线上理财，谁的财富密码？
实时互动，随心理财。
2020年，疫情的突袭让自由职业者们捏了把汗，收入骤降、来源不稳成为困扰他们的头等大事。事实上，几乎各行各业的打工人在疫情初期的收入都受到了或多或少的影响。
对每个普通人来说，吃喝玩乐、衣食住行，每一样都离不开实打实的钞票；任何福利政策都比不上真金白银的踏实感。
这些年，杠杆青年火遍互联网。主业之外，副业成为了普通人增加财富积累的重要手段。然而，即便是副业，也需要花费时间和精力，赚的其实也是辛苦钱。换句话说，副业能赚到的钱是有限的，天花板低，这是一个单利的生意。
而想要更轻松的积累财富，复利就变得十分重要。如何让钱生钱，如何提高睡后收入就成了财富增值的秘钥。
不可否认的是，随着移动互联网的普及，越来越多的用户正在加入到线上理财大军中来。根据招商银行年中业绩报告，截至2020年6月末，招商银行APP累计用户数达到1.29亿，较去年年底的1.14亿再上层楼。掌上生活App累计用户数达9,842万户。报告期内，招商银行App的理财投资销售金额4.70万亿元，同比增长20.20%，占全行理财投资销售金额的78.41%；招商银行App理财投资客户数665.62万户，同比增长29.49%，占全行理财投资客户数的93.17%。
图片来源：招商银行《2020线上财富管理人群白皮书》（截至2020年12月25日）
那么，这批率先开始选择在线上理财的人群和传统理财人群有何不同？这群数字化财富管理时代的先行者，具备了什么样的人群特征？他们又是如何抓住机遇，借助线上理财让自身财富版图实现进一步的扩张？
招商银行联合普华永道深入研究线上理财行为活跃的财富管理人群，通过《2020年线上财富管理人群白皮书》为我们揭示了他们的财富秘钥。
“斜杠中年”，扎根互联网的理财达人？
根据《白皮书》给定的研究范围，本报告选取的研究对象是可投资资产处于20~500万元之间，月均线上理财天数大于7天的线上财富管理人群。他们具有一定的经济实力，在家庭收入保证生活无忧的同时，还积累了一定规模用于金融投资的资产。
《白皮书》显示，被研究人群的平均可投资资产为67万元。根据2020年招商银行整存整取定期存款利率（三个月1.35%、半年1.55%、一年1.75%、二年为2.55%、三年为2.75%），10,000元存一年定期可得利息175元，67万一年定期利息为11,725元。
这意味着，对于这些扎根互联网的理财达人来说，动动手指存一年定期，就可以简单轻松的将一部高端顶配手机（11,899元）收入囊中。
显然，他们并不是什么初入职场的年轻人，毕竟从积累到收获需要的不止是个人努力，还需要经验教训还有时间的磨砺。《白皮书》显示，这些扎根互联网的理财达人大部分人都已经有家有室。其中，有76%的人在30-45岁之间，有86%的人已经组建家庭并有子女。
值得注意的是，偏爱线上理财的他们还是妥妥的“斜杠中年”，工资仅仅是维持他们生活水平的基础。招商银行的调查显示，偏爱互联网理财的斜杠中年们约有43%的收入来源于非工资收入，占比接近半数。他们用实际经验证明了副业、理财、斜杠对家庭财富累积的重要性。
上有老，下有小的他们既要满足自己对品质生活的追求，又要考虑孩子们的奶粉钱，既要照顾老人们的生活起居，又要兼顾事业平稳发展，理财当然就成了必然选择。
除此之外，相对传统财富管理方式，线上财富管理具有时间与空间上的双重灵活性，非一线城市人群甚至更爱线上理财。《白皮书》数据显示，线上财富管理人群在非一线城市的人数占比超过了大众财富管理人群，并且在二三线城市呈现出分散趋势。其中，武汉、成都、南京、重庆等互联网渗透程度较高的城市线上财富管理人群分布也较为密集，武汉更是作为中部中心城市，成为仅次于北上广深之后线上财富管理人群最集中的城市。
然而，北上广深还是线上理财的腹地。其中，北京线上理财人群占比达到13.5%，位居全国首位。这也不难理解，毕竟北京是互联网打工人的密集区。
当然，随着移动互联网的进一步渗透，以及理财观念的普及，二三线城市的线上财富管理人群也将呈现出不断增长的趋势。
总体来看，金钱永不眠，互联网让钱生钱（Let money makes money）变得更加方便，而有家有室，有经济基础的“斜杠中年”们就是这些想要在线上获取财富增值的主力军。
财智过人，知行合一
一个不得不承认的事实是，相比初入职场的年轻一代或者是普通的大众理财人群，这些偏爱在线上进行财富管理的“斜杠中年”们往往财智过人。
所谓财智，在招商银行的《白皮书》中被量化为理财成熟度，由两个方面组成，分别是理财知识水平（知）和理财实践经验（行）。从“知”和“行”两个方面来看，与大众财富管理人群相比，线上财富管理人群往往具有更高的理财成熟度。
在“知”方面，线上财富管理人群对于现金类和保障类产品的知识了解较深，却更加懂得如如何进行理财配置。不仅如此，尽管他们已经具备较高的知识水平，但却仍然感到自己的理财专业分析能力管理不足，渴望进一步提升。数据显示，61%的线上财富管理人群认为面临最大的难题是“缺乏分析能力，知识储备跟不上”。
由此看来，他们不止是已经知道更多的理财知识，而且还愿意通过学习来获取更多知识，求知若渴说的就是他们了，而且学习正在成为他们进一步突破自己的阶梯。据《白皮书》显示，线上财富管理人群熟练地通过线上渠道进行理财信息收集、利用专业媒体自主学习，有理财往来的线上财富管理机构平均数量高达5家，通过线上渠道管理了67%的资产，线上渠道成为他们财富管理学习和实践的主阵地。
而在“行”方面，他们往往由于尝鲜，渴望更多的产品组合。除了现金和保障类“基本款”产品投资之外，他们更愿意在其他类型的产品上进行尝试，持有固收类（13.3% vs 9.7%）、权益类（15.0% vs 11.6%）和另类产品（5.7% vs 3.6%）的人数比例均高于大众理财人群。
此外，他们也愿意为了获得更高的回报而承担较高的风险，对高风险的产品接受度更高。数据显示，他们当中，有36%的人群持有股票，27%的人群持有权益类产品，比例均大于大众财富管理人群。
虽然他们想要赚更多的钱，但也非常爱惜本钱。《白皮书》揭示，与大众财富管理人群相比，偏爱在线上进行财富管理的这些“斜杠中年”们在购买理财产品的时候更加理性，较少在冲动情况下购买。
总体来看，他们的理财知识和实践经验更加丰富，行动的时候更加谨慎，但态度却较为积极，同时还关注新技术在理财方面的应用，具有强认知、愿实践、较谨慎、爱理财、重科技、更成熟这六大行为特点。
通过以上分析不难看出，知行合一的理财方式是线上财富管理人群得以成熟理财的原因，是他们在数字化财富管理时代积极学习勇于探索的宝贵成果。
随着移动互联网的进一步渗透，理财观念的普及以及席卷全球的数字化浪潮正在深刻改变着每个人的生活，“实时互动，随心理财”开始成为大众的习惯，线上财富管理人群的特点也向我们展现了未来财富管理发展的方向。招商银行相关负责人表示，作为领先的财富管理银行，招商银行将以客户体验为初心，以客户财富保值、增值为使命，以创新为驱动，以科技为引擎，持续做好客户陪伴，为客户提供专业的线上财富管理服务。