消费型重疾险性价比高？储蓄型都是坑？
本文作者 | 陆拾肆
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大家晚上好，我是陆拾肆。
我们有一个主要由保险同行业人士构成的微信群，平时大家会聊聊行业动态吹吹水：
交流下新产品有没有竞争力呀，保险公司高管跳槽背后有什么八卦呀……
不过，最近有位老哥实在忍不住吐槽了：
那些抖音小红书上大言不惭说带身故就是大坑的，简直是骗子。
图源：T博士教你买保险
公众号ID：DrTbaoxian
这个问题引起大家的强烈共鸣，看来都苦“误导宣传”久矣。
保险的舆论导向
近几年保险在互联网上受到了热烈的讨论，
我们也通过公众号、讲座的形式持之以恒地讲保险，起到了很好的科普作用。
不过我渐渐发现，“互联网保险”为了迎合投保人的情绪，走向了另一个极端：
情况1：无论什么情况，都把保险公司放在投保人的对立面冷嘲热讽。
保险公司故意不赔？占不到保险公司便宜？
其实真没那么多阴谋论，保险公司和投保人并不是对立的两面，
双方是在统一的战线，共同去抗争有意骗保的投保人、不专业的保险销售员。
情况2：看保险产品觉得哪哪都是“坑”。
其实我们所谓的“坑”，都是相对而言的。
即使是买到被吐槽很多的某安福，相比于身上一单保险都没有的“裸奔”来说，我觉得也是划算的。
不顾客观实践的局限性、不顾现实世界的复杂性，
一味强调“坑”和“反套路”，
不是一个专业的保险从业人员该做的。
情况3：过度的产品思维，忽视需求分析。
我们买保险肯定不是因为这个产品保障责任齐全就买，而是因为它能解决我们的风险需求才买。
所以买保险一定是结果导向的，也就是希望用保险解决什么问题，
而不是“给我推荐个性价比最高的产品”。
好产品很多，但是适合他的产品，可能对你来说会是鸡肋。
情况4：以低价格作为噱头。
价格低是好事情，不过价格低并不一定就是好的产品，往往是伴随着保障的缺失的。
最便宜的未必是最好的，这也是生活常识。
但是，很多人的文章或帖子在互联网上就形成了一套强大的舆论导向：
带身故就是性价比不高，返还型/储蓄型都被扣上了“坑” 的帽子。
身边的亲戚朋友、网上认识来咨询的朋友，对保险还没有一个正确的、基础掌握的情况下，
直接说“消费型”、 “不带身故责任”、“给我来个性价比最高的”。
这种互联网上的保险”政治正确“，
我觉得是不合适的，需要具体情况具体分析。
什么是消费型、储蓄型/返还型？
官方对重疾险从来没有“消费型”、“储蓄型”/“返还型”这一类的分类，
这种说法更像是民间舆论里的约定俗称，所以并没有一个严格的定义来区分两者。
我用例子来说明这两者的区别：
一个30岁的男性，投保100万保额的重疾险，都是30年交，消费型重疾险每年保费1万左右，储蓄型重疾险保费每年1.5万。
单从价格上，消费型胜出。
这也是宣扬消费型重疾险好的文章容易受欢迎的原因——价格的区别是最直观的。
回头看下储蓄型重疾险，贵了5000元，坑人，切。
果真如此吗？
储蓄型重疾险贵的这5000元，是因为多了身故保障。
有没有身故保障，是最影响重疾险定价的，影响比重疾种类多几种还是少几种、赔一次还是赔两次大多了。
有没有身故保障的区别在哪里呢？
2017-2018年这个冬天，流感来势凶猛，有一篇微信文章刷爆朋友圈——《流感下的北京中中年》。
作者是生活在北京的中年男子，他记录了岳父从小小的感冒，到感染未知的流感病毒，最后发展到肺炎，还是没逃过阴阳两隔的过程。
作为北京中产阶级之家，在一场流感面前，似乎一夜回到了解放前。
我身边很多朋友，是通过这篇文章才第一次意识到：
感冒/流感居然会病死人?
治疗感冒/流感居然要花这么多钱！
图源：《流感下的北京中年》
我们简单算一下，仅仅是人工肺的费用，6万+2万/天，40天的开销是86万，这还没算别的治疗费用呢。
最后还这么遗憾，人没治回来。
流感是否属于重疾险保障范围呢？
很遗憾，不属于，所以如果作者的岳父有一份保额100万的消费型重疾险，几乎是没有赔付的。
但是如果他有一份保额100万的储蓄险，可以赔付100万。
买了保险，交了保费，病得这么重，治疗花了近一百万，这个时候，消费型几乎没得赔？
你觉得家属是怎样的心情？你觉得消费型重疾险好，还是储蓄型重疾险好？
图源：T博士教你买保险
公众号ID：DrTbaoxian
重疾险，不管是最初的保障几十种疾病，还是现在动辄保障100多种疾病，总是有疾病范围和严重程度的要求的。
但是，不是所有人都会按照条款来生病的，
没有人能意料到吃了一顿不新鲜的海鲜，会导致全身血液感染而身故。
图源：纪录片《人间世》第一季
没有人能意料到春节期间的暴食暴饮会导致急性胰腺炎，而胰腺炎的死亡率10-50%。
没有人能意料到小小的阑尾炎，一旦穿孔导致腹腔广泛感染，也会夺人性命（死亡率5-10%）。
没有人能意料到好好的青壮年会发生猝死（大部分是心梗或脑梗导致）。
如果没有发生重疾险条款中的疾病就去世了呢？
就像刚刚逝去的3000多新冠肺炎患者一样。医疗费不见得比重疾少啊。
很遗憾，这样的情况，消费型的重疾险几乎是爱莫能助的，而储蓄型的重疾险是赔保额的。
所以，一味地强调低价位，一刀切地妖魔化所有“储蓄型”、“身故责任”，
我不敢苟同。
如何选择
我们都知道买保险第一定律：买保险就是买保额。
保额足够才能在风险发生时起到足额的保障。
在预算有算的情况下，保额是首先要保证的，
这部分客户，T博士教你买保险团队（公众号ID：DrTbaoxian）建议选择消费型重疾险，压缩保费。
选择后记得和家人说一下。
如果经济宽裕，例如同样100万保额，消费型和储蓄型每年保费相差5000元，多付的这5000元的对家庭生活不会产生任何影响，我们建议：
选择储蓄型重疾险，保障更全。
最好的情况就是，一辈子平安，30年累计多支付了15万保费，寿终正寝的时候保险公司赔付100万给儿女，当补贴自己的丧葬费也好。
祝平安喜乐，永不出险。
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