这大概是我写过的最走心的产品测评
「达尔文超越者」今天上线。已经有同学迫不及待的想看细节了。链接先放出来大家自取。然后可以对照测评一起看。还在入门的同学，跟着测评一起来看一下思路吧。老规矩：今天的结论很重要，建议先拉到最后。
产品活动也先放出来，买保险顺便做公益，还是很有意义的。小爱音响我妈家有一个，还不错，大家也可以试试运气。
01 光大永明是个啥公司
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光大永明这家公司，我可是熟的很哇。早在七年前，我在大陆外资银行负责保险业务的时候，就已经是合作方了。我们是甲方，它是乙方，合作一直很愉快。哈哈，没想到若干年后，又撞我枪口上了。
之前说过，多次重疾的概念，我们从六七年前就开始推广了。当时那款叫做「金保安康」的3次赔付的重疾产品，相当的超前。这个产品就是光大永明出的。
实打实地讲，就算在线下，光大永明的产品线，一直都比较能打，不论是重疾险、年金险、还是万能险UL，给到客户的部分都比较实惠。对比另外一家同样是合资的公司（不点名儿了），那真是良心多了。
所以你去看光大永明的财报，2018年保费收入103个亿，增速46%，净利润才0.3亿。
另一家合资公司，2018年保费收入116亿，增速16%，净利润15.96亿。看出差距了吗？
当然，并不是说保险公司利润低，产品才是好的。公司经营的不同阶段，都会有不同的特点，但是一家公司想要市场还是想要利润，是可以从数据上看出个大概的。
比如我们常见的互联网保险公司，弘康人寿2018年保费收入81个亿，增速有40%，净利润1.66亿。复星联合2018年保费收入5个亿，增速782%，净收入-0.87亿。
所以你就明白为什么某些公司的产品这么便宜了吧？
光大永明进军互联网，以他家的尿性，产品不会差。
而且，从实力上讲，光大永明的股东是中国光大集团、加拿大永明金融集团、鞍山钢铁集团和中国兵器工业集团。
大家自己随便查查这几家的背景就好。千万别因为「我都没听说过」所以觉得人家是个小公司，容易显得没见过世面。
除了央企背景带来的一些官僚作风以外，我对光大永明的观感一直不错。希望它能在互联网保险领域里继续保持。
02 「超级玛丽」和「达尔文超越者」
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「嘉多保」和「超级玛丽」，是光大永明同时推出的多次和单次重疾。没得说，优秀。
「嘉多保」之前已经测评过。测评 | 热卖的5款多次重疾，到底选哪个？
今天上线的「超越者达尔文」，是光大永明对「超级玛丽」做的一款迭代产品。在责任的细节上比「超级玛丽」更优化了一些，价格上略微高了一点点（0.6%-3%），性价比也好了那么一点点。
买了「超级玛丽」，踏踏实实的留着；还没买的，那就带上「达尔文超越者」挑一挑。
差在哪里，下图一目了然。
其实市场上产品更新太快，未必是件好事。用户容易深陷在产品的海洋里不能自拔，各渠道一片混战。特别是同一公司自己左右互搏。
你说让我们买产品的，等还是不等？退还是不退？十分纠结。
但无论如何，有这么多好产品给我们挑，总归是个好事。选择多好过没选择。
就是写产品测评真的不赶趟儿。。。（趁机吐槽）
03 3款热门单次重疾测评
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思路还是最重要的。
现在的单次重疾，和一年前比，差别大了去了。之前只要重症+轻症、费率便宜些就很能打了。现在，恨不得十八般兵器都挂在身上。
所以对比测评的「点」，也比之前多了很多。
我用「达尔文超越者」举例。现在的重疾产品，保障责任可以分三大部分：
注：只有选择「癌症二次赔付」才能选择「特定癌症赔付」
基本部分是标准配置，是个产品就应该有。
赠送部分是单纯的加分项，一般用来增加杠杆。
可选择部分是体现产品区别的地方，可以自己自由选择组合，常见的就是身故责任／特定重疾／二次癌症等等。
不同的选择，会组成不同的方案。「达尔文超越者」就可以形成6种方案：
咱们就按这几个部分来做一个简单的测评，不贪多，就选3个产品。
-光大永明 达尔文超越者
-光大永明 超级玛丽旗舰版
-昆仑健康 健康保2.0
3款产品都是1次重疾+2次中症+3次轻症，保障内容十分相似，以下，一一拆解。
1、单次重疾：杠杆为先
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为什么买单次重疾？杠杆高呀。
同样的预算，不同的选择，单次重疾的杠杆，能比多次重疾高出60%。
所以，很显然，如果预算实在吃紧又想买重疾，在优先保额的前提下，选单次。
另一方面，如果已经有了重疾险，又想做高保额，单次重疾是一个很好的补充。
而且，现在单次重疾的轻症和中症部分也越来越好了。
总而言之，单次重疾就是花小钱，办大事，是个杠杆很高的选择。
但不变的缺点是，赔付过重疾后，保单基本就结束了，不但轻症中症责任都会终止，得其他重疾也得不到赔付，同时再买保险也比较困难。
2、 基本保障对比
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【重症保障】
三款产品都包含了保监会统一定义的25种高发重疾。光大永明人寿新老产品的升级，也不过是从保100种升级为了保110种，基本没有差异。
这个新产品的亮点，在于40岁前投保的额外赔付。
如果在40岁前投保光大永明「达尔文超越者」，前15个保单年度发生重疾，可以额外赔付35%的保额，在保障时间比超级玛丽旗舰版增加了5年。
「达尔文超越者」最优。
【中症保障】
中症是一些严重程度介于轻症与重疾之间的疾病，但疾病赔付标准如何定义，完全取决于保险公司。
（目前，中症定义比较能打的，是备哆分1号。）
针对这一类疾病的赔付，「达尔文超越者」与昆仑「健康保2.0」可以说是打了个平手，赔付次数、额度都是一样的，也不作分组及间隔期要求。
而且中症的种类里面，有20种以上是一样的。有区别，但是非常小了。喜欢抠定义的大家自己看条款就行。
【轻症保障】
三款单次重疾中，轻症保障做的最好的是「健康保2.0」，50种疾病不分组无间隔赔付，3次保额分别为基本保额的30%、40%、50%。
其他两款在这一点上也不错，都没有分组与间隔期要求，3次30%保额，保障足够没毛病。
光大新品将保障疾病从35种提高到了40种，不过高发的疾病原本也包含在保障里了，这一疾病种类的增加，算不上一个进步，只是锦上添花罢了。
「健康保2.0」最优。
【投被保人豁免】
也是标配。（公众号回复「豁免」看解释）
目前只有「健康保2.0」暂时还没有上线投保人豁免。
3、 可选保障对比
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【附加恶性肿瘤保险金】
在前几天的多次重疾测评里，已经讨论过患有多次癌症与多次重疾的可能性。如果你的内心深处也绕不过对再次得癌症的恐惧，可以考虑在重疾险的基础上附加这一保障。
这里所指的恶性肿瘤额外赔付，有两层含义。
第一种情况，被保人得了一次癌症，间隔期后又得了一次，可能是新的癌症，也可能是复发或没治好，可以再次获得赔付。
第二种情况，被保人得了癌症之外的其他重疾，间隔期后又查出了癌症，也可以再赔保额的100%。
也就是说，不管你第一次得的重疾是不是癌症，只要第二次患上的疾病是癌症，都可以再赔付。
但需要注意两种情况下间隔期长短要求不同，对于前后两次都是癌症的情况，保险公司的间隔期要求要苛刻得多。
保额上，「达尔文超越者」最高，第二次赔付是120%；
间隔期上，「健康保2.0」最短，癌症和癌症间隔3年，非癌症和癌症间隔只要180天。
个人认为，间隔时间短更有价值。
【特定重疾】
针对不同人群高发的疾病，不少重疾险在「轻中重」疾病的基础上又增添了特定疾病赔付。
在特定重疾的数量和病种上，不同保险公司的产品都有所不同。
「达尔文超越者」主要针对特定癌症，「健康保2.0」则在「达尔文超越者」的基础上还包含了一些非癌症，种类更多。额外赔付额比例都相同。
其中少儿特定疾病种类多得最多；男性多4种，包含急性心肌梗塞和脑中风后遗症；女性只多红斑狼疮和终末期肾病。
而且「健康保2.0」的少儿特定疾病和成人级特定疾病是分开投保的。做得比较细。
「超级玛丽」不含特定疾病。
「健康保2.0」最优。
4、 赠送部分对比
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「达尔文超越者」和「超级玛丽」一样，40岁之前投保，有35%的重疾保额赠送。
前者送15年，后者送10年。
其实等于变相的降价了。杠杆更高。
这个赠送还是比较实惠的，比二次赔付保额增加含金量要高。
5、 价格对比
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【基本保障：轻中重+被保险人豁免】
40岁以内，能获得35%赠送的，「达尔文超越者」性价比最高；
40岁以上，不能获得35%赠送的，「健康保2.0」最便宜。
【进阶保障：轻中重+癌症二次+被保险人豁免】
很明显，加上癌症二次赔付之后，「健康保2.0」的费率增加比较多。
介意癌症二次间隔时间的，选「健康保2.0」；
不介意的，选「达尔文超越者」。
【全面保障:轻中重+癌症二次+特定疾病+被保险人豁免】
很明显，「健康保2.0」的特定责任虽然要全面一些，但是费率也增加了不少，从性价比上，还是「达尔文超越者」好一点。
对这块比较敏感的，建议仔细看看条款决定。少儿的特定重疾还是贵得有道理的。
6、 核保标准
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之前光大永明调整了一次健康告知，调整后严格了不少，但其实也还在正常的范围内。
我大概看了一下智能核保，也还都说得过去。目前的产品，常见的健康问题，核保标准都不尽相同。还是建议大家多尝试一下智能核保，按照自己的实际情况亲自试一下，心里其实就有数了。
举几个例子：
整体来说，光大的核保正常，并没有特别的严格，但「健康保2.0」的核保会更宽松一些。
高血压，服药控制好也有机会承保。乳腺结节，有机会标体承保。
04 很重要的结论——更高层面的干货
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能从头看到这儿的，都是真爱了。说点不一样的吧。
其实今年出的产品，整体水平都是高的。随便拉一个出来都秒杀去年前年的大部分产品。
多次的：嘉多保、倍加尔保、备哆分1号、康乐一生加倍保
单次的：芯爱、康乐一生2019、健康保2.0、超级玛丽、达尔文超越者
单纯的从今天的测评来看，「达尔文超越者」真的是很好的产品。
但具体到个案上，我也很可能还会推荐「芯爱」、「康乐一生2019」，甚至跳到「嘉多保」、「备哆分1号」。
可如果你说，我就是要最便宜的，我也没必要拦着你。
保险产品的选择，是一个特别综合性的决策。但有些东西，不是能用测评这种方式体现出来的。
所以，我给大家一个提醒，买保险产品，未必要「打新」。
一来，并不是新产品就一定比旧产品好。二来，新产品就算真的好，也不用急着刚出来就买。
很多产品的生命力和竞争力，需要时间去慢慢体现。
产品背后的东西，更需要实际案例去验证。
新产品上市活动，说白了都是营销手段，很正常，不必诟病，有羊毛可以薅干嘛不薅，有时候还能治疗我们的拖延症。
但绝不足以成为我们买椟还珠的理由。后发有优势，但不一定是绝对优势。
之前有人说我的产品测评不够及时。这的确是事实。
一方面，之前确实是忙不过来。（有了小伙伴好多了）
更内在的理由是，在保险行业浸淫了这么多年，经历了那么多次的产品更迭。一个新产品出来，我更倾向于先观察一段时间。
对产品细致的把握，一定需要时间的积累。
一个产品，刚上市的时候你看它是一种感觉，再过两个月你再看它，又是另外一种感觉。
为什么我每次写测评都哭爹喊娘的？
看条款、做对比、算费率是很费时间的。今天这篇内容，在有基本资料、有小伙伴帮忙的前提下，也花了我10个小时才写完。
为了我的颈椎和腰椎，我是站着写的。你可以试试看有多累。
产品今天早上才上线，我要亲自动手去走若干遍核保流程，尝试各种不同的组合，再找同类产品做各种比较，脑子要思考，要算，要核对。
即便如此，都免不了出些小差错。何况对产品的理解，不花时间，能深入透彻到哪里去？
想搞懂保险，一定要靠很多年的隐忍和专注，没有捷径和秘诀。
当然这件事情，我来就好，朋友们坐等结论就行。
喜欢研究的，当然欢迎跟我探讨。
我之前说什么来着？甭管这个号走到哪里，你关哥还是那个关哥。
结论说完了，拉回到最上面开始看吧。
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我是关哥，解决你的保险问题。
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