理赔这些点，你Get到了吗？
保险姓"保"，这是国家提倡的，希望大家在遇到意外或疾病的时候，经济上不会有太大的损失，也不至于因病返贫。
疾病也好，意外也罢，最终都指向了一个地方——医院！
医院，是一个不愿意去，却在遇到了健康危机时第一时间想到的地方。有保险，可以保证在发生意外和疾病的时候有钱看病，但是不是能看得好，最终还是要看医疗水平。
天就想和大家说说，有保险，去医院看病的时候需要注意些什么。
商业保险，除了中高端医疗以外，对医院都要有要求的。一般保险公司认可的医院都是二级以上公立医院。公立医院是指政府举办的纳入财政预算管理的医院，也就是国营医院、国家出钱办的医院。也可以理解成国立。
医院分3个等级，一级是社区医院，二级是县级的医院，三级是市级的医院。商业医疗保险规定可以报销的，就是二级以上（含二级）的公立医院。
要区分一家医院是不是公立的也很简单，用行政区域命名的，都是公立医院。比如某某市人民医院、某某市XX区医院等等，这些都是公立医院。医院中含有其他字眼的，不管其在医学界的权威性、是否三级甲等，则都是私立医院。
今年3月份，人保好医保有一个拒赔案例，里面的"武汉亚洲心脏病医院"听着也挺高大上，同样是三级甲等，可它是私立医院，所以拒赔了。
另外，除了要关注去的医院是否是公立以外，还要看看是否在免责范围之内。
某意外险除外保障的公立医院
比如上面这款平安的意外险，直接免责了北京平谷、密云、怀柔等一大片地区的医院。
尤其要注意的是，北京平谷、密云、怀柔、天津静海等这几家医院，天安财险、安联、史带、苏黎世等都不承保。大家需要特别关注一下。
为什么这些医院免责呢？无非是骗保多了，被保险公司拉入了黑名单。不得不说，有时候保险公司这也是无奈之举。
划重点：看病要去二级以上的公立医院，并且不能去保险公司免责的医院。
这里只说一下普通的意外门诊需要的资料。
磕磕碰碰，这是在所难免的，小意外发生的概率非常高。普通门诊，一般伤情不会太严重，花费较少，直接走线上理赔即可。但是如果就医资料不完整，对于理赔也是会造成一些影响的。
意外门诊费用报销需要的资料有四种：
门诊病历：病历本在挂号的时候买一本就可以了，然后看门诊的时候，大夫会根据病人口述写一下具体病情。我们跟大夫说的时候，也要尽量体现是因为意外造成的伤害。比如说"意外滑倒、意外摔伤"等这样的词语。
检查报告：一般摔伤都会拍个CT、严重一点的做个核磁来看看骨头、肌肉是否有损伤。不管做了什么检查，B超、CT、核磁等，检查完的报告都要留好。这也是理赔时不必可少的资料。
诊断证明：医疗诊断证明是指医疗单位出具给患者或其家属的具有一定法律效力的重要医疗文件。诊断证明会写明患者病情，医院的确诊结果。
发票：这个很简单，就是直接证明你花钱了。当然，这也是最重要的一项资料，是报销多少钱的唯一依据。
普通的意外门诊很常见，我在从事保险行业的第一年，办了7件理赔，有6件都是意外。
有些客户不知道去医院要收集什么资料，要么没要病历本，要么忘了开诊断证明，还有的报告检查完就不知道放哪了，这些都会给理赔造成麻烦。
如果出现意外事故，最好第一时间联系保险服务人员，问清需要的资料，一次收集完整。基本上，收集好以上四项也差不多了。
住院医疗和意外之所以单独分开说，是因为影响理赔的因素不一样。相对来说，意外很好界定，很多意外险没有健康告知，直接买就行了，发生的风险只要符合 "突发的、外来的、非本意的、非疾病的" 客观要素，就可以直接按照保险责任理赔了。
医疗险则不同。医疗险赔付概率远远高于重疾险，相应的健康告知也较为严格。
某医疗险健康告知
上图为众安尊享2019的部分健康告知，对于被保险人的健康异常询问的十分详细，血液、尿液、超声、物理检查，只要是在医院或者体检中心有检查异常的记录，就需要如实告知了。
有些体检异常，重疾险如实告知可以直接标体，但是对于医疗险来说，风险太大，则直接拒保。所以大家在投保医疗险的时候，就需要更加谨慎了。
医疗险邮件核保拒赔记录
保险公司在理赔的时候，首先就是要对被保人的就诊资料进行调查。如果不符合健康告知的情况，肯定会对理赔产生影响。
住院医疗险的保障责任主要就是住院，疾病也好，意外也好，只要住院了，就在医疗险的理赔范围之内。住院病历，则是医疗险理赔的重要依据。住院病历都包含什么，要怎么写，又有着很大的学问。
有些人可能会说：写病历，不是医生的工作吗？病人可以左右病历的内容吗？
病人当然不能决定医生怎么写病历，不过，如果我们明白一些理赔的基本知识和所需要的资料，就可以和医生有效沟通，让后续的理赔进程更加顺利。
一份完整的病历，包含了住院病历首页、入院诊断、病程记录、出院记录以及各种检查结果、出院的医嘱等。
病人入院以后，医生会先对病人的基本情况做一个了解。一般会问到：年龄、身高、体重、哪里不舒服、既往病史、婚育史、家庭病史等等。
在回答这些问题的时候，我们就需要慎重啦：
1、住院后第一次见到医生要告知医生：医生你好，我有商业保险，为了不影响报销所以住院过程中我们可能需要沟通。（给你做手术的医生不见得会写你的病历，你的病历是"管床医生"写的，所以，以上的话要跟管床医生说。医生不是坏人，特别是写病历的都是年轻小医生，只要表现出对他们的尊重，他们就会很高兴。）
2、有些人在面对自己生病的时候，心理非常脆弱，并且特别害怕医生误诊，或者有些小毛病看不出耽误病情。对于医生的病史问询，都会知无不言，言无不尽…… 以至于完全忘了自己在投保的时候，健康告知是多么的保守！
注意：没有告知保险公司的症状、疾病都要从保单生效以后的一年说起。
举例：保单2016年12月生效的，可以这样说"我从2017年开始头疼；我在2018年发现血压高；我在2018年体检时发现后背有一个肿块。"（医生诊断病，靠的是你描述的症状、和症状的严重程度，现代医学已经很发达了，辅助的检查手段也很多，这些都足以帮助医生准确判断病情，真的不需要给自己加戏了。）
3、住院后一周内，找一个晚上你的管床医生值夜班的时候，拿着保险合同和几个苹果或者橘子去找他，第一，先了解一下自己的病情怎么样了；第二，把保险合同复印件给他，请他帮忙看一下有没有在保险理赔时候需要的检查项目还没有做的。
重大疾病保险条款中有一些病的理赔条件是需要进行一些检查的，医院如果没做会影响理赔，所以购买重疾险的病人一定要注意这一点。比如急性心肌梗死，需要满足条款约定4项条件中的3项，相关的检查要和医生沟通后，不要漏做了检查项目。
重疾险中急性心肌梗塞的赔付标准
一般来说，病人出院后7个工作日内可以去医院复印住院病历。当医院把病历整理好了，如果医生没有严重的书写错误，想改是不可能的了。所以，一旦住院，请及时联系你的保险服务人员，把有可能对理赔造成影响的麻烦消灭于无形！
从另一个层面来说，当被保人因为疾病或者意外需要去医院的时候，关注理赔时候需要的就医资料，这不仅仅是保险业务员的责任，同样也是被保人的义务。只要资料完整，没有未如实告知的情况，无论哪家公司，理赔都会很顺利的。
多学一点保险知识，掌握今天我所说的，可以让理赔更有效率，也可以让我们的保险更"保险"！