中国人寿国寿福至尊版：保费确实很“至尊”
如果你对 重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应后台粉丝的要求，今天测试的产品是中国人寿的重疾险——国寿福至尊版。
由于国寿福并不是一个产品名，而是一个产品品牌名。这句话说的有点绕，你可以理解为中国人寿旗下有个母鸡叫国寿福，然后这个母鸡下了一堆蛋，分别是国寿福至尊版，国寿福少儿版，国寿福终身升级版……
所以对于这些鸡蛋，想一次性测评完成是不可能的。今天测试的仅是国寿福至尊版。这个国寿福至尊版，也是相当的复杂，分别有附加长期意外险版本，附加轻症豁免版本，附加投保人豁免版本。
由于这些附加险，在某些地方是必须捆绑销售的。所以如果你手里有一份国寿福至尊版的保单，可以回去看看你的保单，被附加了多少个险种。
Ps：如果被附加了长期意外险，第二年的时候是可以把长期意外险单独去退掉的。
中国人寿国寿福至尊版重大疾病保险
02
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至尊版
以下数据均以30岁男性50万终身保额计算，为了便于比较，只是附加了轻症豁免的条款。对于附加长期意外险的这种“坑货”，没有列入测评内容，如果你想知道这种附加长期意外有多坑爹，可以留言反馈，后续保参谋找时间单独测评。
解析：
主险：国寿福至尊版（终身寿险）
附加险1： 国寿福重疾险（重疾险）
附加险2：国寿福疾病豁免险（轻症豁免）
点评：
上面这一大堆的表格和表述，说人话就是
以30岁男性买50万的终身国寿福为例
1- 每年交给保险公司11413.19元，缴纳30年，共计缴纳34万元。
2- 如果被保人罹患重疾赔付50万。
3- 如果被保人死亡赔付50万。
4- 如果被保人重疾赔完50万，然后发生死亡不赔钱。
5- 轻症赔付20%，赔1次。不占重疾保额。
6- 如果缴费期内罹患合同约定的轻症，后续的保费就不用缴纳了。如果缴费完成后发生轻症，之前交的钱不退。
Ps：交34万赔50万值不值？拿计算器自己按吧！
03
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重症条款
扩展阅读：重疾险：25种重大疾病种类够用吗？
国寿福至尊版
重疾数量80
上下滑动查看
1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术
6、终末期肾病
7、多个肢体缺失
8、急性或亚急性重症肝炎
9、良性脑肿瘤
10、慢性肝功能衰竭失代偿期
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12、深度昏迷
13、特定年龄双耳失聪
14、特定年龄双目失明
15、瘫痪
16、心脏瓣膜手术
17、严重阿尔茨海默病
18、严重脑损伤
19、严重帕金森病
20、严重Ⅲ度烧伤
21、严重原发性肺动脉高压
22、严重运动神经元病
23、语言能力丧失
24、重型再生障碍性贫血
25、主动脉手术
26、严重心肌病
27、严重重症肌无力
28、严重多发性硬化症
29、严重脊髓灰质炎
30、严重类风湿性关节炎
31、严重系统性红斑狼疮性肾病
32、终末期肺病
33、严重克隆病
34、严重溃疡性结肠炎
35、持续植物人状态
36、严重胰岛素依赖型糖尿病
37、严重冠心病
38、急性坏死性胰腺炎开腹手术
39、经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染
40、非阿尔茨海默病所致严重痴呆
41、严重弥漫性系统性硬皮病
42、重症急性坏死性筋膜炎
43、埃博拉出血热
44、严重感染性心内膜炎
45、严重肌营养不良症
46、胰腺移植
47、严重肾髓质囊性病
48、肝豆状核变性(Wilson 病)
49、严重自身免疫性肝炎
50、原发性硬化性胆管炎
51、严重大动脉炎
52、溶血性链球菌性坏疽
53、克-雅氏病
54、丝虫病所致象皮肿
55、严重继发性肺动脉高压
56、严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症
57、胆道重建手术
58、主动脉夹层动脉瘤
59、严重结核性脑膜炎
60、严重癫痫
61、特发性慢性肾上腺皮质功能减退
62、慢性复发性胰腺炎
63、严重巨细胞动脉炎
64、严重III度房室传导阻滞
65、严重肺源性心脏病
66、细菌性脑脊髓膜炎后遗症
67、进行性核上性麻痹
68、因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染
69、因器官移植导致的人类免疫缺陷病毒感染
70、脑动脉瘤破裂出血开颅夹闭手术
71、亚急性硬化性全脑炎
72、进行性多灶性白质脑病
73、艾森门格综合征
74、严重面部烧伤
75、脊髓小脑变性症
76、多处臂丛神经根性撕脱
77、严重心肌炎
78、Brugada综合征
79、严重出血性登革热
80、侵蚀性葡萄胎
依旧是老规矩，看也看不懂的东西，就用“重疾时间杀”这把剃刀来试一试。保参谋经过比对，并未发现该产品像某些产品一样，在重疾险疾病条款上暗藏“时间坑”。
当然，如果你说别人重疾保障都是100种以上，而这款产品才80种。对于病种数量自然是越多越好。因为没人会知道，自己未来会罹患哪种重疾。统计学对于临床研究或许有用，但对于个体而言并无多少意义。
Ps：即便某种疾病再罕见，个体也有可能罹患。即便某种重疾（如癌症）很常见，但也并非人人患癌。
04
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轻症条款
国寿福至尊版
轻疾数量30
上下滑动查看
1、特定恶性病变或恶性肿瘤
2、不典型的急性心肌梗塞
3、冠状动脉介入手术
4、特定脑中风后遗症
5、心脏瓣膜介入手术
6、特定面积Ⅲ度烧伤
7、主动脉介入手术
8、严重脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
9、特定年龄视力受损
10、严重头部外伤
11、肝脏手术
12、植入腔静脉过滤器
13、轻度脑炎或脑膜炎后遗症
14、中度帕金森病
15、特定年龄单耳失聪
16、中度肌营养不良症
17、心包膜切除术
18、角膜移植
19、单侧肺切除
20、特定周围动脉狭窄的血管介入治疗
21、昏迷48小时
22、可逆性再生障碍性贫血
23、单个肢体缺失
24、单侧肾脏切除
25、人工耳蜗植入术
26、严重阻塞性睡眠窒息症
27、肾上腺切除术
28、面部重建手术
29、双侧卵巢或睾丸切除术
30、于颈动脉进行血管成形术或内膜切除术
扩展阅读：重疾险，没有这7种轻症等于白买。
七种轻症分别是
1-原位癌（对应重症是：恶性肿瘤）
2-不典型性心肌梗塞（对应重症是：急性心肌梗塞）
3-轻微脑中风（对应重症是：脑中风后遗症）
4-冠状动脉介入手术（对应重症是：冠状动脉搭桥术）
5-心脏瓣膜介入手术（非开胸）
6-主动脉内手术（非开胸）
7-脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、脑动脉瘤
国寿福：轻微脑中风条款
其他条款：轻微脑中风条款
点评：国寿福的轻微脑中风，和大多数产品一样，不残不赔。
其他轻症条款与大部分重疾险的轻症条款差不多，如果有感兴趣的同学，自己拿着合同比对吧。
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轻症最高给付10万元
点评：如果仅仅是轻症给付1次，轻症占重疾20%也就算了，竟然对轻症的最高给付额度只限定了10万。假设说你购买了100万的国寿福，最终轻症也就给你10万。
Ps：估计这款产品精算师也算出来了，就这个“贵上天”的价格，没有哪几个用户会舍得花钱直接买上100万的保额。
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轻症豁免
点评：这里的豁免仅仅是轻症豁免，而且需要主险被保险人与附加险被保险人为同一人。这个别弄混了。
Ps：
被保人
重症豁免：罹患重疾保险公司给钱，后面不用交保费合同中止或继续有效（重疾多倍赔）
轻症豁免：罹患轻症保险公司给钱，后续不用交保费合同继续有效
投保人：
身故/全残豁免：投保人发生死亡/全残，其投保的保单后续不用缴费该合同继续有效
适合：父母给孩子选购的产品，父母发生不幸，孩子的保险费豁免
扩展：后来被大陆销售给起了个好听的名字——夫妻互保
小问题：
夫妻互保的产品，如果双方在合同期内离婚，这份保单要怎么处理？
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值不值
如果单就一款产品而言，是无法判断产品值还是不值的。
如果单就某些条款的宽松与严苛，也是无法判断产品值还是不值的。
如果将品牌、渠道、服务等乱七八糟的因素加进去，更没有办法判断产品是值还是不值的。
所以下面的对比，只限产品涵盖的责任对比
保障责任
1- 如果被保人死亡，赔50万
2- 如果被保人罹患重疾，赔50万
3- 如果被保人罹患重疾赔50万，被保人死亡就不赔了。
4- 如果被保人罹患轻症，赔付保额的20%，即10万
5- 如果被保人罹患轻症，可以豁免后续保费
方案组合 1
保障责任
1- 如果被保人死亡，赔50万+重疾险退保费
2- 如果被保人罹患重疾，赔50万
3- 如果被保人罹患重疾赔50万，被保人死亡赔50，合计赔100万。
4- 如果被保人罹患轻症，赔付保额的25%，即20万
5- 如果被保人罹患轻症，可以豁免后续保费
点评：
尽管价格和国寿福的费用差不多，但是在责任上要多很多。
方案组合 2
点评：
1- 相比国寿福的34万，整体保费便宜了16万元
2- 60岁之前身故死亡赔付50万+重疾险退保费
3- 60岁前罹患重疾赔付50万，60岁之前因重疾死亡赔付100万，共计150万
4- 60岁之后罹患重疾赔付50万
5- 终身未罹患重疾可退保领取现金价值
6- 本组合不含轻症，将省下的钱购买百万医疗，要比买轻症责任更划算
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组合2要点
要点解析：
作为家庭主力，如果60岁之前罹患重疾就用百万医疗和50万重疾去治病；
如果60岁之前罹患重疾救治无效去世，给家人留下100万现金也不至于让整个家庭分崩离析；
如果60岁之后去世，自己的父母已经送走，自己的孩子已然成人。即便身故死亡也不会给整个家庭造成太大震动。
如果60岁之后罹患重疾，就用50万保额作为保守治疗的医药费，不因大病给自己的孩子造成拖累。
如果终生健康等到80岁以后直接退保，领取重疾险的部分现金价值做养老金使用。
总之一句话：不论生死，都给家人最好的交待和安排。如果你选择了二合一的产品，是不可能这么灵活的管理这些风险的。
Ps：上述仅为个人建议，不做投保推荐
不想和保险销售在品牌、公司实力、线下服务、网点布局等
与产品无关的方面
撕逼
因为
产品本身不涵盖的责任
宇宙第一大的保险公司也没义务赔
本文结束
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