华贵大麦又又又降价了？

◎本文作者 | 陆拾肆

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嗨，我是陆拾肆，立志做最好的保险科普。

最近在广州怀念北京的铜锅涮肉了，听朋友的推荐去珠江新城吃了趟“奇门涮肉”。

发现这家英文名绝了，中英双重谐音梗：

Supermen

另外周末帮朋友看定期寿险，发现刚上线的华贵大麦2021又又又降价了。

我帮朋友算了下，同样是29岁男性150w保额保障到60岁分30年交的话：

每年保费是1581元，比华贵大麦2020版每年便宜了175块。

把今年的几款定期寿险新品放在一起，华贵大麦又成最便宜的了。

我们也可以从中看出，这些最好的产品之间价格差异非常小，也就是在几十块几百块之间竞争。

不像重疾险可以比某某福便宜30%以上的保费。

这是因为定期寿险保障责任比较简单，就是身故和全残赔付，可以竞争的差异性比较小，大家基本上都是在一个费率上竞争。

所以挑选标准也挺简单，主要看这三条：

费率是否够低；

免责条款是否够少，这个决定了什么情况下保险公司可以不赔；

健康告知是否够少，这个决定了我们能否投保。

而擎天柱5号、瑞泰瑞和2020、大麦2021这三款的免责条款都是市场最好水平。

只有法律要求必须带的三条：

投保人对被保人的故意伤害、被保人故意犯罪、被保人2年内自杀。

只要你是一个遵纪守法的好公民，妥妥的赔。

健康告知也都是市场最优水平，涉及到的问项很少。

当然三者还是有些差异化竞争的：

擎天柱5号，增加了猝死额外赔30%、全残后身故额外赔20%，价格只贵了一二百块钱：

参考阅读：买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！

瑞泰瑞和2020秉承了瑞泰这家一贯的核保宽松的风格，肺结节、乙肝大三阳等肝炎也可以正常承保：

参考阅读：王炸寿险出现了，核保超宽松，保费刷新地板价，100万保额只要600元

而华贵大麦2021呢，除了价格便宜外，在法定假日发生交通意外还可以获得额外赔付：

航空意外赔付2倍保额，公共交通意外赔付1.5倍保额。

华贵人寿这家公司还真的是寿险王者。

之前和他们家的聊过，他们就专注做寿险，做到极致。

重疾险这块市场都不碰的。

这不擎天柱5号刚上线，就出了大麦2021版又把风光抢了回去。

还有的朋友对华贵人寿还没怎么听说过。

华贵实力还是很雄厚的，虽然这家公司成立不久，知名度不高，但他的老东家贵州茅台大家一定认识。

估计也有不少朋友买了茅台的股票，对华贵人寿也算“间接持股”了哈哈，不支持下自家公司嘛。

其实各省或者特别的地区都会有个代表性的保险公司:

比如贵州的华贵人寿，位于国家级新区贵州贵安新区。

比如重庆的三峡人寿，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司，推出了钢铁战士1号重疾险（已下架）。

比如海南的海保人寿，推出了核保宽松、对心血管友好的芯爱2号重疾险。

还有位于横琴自贸区的横琴人寿，推出了擎天柱5号定期寿和无忧人生2020重疾险。

参考阅读：客户怎么选保险公司：你眼中的草，是我心头的宝

说到地域，前两天看到一个同行说如果出险理赔纠纷，要到保险公司所在地走法律程序。

大错特错。

最高人民法院对我国民事诉讼法第二十一条专门解释过：

因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖。

也就是说，真的有纠纷的话，我们在住的城市起诉就可以了。

再说了，像重疾险和定期寿险这种保险，发生频率比意外险、医疗险少多了，平时根本用不到保险公司。

特别是定期寿险，这辈子估计也就用上一次。

参考阅读：没有网点，没有业务员，线上买保险靠谱吗？

说回价格这个话题，定期寿险价格长期下降是符合逻辑的。

因为社会保障和生活水平都在提高，预期寿命在增加，同一年龄段的死亡率在下降。

但是重疾险恰恰相反：

1.医学技术的快速发展，让曾经严重影响生命健康、工作和生活的疾病不再那么严重；

2.生活水平的不断提高，预期寿命的不断增长；

急性心肌梗塞，脑中风后遗症发病率都将随着寿命的增长而不断提高，可以预见，预期寿命增长将加剧重疾险赔付率的恶化；

3. 提前诊断的技术的广泛应用，判断的标准更加细致明确，轻症，中症和重疾理赔率猛增，且理赔时间提前，造成的保费豁免也将导致保险公司保费收入骤减……

如此种种，决定了重疾险的价格和理赔定义不具有长期下降或者宽松的趋势。

另外，我们说的华贵大麦降价了，指的是2021版相比于2020版，两者虽然都是华贵大麦出的，但是本质是两个产品。

同一款保险产品的，在任何时候在任何渠道，费率都是一样的。

这就是保险产品的特殊性所在了，不像一瓶水在星巴克在候机厅在楼下小卖部的价格还会不一样。

保险的价格依据大数法则、生命表等，不是渠道或者任何第三方可以随便调整、加价的，条款和费率也都需要报保险监督管理机构审批。

所以，当某些业务员说保费限时优惠、免一年保费等，都是销售套路而已。

比如最近群里有位朋友听保险业务员说因为今年疫情，可以去保险公司退保费。

我从从保费精算和保险公司入账原理，判断这个事情不太可能，更有可能是销售员的套路。

后来果真如此。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。