

从覆盖的高发病种数量来说，保障很实用。

对比之下，

金典人生的20种特疾里，只包含6种必保重疾（如图标红），以及冠心病，

有一定实用性，但保的高发重疾数量少了一些，

不过，金典人生有自己的独特优势。

保障时间更长，能保终身；

额外赔比例更高，赔100%。

5.身故保障

保终身，如果没有发生过重疾理赔，身故之后，赔偿保额。

6.重疾多次赔（可选）

120种重疾，分5组，多赔4次，间隔期365天，每次赔100%保额。

有分组多次赔，保障好不好，得看疾病分组情况，

如果最高发的6种重疾很分散，那么对被保人会很友好。

可以看到，6种高发重疾分组还算分散，

就是侵蚀性葡萄胎属于低发病率（大概占妊娠的0.5%）的女性疾病，

与癌症放在同一组，对女性不太友好，但影响也不大。

7.被保人豁免（可选）

轻症豁免后期保费，合同继续有效；

这个保障很实用，

比如，小张给自己投保，如果得了轻症，除了能拿一笔赔偿，未交的保费不用交，之后查出其他规定的疾病，照常理赔。

目前，其他重疾险几乎都自带。

虽然这个要附加，但有了灵活选择的余地。

从实用性来说，还是建议买上。

值得一提的是，如果还附加了重疾多次赔，发生首次重疾，保费同样豁免，合同继续有效。

8.投保人豁免（可选）

投保人身故或全残，或患上合同规定的重疾和轻症，豁免后期保费，合同继续有效。

二．更多条款细节

1.不合理的隐形分组较多 

对赔付的疾病实施隐形分组在重疾险中很常见，

因为同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故容易导致出现两种以上的疾病

保险公司为了降低赔付概率，普遍都有这种规定。

比如很多保险公司都会规定，在轻症中，仅赔付“单眼失明”、“角膜移植”、“轻度视力受损”三项中的一项。

在热销的重疾险中，达尔文5号·焕新版的隐形分组相对比较合理，

拿达尔文5号·焕新版来对比，

金典人生把许多没有相关度或相关度不强的轻症都进行了隐形分组，

情况比较突出，

比如，“轻度癌症”和“原位癌”都是高发轻症，达尔文5号分开赔付，但金典人生仅理赔其中的一种。

（以上是金典人生的部分条款展示）

由于篇幅原因，就不一一展开来说，感兴趣的，可以找到两个产品保险条款里的“轻症定义”部分进行对比。

2.没有中症赔付保障

市面上很多大公司的产品，都有中症保障，重点在于赔付比例可以达到50%以上，远高于轻症比例，

而金典一生缺了这项保障，实际降低了赔付金额。

3.身故理赔保障

保终身的情况下，得重疾或身故，保险公司一定会赔一笔，但这推高了保费。

需要提醒，如果重疾先赔了，身故就不会再赔。

如果想100%保身故，不如重疾险、寿险分开买，

这样患者得了大病，既有钱治病和弥补家庭损失，万一治不好离世，还能给家庭留下一笔钱。

4.缴费期选择短

很多产品，都有最长30年的缴费期，

金典人生最长只有19年，不够好，一方面杠杆不够高，另一方面增大了缴费压力。

三．价格

价格是否合算呢？比比就知道

30岁买，50万保额，保终身，附加被保人豁免，

男性保费15364，女性保费15026，

价格优势并不明显，而且还缺了中症保障，

如果选上重疾多次赔保障，

男性保费20348，女性保费19288，

直接飙升到2万，价格偏贵。

如果有这个预算，完全可以考虑配置保障更完善的产品，

重疾险首要考虑的是保额，也可以把保额买得更高。

四.保险公司介绍

太平洋人寿，为太平洋保险集团旗下子公司，与平安、人寿一起在国内保费排名前几位，大品牌，知名度高，全国各地有都有分支机构。

五.大白小结

金典一生，是一款保终身的重疾单次赔产品，

有一些自己的亮点，包括前症保障、特疾额外赔、重疾多次赔（可选），

但不足也很明显，比如轻症赔付低、缺中症保障、保费偏高、缴费期短。

如果追求高性价比的产品，建议再考虑其他同类产品，

比如横向测评图中出现的达尔文5号·焕新版、阿波罗1号。