「如意甘霖重疾险」上线，信泰F4重疾集齐！

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剖析最高性价比保险产品

科普最硬核保险配置理念

ps：文未提供了最佳重疾险配置清单，供大家参考。

如意甘霖今天正是上线了，加上之前的达3、超3、超2，信泰家F4重疾险聚齐了。

这里有一个背景先和大家提一嘴：目前是新老疾病定义重疾的过渡时段，明年1月31日之后，所有的老疾病定义重疾会全面停售。

关于新老疾病，以下的文章大家可以参考：

• 重疾新规落地，请别被割了韭菜！

• 行业首款新疾病定义重疾险，它来了！

• 新重疾发生率下，重疾险价格会不会降？产品如何买？

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如意甘霖这款酝酿已久的老疾病定义重疾险，赶在这个时间点上线，前前后后也只能卖2个月，保险公司的如意算盘无非就是想多卖点保费。

不过，我们买不买账，也得看产品过不过关，借着这篇文章，京哥和大家分析分析。

一、如意甘霖形态分析

如意甘霖主打卖点是可选择保至70岁或保终身，目前达3、超2、超3只能选择保终身，对于部分朋友来说，提高了选择的灵活性。

 

在保障责任上，如意甘霖的形态和达3、超2、超3较为相似，当然也有一些差异。我将这4款产品的形态进行了整理，如下图：

相似之处在：基础的重疾、中症、轻症保障上（见上图蓝字）

在重疾保障上：如意甘霖60岁前也有额外赔付。70%的赔付比例介于超2号60%和达3、超3号80%之间；
在轻中症保障上：赔付比例也很高。轻症赔付比例为50%，中症赔付比例为65%，比达3、超2、超3高，不过需要注意的是超3轻中症在60前分别额外赔付10%和15%。

在基础保障上，F4重疾赔付比例都非常充足，选择哪一款我认为问题都不大。

不同之处在：如意甘霖有2个比较有特色的责任（见上图红字）

首先是：癌症可3次赔付，具体更细致的分析如下：

在赔付次数上，达3、超2、超3都是2次，如意甘霖3次；

在赔付比例上，如意甘霖和超2一致，都是120%，达3、超3都是150%；

在赔付时间间隔上，4款产品均一致，非癌症到癌症，间隔180天；癌症到癌症，间隔3年。

这项保障的价值京哥觉得较为有限，原因是第3次发生重大疾病的概率已经很小了，我个人认为重疾保2次差不多了。当然如果加量不加价，多多益善。

其次是：独创了特别身故关爱金责任。

这项保障是指罹患癌症之后身故，按照基本保险金额*规定比例给付身故金，规定给付比例如下图所示：

举个例子：罹患重疾不满1年挂了，赔付为0；满3年之后挂，赔付为60%的基本保额。

这项保障责任，我认为有两点意义：

1.打破了重疾保额和身故保额2赔1的常规形态。此项保障可以在重疾赔付完之后，依然可以赔付身故保险金。

虽然我不太推荐含身故责任的重疾险，但这类产品还是有人愿意买单，常规含身故责任的重疾，重疾或身故虽然都可以赔付保额，但是只能2赔1，赔付完重疾之后，身故不会赔付。

2.彰显了一定的人性关怀。对于被保人来说，如果罹患致死率很高的重疾，是一件很痛苦的事情，但是活得越久拿到的身故金越多，可以给予被保人鼓励；如果罹患的重疾不重，比如是甲状腺癌这类，此身故金大概率是可以100%拿到。

特别关爱身故金保障，从责任设置的意义来看，京哥比较认可，不过这项保障价格偏高，建议买定期寿险来补充身故保障。

以上，便是如意甘霖和达3、超3、超2的相似点和差异点。

二、如意甘霖的定位在保至70岁

在产品上市之前，京哥便了解到产品可以选择保70或保终身，但我猜测这款产品保障定位是保至70周岁。

毕竟达3、超2、超3全是保终身的，可以满足不同人群的需求，没必要再上市一款保终身的重疾险。

结合F4重疾的对比，这种猜测确实没错，如意甘霖保终身情况下略逊色于其他产品。如下图所示：

达3在心脑血管上赔付好一点，产品略微贵一些，就不计入对比。

先看基础保障：

超3在重疾上赔付更好，轻中症上基础赔付比如意甘霖少5%，不过有60岁前额外赔付，整体而言，保障责任比如意甘霖好，但价格上，如意甘霖和超3差不多；

超2在中症、轻症、重疾的赔付比例上比如意甘霖略低，但价格比如意甘霖便宜不少，我认为超2更适合。

再看附加癌症2次保障：

与超3相比，价格几乎一致，如意甘霖癌症3次赔付，不过赔付比例是120%，超3是2次赔付，但赔付比例是150%，我个人认为与其要3次赔付，不如让第2次赔付比例更高一些来的更实在；
与超2相比，虽然保障好一点，但同样不值得这个溢价。

综上，京哥认为，如果保终身，如意甘霖这款产品不具备优势，保终身建议在超3、达3、超2这3款产品中选择。

三、如意甘霖保至70岁性价比怎么样

保至70周岁的重疾险，我之前在写福乐保的时候专门分析过，这次将如意甘霖拿在一起对比。我们以50万的基本保额为例，保障如下：

图中黄色底是我补充的一款保至60周岁的重疾险爱加倍，因为如意甘霖包含有60岁前额外赔付责任，增加此产品，可以更好的将不含60岁前额外赔付重疾责任的产品与如意甘霖进行对比。

福乐保在61岁前额外赔付70%保额，如意甘霖在60岁前额外赔付70%保额，这2款产品整体性价比比百年康惠保旗舰版、康瑞保、健康保3款产品的性价比要高不不少。

对比思路为：虽然康惠保旗舰版、康瑞保、健康保3款产品价格相对低，但少了60岁前额外赔付的保障，如果搭配一份保至60岁，35万保额的纯重疾爱加倍，价格比福乐保和如意甘霖都要高出不少。

在福乐保和如意甘霖之间，重疾保障差异不大，在中症和轻症保障上，如意甘霖赔付略微比福乐保要高，但结合产品的价格综合比较，无疑福乐保更具有性价比。

所以，保70周岁的重疾险，建议大家首选福乐保，这款产品说实话声量没做起来，推荐的人并不多，不过京哥个人还是比较看好。

关于这款产品更详细的分析见：福乐保，定期重疾的新王者，但健康告知太严了

福乐保有一个毛病，健康告知很严格，而且不支持人工核保，过不了产品的智能核保便买不了了。

如果身体情况无法买福乐保，保70最优选是如意甘霖。

四、终极配置总结

以上，算是把如意甘霖分析完了，不出意外的话，这应该是老疾病定义下最后一款新重疾险的测评了。

写了近2年的重疾险测评，说句实话，京哥有点不舍。

这些年，我几乎见证了所有互联网高性价比重疾险的起起落落，每每研究一款高性价比重疾险，都会让我激动不已，写的那叫一个快活。

等新疾病定义产品到来，将是一个全新的篇章，我也会继续深耕。

经历近5年的充分市场竞争，网销重疾险的形态设计越来越符合保障需求，产品的价格也降到了历史的最低点。

对于消费者，我们真真切切的实现了低保费、高保障。这一切，都归功于互联网的高度信息透明，我们得感谢互联网。

最后，我将目前的产品推荐再次梳理供大家参考：

保终身：

第1梯队产品是达3、超3、超2，在保额充足的情况下，如果能接受高一点的价格，建议大家重点考虑这3款，价格确实降到了冰点。

具体如何选择，参见文章：「超级玛丽max2.0」「达尔文3号」「超级玛丽max3.0」，三军之战最全解析

第2梯队产品康惠保2.0和守卫者3号， 康惠保2.0和超级玛丽2号几乎相同，价格差异不大；守卫者3号核保比较宽松，适合男性购买。

保至70周岁：

首选福乐保、其次是如意甘霖，关于福乐保，参考文章：福乐保，定期重疾的新王者，但健康告知太严了。

保至80周岁：

首选产品是守卫者3号和健康保2.0，不过保80的方案整体性价比并不高，不如直接买终身，大家可将保至80周岁作为备选。

具体参考文章：2更 | 京哥看得上的高性价比「成人重疾险」榜单

本文完，以上信息希望对大家有帮助。