Sometimes life brings surprises！作为普通消费者的我们，难免会出现荷包紧张。这时就会出现无法按时偿还一笔或多笔贷款，我们应该怎么办呢？最好的策略是早日采取行动！快速行动可以把个人财务的损害降至最低。更重要的是：早日行动可以防止事情变得更糟，同时减轻个人财务压力。
有些情况的解决方案比较直接。比如，当你无法负担车贷的每月还款额时，最直接的解决方案就是把车卖掉，进而降低每月的还款压力。
但大部分消费者都不愿意放弃心爱的车。因为习惯了有车的方便和体面，宁愿选择拆东墙补西墙也不愿意及时止损，最终只会导致债务越滚越多。
这是简单的金融问题嘛？不，这是人性！
因此，当你无法偿还贷款时，到底该怎么办？我帮大家总结了一些短期的策略，希望能帮助你减轻个人财务压力，掌控个人财务状况。当消费者无法偿还贷款，出现逾期状况，就会接到催收人员的短信、电话提醒，同时消费者的金融账户里会出现额外的逾期费用、罚息等，这意味着消费者的债务在与日俱增。逾期天数越多，债务也就越多。因为逾期费用和罚息都是按日计算的，有些平台甚至收取复利（利滚利）。
此外，消费者的逾期情况也会被上报到央行征信体系，征信报告里会显示逾期的平台、金额、和天数等相关信息。在消费者还清债务的5年后，这条逾期记录会被清除的。随着逾期的时间越来越长，金融机构认识到使用催收服务已经没办法引导消费者还款时，下一步就会使用法律手段了。金融机构会起诉逾期的消费者，其目的还是希望消费者能够偿还债务。消费者需要注意金融机构寄过来的法律文件等。如果有需要出庭的情况，应该认真配合，这样可以避免最坏的情况发生——毕竟没有人想要成为老赖。Hopefully，消费者在意识到自己没办法按时还款时，还有一段时间可以寻找解决方案。延迟还款2-3天比晚30天要好。金融机构对于延迟还款几天的消费者还是相对比较包容的，不会立刻将逾期信息上报给央行征信，因此消费者的信用记录暂时不会受到影响。这也给了消费者再融资的选择权。如果可以整合多平台债务，重新申请一个新的贷款，既债务重组后再融资（debt consolidation and refinance）——这是化解个人债务危机最好的办法。
比如，我在refinance之前拥有3个平台的债务，总计5万元。3个平台的每月还款额总计8,000元，需要半年还清这5万元。这对于收入只有8,000元的我，还款压力自然很大。因为每月的生活费需要依靠信用卡的信用额度！这样的财务管理方法，债务只会越滚越多，怎么也还不清！如果我能在另一个正规（甚至是低利率）的贷款平台，申请到一笔5万元的贷款，还款时间可以拉长到2年，甚至3年，每个月的还款额控制在3,000元以内。这样，每月的还款金额在我的收入范围以内。同时，每个月的生活开支来自我还债后的剩余收入（5,000元），而不是依靠信用额度（债务）。只有用自己的收入还偿还债务，债务才会越来越少！反之，使用信用额度来偿还债务（即以贷养贷），债务只会越来越多！再融资的关键点：Refinance之后的每月还款额需要控制在消费者的收入范围内。对于已经失去收入的消费者，再融资的可能性很低，没有收入解决不了个人债务问题。化解债务危机的核心就是拉长还款周期！金融技术就是一个我们自己建造的时间机器，虽然不能在时间轨道上移动我们的身体，但是可以移动我们的金钱。
但对于已经逾期的消费者，能够申请到新的贷款的概率就会低很多。金融机构在审核每一笔贷款时，都会查看申请者的历史还款记录、历史逾期记录、收入情况等信息。这也是为什么建议大家早日采取行动的原因之一。对于拥有资产（房子、金融资产等）的消费者，还可以尝试抵押你的房子和金融资产，从而获得一笔新的贷款。但消费者要明白，当你把房子或金融资产抵押给银行时，你可能会丧失抵押品的赎回权！
现在的你出现个人债务危机，是不是因为前几年过度消费造成的？是不是因为自己赌博成瘾造成的？是不是因为自己的虚荣心和贪婪造成的？是不是因为自己的盲目乐观造成的？物质对人的诱惑强大而自然，尤其是20多岁的年轻人。既然债务危机的源头是自己，那么就需要你承受当下的财务压力。但遗憾的是，很多消费者连面对自己的勇气都没有，更没有强大的内心去承担相应的后果。至此，我已经介绍了短期解决债务的方法。最终，你还是需要一个长期计划来掌控你的个人财务，希望这篇文章能够帮助你！
