最近很多朋友咨询京哥少儿配置重疾险的问题。主要原因是网红少儿重疾妈咪保贝7月中旬要下架了，各自媒体开启了带货节奏。
妈咪保贝最大的宣传亮点是少儿特定疾病保障好（这点不否认，我也不展开了，被说的太多），我看了很多文章，仅仅因为这个亮点便推荐大家买。
正是被灌输特定疾病保障好就值得买这种观念，很多父母毫不犹豫的给孩子配置少儿专属的重疾产品，而且直接保障终身。
京哥最近就连续收到3位家长的咨询，他们的共同特点便是都配置了保障终身的妈咪保贝。
给孩子买重疾险，少儿特定疾病保障固然重要，但仅考虑这一因素选择产品，京哥认为考虑并不周全。说重一点，这种思路有点坑人。
因为少儿配置重疾险，仅仅考虑少儿特定疾病保障是远远不够的。
上图为0-105岁28种高发重大疾病的发生率，我们熟知且高发的恶性肿瘤、心脑血管疾病都在疾病范围。
少儿高发的重疾并未全部包含在这28种重疾中，数据展示仅作参考。
这些数据是基于保险公司历史重大疾病赔付经验计算出来的，可信度很高。可以发现，50岁之前，重疾发生率相对很低；50岁之后，重疾发生率开始快速增长，年龄越大发生率越高。
正是因为前期发生率低，所以定期20或30年的少儿重疾险，很高的保额，价格却很便宜。
少儿特定疾病，顾名思义是在少儿时期相对高发。拿妈咪保贝举例，少儿特定疾病包含这些：但是要注意相对和绝对是不同的概念，大部分你看到的文章，都是在说相对的概念。少儿特定重疾在少儿期间确实相对高发，但不代表少儿特定疾病发生率的绝对数高。实质上因为少儿时期重疾发生的概率低，所以少儿特定疾病实际发生的概率也很低。就整个人生阶段而言，癌症和心脑血管类疾病才是我们面临的最高发重疾。参考泰康人寿2018年理赔年报的数据：女性重疾理赔，83%是癌症；男性重疾理赔，癌症和心脑血管疾病加在一起占比88%。因此，仅盯着少儿时期高发特定疾病保障好这一优势去配置重疾险，无异于“捡了芝麻丢了西瓜”。少儿重疾主流配置思路有两种。一种是定期20/30年的保障，一种是保至70/80岁/保终身的超长期保障。基于第1部分对少儿整个生命周期重疾发生率的分析，可以推出这两种配置思路定位是不同的。少儿20/30年定期保障应该定位在保障少儿特定重大疾病上。以0岁女孩为例，以下是以妈咪保贝为例子的30年定期保障方案：这种保障的优势在于保费低，少儿特定疾病保障好；但劣势也很明显，这个阶段重疾大概率不会发生，不过一旦发生，后续也就无法再配置重疾了。为弥补这种不足，可配置少儿超长期保障（保至70/80岁/保终身），优势是全面覆盖重疾高发年龄段，同时附加高发的癌症或心脑血管二次保障，不至于赔付完一次后，从此再无重疾保障。按照这种思路，继续以0岁女孩为例，配置保至70周岁，附加癌症二次保障（为什么不以少儿特定重疾产品为例，第3部分会说明）,如下图:超长期保障方案的缺点是无法保障少儿特定疾病，由于保障期更长，保障更全面，价格相比定期保障要高。基于对两种配置思路的分析，京哥认为，想无死角做好少儿重疾保障，比较正确的思路是：配置一份长期（保至70岁/80岁/终身）重疾险，必须附加癌症二次，酌情考虑附加心脑血管二次；同时搭配一份保障少儿特定疾病的定期(20/30年)少儿专属重疾险。这种搭配方式，兼顾了儿童时期高发的特定重疾保障和成人时期高发的癌症和心脑血管疾病保障。主要考虑因素为少儿特定疾病保障范围要广、少儿特定疾病赔付额度要高。在长期重疾保障上，成人重疾保障一般比少儿专属产品的性价比要高不少，建议直接看成人重疾险即可。以妈咪宝贝和超级玛丽max2号为例，因为超级玛丽2号max在60岁前额外赔付60%保额，所以将妈咪保贝搭配一份目前最优的保至60周岁的纯重疾险组合。对比如下图：注：妈咪保贝的少儿特定疾病保障为可选责任，上图价格并未包含此项责任。从保障上来看，妈咪保贝多了身故返还保费责任，不过超级玛丽2号max在中症、轻症和特色保障上更有优势，整体而言保障更好。以0岁女孩为例，两种方案价格基本一致；以0岁男孩为例，超级玛丽2号max的价格优势非常大。不仅如此，超级玛丽2号可选择癌症2次和心脑血管2次保障，相比妈咪保贝的重疾2次责任，更适合附加。
关于重疾2次配置的问题，我一直建议单独附加癌症2次和心脑血管2次保障。具体可参考文章：葵花保典02|我为什么不建议将多次赔付重疾险作为首选？
定期少儿专属重疾险保少儿阶段高发的特定疾病；长期重疾险（附加癌症、心脑血管二次）保整个人生阶段高发的癌症、心脑血管疾病。如果预算有限或不想花太多钱给孩子配置保障，将少儿定期重疾保障作为过渡也很好，毕竟20/30年的疾病保障也可以解决部分问题。在大人保障做充足的情况下，有预算可考虑配置长期的成人重疾险。本文的少儿重疾配置思路，是和很多家长聊了很久才得出的启发，希望对大家有帮助。
