为什么旧规重疾险更适合加保？

随着重疾新规落地的日子迫近，很多人想购买重疾险的人都持了观望态度，想等一等再看。而事实上，新规实施后，现有定义下的重疾险产品将全部下架无法再购买。我们都知道，重疾险买保险就是买保额，目前正处于新旧规交替的时期，如果想要整理保单，为自己补充保额，趁现在选择现有定义下的重疾险再好不过了。

（图片来源：中国银保监会官方网站）

选择旧规定义下的重疾险，优势主要有以下几点：

一、旧规下现行甲状腺癌保障更有优势

要论重疾新旧定义前后区别较大的部分，首推甲状腺癌。

在旧规下，凭借细胞病理学报告，旧规下甲状腺癌就可以获得理赔；而在新规下，甲状腺癌被进行了分期。TNM分期为I期及以下的甲状腺癌，在新规下按轻症赔付，也就是最高赔付30%，而TNM分期在I期以上的，仍然按照重症赔付。

根据保险公司数据显示，恶性肿瘤在所有重疾理赔中约占65%，而甲状腺癌在其中占比就超过了20%，其中绝大部分都是I期及以下的轻度甲状腺癌，其治愈率很高，康复效果好，而且治疗费用低，经社保报销后，自己花费可能仅有万元左右。

而在重疾新规下，轻度甲状腺癌的赔付几率将会大大降低。因此，如果关注甲状腺类保障，建议在现有重疾定义下尽快加保，现在购买，一旦将来罹患重疾，仍然会按照现有的规则获得重疾理赔。

二、急性心梗定义旧规更宽松

重疾新规完善了关于急性心肌梗死的定义，明确了诊断必须依据国际国内的诊断标准条件。在这个基础上，需要同时满足列明的相关条件，才能定义为“较重急性心肌梗死”。

如果依据新规标准被诊断为急性心肌梗死，但未达到“较重心肌梗死”的给付标准，则只能属于“较轻急性心肌梗死”的范畴，无法按照重疾理赔。

三、新规轻症赔付比例上限为30%

重疾新规将现有的25种重疾定义完善扩展到28种重大疾病和3种轻度疾病，虽然病种有增加，但需要注意的是，对于新增的3种轻症，新规对赔付比例做了限制：不得超过重疾保额的30%。

目前，市面上很多现有旧定义下的重疾险产品轻症赔付比例都超过了30%，甚至达到了50%，而新增的这些轻症病种，目前的绝大部分产品都有涵盖。所以，轻症赔付很显然在现有定义下对消费者的利好更为突出。

由此可见，如果觉得现有的保额不够，近期有想要加保的的计划，建议尽量在新规落地前购买。

另外，在购买时，还要注意以下问题：

首先，购买保险要根据自身的保障需求。如果关注甲状腺责任，或者预算紧张，则可以趁着新规落地前，选择消费型重疾险产品，尽量买足够的保额。如果在新规实施后出险，依然可以按照投保时的保险合同规定获得相应的理赔。

其次，距离重疾险新规正式实施的日子越来越近，即使是加保，投保时也依然要重新进行健康告知，因此，如果身体有轻微的异常，一定要尽早核保，现行定义下的重疾险最晚下架时间是2021年1月31日，因此，最好在重疾险下架当天18:00之前完成投保，避免出现时间赶不及错过投保宝贵机会的情况。

最后提醒大家，买保险本身就是赶早不赶晚的事情，只有根据自己的需求和预算，选择合适的产品，并买足保额，才能抵御未知的风险。最晚1月31日，现有旧定义下重疾险将全部下架，而且自2020年12月底开始，就已经有不少性价比不错的重疾险陆续下架了，因此，有加保需求的小伙伴，抓紧时间尽快上车！