新趋势：保险科技创新向人寿&健康险集中！（内含7大实例）

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2018年第二季的保险科技（Insurtech）简报将注意力集中在人寿与健康保险行业，从三个关键主题，解读行业构造的转变，涵盖数据丰富的设备，客户导向的产品，以及最终的数字化工具，帮助人们实现健康和长寿的人生，分享给大家。

首先来看第二季度保险科技的融资情况

▸ InsurTech投资交易共计71笔，总投资额为5.79亿美元；

▸ 交易数量比2018年第一季度高出8%，总投资金额下降20%；

虽然交易量较第一季度有所增加，但由于缺乏高额交易，总投资额减少。例如第一季度有7笔超3000万美元的投资交易，第二季仅有两笔；

▸ 本季度的71笔交易量是迄今为止所有季度中的最高交易量；

▸ 对于人寿&健康保险业（L&H），本季度共计27笔交易，合计投资额是2017年第二季度以来最高的，创历史第二；

▸ 国际市场投资依然强劲。自2013年以来，美国以外的投资交易量占总交易量的42%，而本季度海外市场（美国以外）占62%；

正如韦莱韬悦CEO，Rafal Walkiewicz所述，

“

在过去五年中，L&H（寿险&健康险）InsurTech吸引了超过50亿美元的资金，比同期的P&C（财产&意外险）高出20%。而且，L&H的平均融资轮规模比P&C大45%。

”

从这些统计数据可以得出什么？

首先，在美国之外的国际市场对Insurtech的投资日益增加，特别是来自中国，印度和英国等国家。 实际上，中国已经超越了其他几个国家，本季度排名第二 —— 这一迹象或许就是未来的趋势？

其次，保险/再保行业的创纪录的投资数量应该不足为奇了。Insurtech赋能全球保险业，这必然在资本市场得到充分体现。

最后，令人惊喜的是，自2013年以来，L&H的投资额与P&C要多。

在日常新闻和各种保险会议中，人们似乎对P&C的关注度会更高一些，甚至有一些来自P&C行业的人认为与P&C相比，L&H显得很无聊。虽然，P&C确实有更多产品可以增强和创新（旅游，家居，租房，汽车，商业，零工经济等），不过，通过L&H，我们有机会帮助人们延长寿命和改善健康的生活，这并不空泛，反而很有意义。

不管Insurtech计划的重点是什么，如何利用新的数据源，建立更多以客户为中心的产品，并提供高于理赔支付的服务，这些都是所有保险/再保公司的共同议程。

对于L&H，正如Walkiewicz所说，“人寿与健康保险价值链中发生变化的复杂性比其他保险业要大得多，而且对人们生活质量的潜在积极影响更加深远。”

保险科技在人寿与健康险的创新，主要在三个层面：数据的应用、以客户为中心的产品以及数字化解决方案。

创新模式1：

数据的应用

与其他保险业务一样，Life＆Health寿险和健康险的流程中也充斥着大量数据，并且呈爆炸式上涨。

为了提供预防性建议以及解决理赔问题，医疗信息的需求量非常高。 如何在医生和患者之间共享这些信息以提供更好的护理？ 如何在医院和（再）保险公司之间共享这些信息以实现快速理赔？

当新兴技术，如可穿戴设备和基因组报告，为我们不断带来新的可使用数据集时，如何将这些数据用于承保（考虑法律和道德因素）？ 如何使用这些数据为客户提供更好的建议和互动？ 又如何将它们整合到公司现行（遗留）系统和流程中？ 这些都是迫在眉睫的问题，也是不可或缺的机遇。

 dacadoo — 实时数据，个性化健康评分 

dacadoo成立于2010年，总部位于瑞士苏黎世，是一家以健康为重点的技术初创公司，旨在通过其数字参与和人工智能平台改善个人的整体健康和福祉。

dacadoo健康评分（Health Score）：医疗保健领域的“信用评分”

dacadoo创建了第一个经过科学研究和验证的健康评分机制（Health Score），这是一项获得专利的个人健康指数，类似于金融行业的FICO评分。 通过考虑用户的身心健康和生活方式因素，dacadoo使用连续的实时健康数据流，分析并计算出1（低）和1,000（高）之间的健康得分。 此外，dacadoo利用3亿人年数的健康数据来验证健康评分，作为预测死亡率和疾病风险的准确指标。

Health Score健康评分的作用：

· 让用户全面直观的了解自身整体健康状况。 用户可以实时接收13种不同语言的个性化反馈。

· 为用户提供工具，确定生活方式对健康产生的积极或消极影响，并且可以作为用户改变生活方式的起点。

· 帮助L&H保险公司更准确地定价，根据投保人健康风险，更新保费率，激励人们健康生活。

 Atidot — 寿险行业的高级数据分析

Atidot成立于2016年，是人寿保险行业大数据和预测分析工具的领导者。据该公司称，人寿与健康行业存在数据问题。虽然保险公司拥有大量数据，但并非所有这些信息都可在整个组织内访问或轻松共享。由于遗留的IT问题，超过80%的公司数据未被用于战略业务目的，或已造成收入流失（例如，无法监测客户生活变化可能导致保险不足）。

Atidot利用先进的人工智能，机器学习和预测分析，使人寿和年金保险公司能够有效利用这些“缺失”数据，并制定数据驱动型业务决策。 Atidot还为保险公司提供了软件即服务（SaaS）分析平台，可访问公司内部被忽视的数据源，同时还可通过第三方数据源补充信息，从而构建更完整的保单持有人图景并更好地预测行为。

Atidot平台主要针对三类人群：

· 首席财务官和精算师：减少财务预测的波动性，更好地理解有效业务和风险敞口；

· 销售/分销团队和代理商：对保险不足或需要额外保险的保单持有人进行有针对性的营销；

· 客户维系和服务团队：检测客户流失信号，提高留存率并更好地了解保费交付模式；

创新模式2：

以客户为中心的产品

在如今的保险市场，消费者按需型保险具有很大的改善空间，而且，产品本身也可以更加灵活。 在P&C行业，我们看到了（基于用户行为的保险）UBI产品，尤其是在车险方面，它使投保人能够按实际驾驶里程交付保费，以及提供了保费折扣的机会。

对于L&H而言，这些类型的产品（基于UBI）更难以想象。 但是，使用上述高级数据和分析技术可以帮助投保人和保险公司取得更多个人生活中的信息。

因此，无论是在购保时，还是整个保期内，确定个人承保范围的过程至关重要。 此外，产品应该以更灵活的方式创建，当客户需求发生变化时，则更具弹性。

Anorak — 数字咨询平台打破了分销瓶颈

Anorak创立于2016年，是一个全自动化和数字化的人寿保险咨询平台，旨在弥合英国近850万人的人寿保险差距，解决未投保或保险不足等问题。

Anorak通过为客户提供购买人寿保险的新模式，让客户重新把控主动权，做出更好的选择，而不仅仅是基于价格。为实现这一目标，Anorak结合了先进的数据科学和机器学习技术，分析客户的现状和财务风险，提供最符合客户需求的定制化保险建议。

Anorak的模式和服务：

· Anorak为客户提供一份保险调查，其中涉及一些有关家庭状况，家属和财务风险的问题。根据客户作答，Anorak会分析保险需求并考虑最佳保单选择。 在线流程仅需几秒钟，客户就能获得公正的建议，包括一个最佳选择，和两个替代选择。

· Anorak的平台和API由分销合作伙伴集成，方便人们使用日常服务，访问人寿保险建议。这使金融服务公司，价格比较网站，独立理财顾问，抵押贷款经纪人和在线零售商等第三方都能够为其各自的客户提供无缝化的保险服务。

Ladder Life —— 简化人寿保险购买流程

Ladder成立于2015年，总部位于加利福尼亚州，其目标是实现人寿保险购买流程的现代化。 通过利用第三方数据，Ladder能够直接在线或通过移动app提供寿险报价，如果客户有资格获得即时保险，则消除了对血液和尿液样本的承保需求。另外，Ladder提供了一个解决方案，允许保单持有人根据需求变化调整其保险范围，更具灵活性。最近，该公司刚推出了Ladder API，并与Sofi（社交金融）网贷平台合作，帮助Sofi为其系统中的个人提供更广泛的服务。

Ladder的价值主张是“让人寿保险变得更简单”，这点在其报价和办理流程中充分体现：

·  客户回答一组简短的问题（通过补充数据精简问题数量）；

·  消费者收到即时保险报价，没有购买义务；

· 如果需要补充信息，Ladder派遣专业医疗人员完成检查（免费为客户提供）

Regard — 补充健康保险的数字解决方案

Regard成立于2016年，总部设在纽约，是一家专业保险科技公司，通过建立全新的数字化本地保险产品和保险商独立型技术，弥补保险公司与大众市场分销之间的差距。

该公司目前正在开发第一款医疗补充保险产品，旨在以经济实惠的方式，将任何高免赔额健康计划转变为低免赔额计划，解决现代成本分摊问题。

Regard与许多其他InsurTech代理商在三个方面有所不同：

▸ 强调机构分配需求作为产品和技术的起点，而非直接面向消费者的战略;

▸ 定位于全新专业保险产品与专有技术的衔接，而非遗留IT系统与传统产品;

▸ 与单一的佣金盈利模式相比，除MGA佣金外，具备通过风险自留参与保费收入的能力。

这种模式可以实现更好的产品设计，并最大限度地降低保险公司的IT支出。 保险公司不再需要单独与多个分销渠道集成，也不必担心遗留系统的限制。 Regard目前的分销渠道包括保险公司，零售银行，员工福利提供商和零售商。

创新模式3：

数字化解决方案

保险业正处于这样一个时代，保险商正在从保费收款人和索赔付款人，转变为帮助个人管理和预防日常风险的服务提供商。

L&H领域正在提供的一系列数字化解决方案，帮助保单持有人与医生和医院建立联系，并通过人工智能和机器学习提供全天候服务。这有助于使L&H产品更具互动性，为其保单持有人提供更长寿和健康的生活。

Boundlss — AI健康保险助理

Boundlss，成立于2013年，是一家数字医疗公司，为L&H保险公司提供基于人工智能的健康助理，旨在预防与生活方式相关的慢性疾病。

Boundlss平台将AI与人类指导紧密融合，提供深度个性化，可扩展的全天候健康指导。 AI使用来自可穿戴设备和健康app的物联网（IoT）数据，激发对话，记录，提醒和赞扬健康行为，并提供一对一的支持。同时，真人教练通过移动app聊天服务，提供定制化锻炼体验。

个性化的AI健康指导：

▸ Boundlss的AI健康教练就像私人教练一样，帮助会员保持健康的生活方式，实现健康目标。

▸ 成员接收数据驱动的提醒推送，敦促其保持锻炼; 他们也可以向教练寻求帮助，例如新的训练计划、健康食谱和膳食创意。

▸ 若AI的响应不足，那么人类教练将无缝式地继续对话。

Oscar — 技术提升客户参与和体验

Oscar成立于2012年，总部位于纽约市，是一家专注于技术的健康保险公司，目标是为终端用户提供更简单、轻松和透明的健康保险。

· 数据优化提供商网络

Oscar使用医疗护理提供者数据，如Medicare索赔数据和自己的专有数据，逐步构建更智能和高效的提供商网络。 首先，根据CPT代码，对提供服务的医生进行分组。 CPT代码用于医疗账单，进而精确描述医疗程序。 一旦确定了提供者群体，Oscar的数据专家就能根据患者评级，是否接受新患者等指标，确定新医疗保健网络中的最佳提供商。最后，Oscar走出去与这些提供商作价格谈判，在理论上为患者筛选范围更精准，且最理想的医疗护理提供者网络。

· 使用广泛技术改善患者体验

Oscar通过远程医疗预约为会员提供24小时医疗服务；为每位成员提供咨询服务团队，帮助他们了解医疗保健流程；通过Oscar的app提供健康行为奖励；除了个人和家庭保险计划外，2017年Oscar还开始向拥有100名以下员工的雇主提供小型团体保险。

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