干货 | 新能源车辆保险实践总结

活动：互联网保险共同成长群第21次线上分享

主题：新能源汽车保险经验分享

分享人：贾海冬

分享人简介

贾海冬，此前是一名互联网程序员，在日企做搜索引擎，曾任立刻保、最慧保的CTO、总经理，现在是杭州易保科技的联合创始人。目前管理两家公司，一家是杭州易保科技，一家是易保保险代理有限公司，这两家公司分别担任不同的职责，易保科技主要负责互联网领域和车辆领域的一些创新产品，易保保险代理主要做传统业务以及互联网保险产品的创新。

非常感谢曲速资本给我一个与各位交流的机会，很期待和各位进行交流。我在公司主要负责销售，我们公司未来希望通过技术的革新来切入到车联网中，围绕车给所有的车主提供前端和后端的服务，当前提供的服务主要是车险这一端。上半年，我们一直致力于团险以及有关企业的险种开发，其中就有一个叫曹操专车的项目，这个项目的车辆都是由新能源电动车构成，当前主要在杭州、宁波、青岛三个城市进行投放运营，易保主要给这个项目提供保险，这也是我今天的分享主题，分享一些我们在为新能源车辆投保的时候遇到的一些问题以及经验。

新能源车辆与原车差异

曹操专车车型为吉利帝豪EV，当前市场投放量2000台左右，今年目标是在13个省市投放一万六千辆车。在做新能源车辆投保的时候，我们发现跟新能源车跟原车型有一些差异：1、新能源车电池比较贵，价格贵，整车价格增高，因此新能源车辆的保费要比原车高；2、各个保险公司在核算车损险、道强险，与车相关的财产损失保费还是有差异的，大多数保险公司的会按照补贴前的售价作为核算的标准；3、各个保险公司、各个地区，各个险种核算的方式是相同的，我们在谈这个项目的时候，更多的保险公司愿意以一个价格支持多个地区的方式来签这个合约，这也是区别原有车型的定价方式，因为原有的更多是根据车型来定价。

新能源车辆保险的险种

当前原有汽油车辆的险种可以满足新能源车辆的承保要求，在新能源用户承保的时候，不建议用户投保道强险，因为其有效行驶里程在250公里以内，这类车发生道强的风险比较小，通常不建议用户投保道强险。另外，有关新能源车，还是希望保险公司能针对电池、动力方面出一些新的条款来做补充。当前的保险公司关心的还是电池，这部分占整车的一半价格，电池在拆卸的时候是整块更换，还是分块更换，会影响整个保费。我们在做这个项目的时候，发现对于运营公司来说更希望能保证运营的平稳性，但是新能源车当前在市场上理赔的时候遇到很多问题，导致车辆停运。

新能源车辆承保过程中的问题

当前遇到的问题有几类：1、因为新能源是新的车型，市场上配件价格不透明，也就是没有通常给4S店的光盘价，就导致保险公司定损没有依据；2、每家4S店的维修报价偏差很大，保险公司没有定损的标准，无从定价，导致车辆停运，我们经常会遇到类似的事情。

虽然新能源车看起来跟原车很像，但实际上新能源车的每一个零配件都有小改版或升级，这也是新能源车贵的原因之一，零配件贵就导致理赔赔付率上升。这个问题在1-4月份给我和客户带来了很大的困扰，经常有车被停运。

后来基于这些诉求，我们把车厂、客户、保险公司整体都打通了。我们是怎么打通的呢？我们找到相关部门，并且通过计算机的信息系统做了一个从配件、定价、4S店维修到定损到客户的财务端，把整个流程通过人工半自动化的方式做了一个理赔事故处理系统。这就快速有效的解决了定损难、赔款难的问题，包括用户财务收到款后先把赔款打给司机，因为通常由司机先垫付。流程贯通后，就大大提高了理赔的效率以及专车的运营，新能源车因为没有发动机，所以在低速行驶的时候声音非常轻，低速行驶通常在转弯的时候，导致前面的路人没有关注到后方的声音，突然变道发生人伤碰撞的意外，这种意外非常多。后来为了解决这个问题，就在新能源车上装了一个设备，当低速行驶的时候会有声音提醒。

新能源车加速度比较快，为了解决这个问题，也是装了智能硬件来进行智能的干预，目的就是有效提醒司机现在车速在加速上升了。因为我们做的项目是专车，专车司机由运营公司整体招聘，专车司机参差不齐，好多人没有开车经验，基于这一点我们也建立了一个风险评估的模型，把之前所有的数据（车主画像）都输入到系统里面，后面我们只要根据司机入职的资料，就可以给每一个司机进行风险评估，并规定了标准线，低于77分以下的要通过严格的书面考试以及路考。77分以上的就可以免试通过面试，进行司机入职资格认证。通过这种方式能够有效的辨别每个司机的风险，好司机快速上线，驾驶习惯差的司机要经过严格的培训才能上岗，降低了我们赔付的风险。

在上半年的实践中，这种方式是有效的，改变了司机的出险风险，降低出险率，有效改善了赔付情况，保险公司、运营公司都有益处，我们作为一个传统的代理公司，也通过技术手段改善了用户体验，体现了我们的价值。