从入门到精通，保险配置只要5分钟！
ps:找一张自己喜欢的封面图不容易
这些年，京哥发现越来越多的人认可保险的保障作用，身边咨询保险的朋友络绎不绝。
但保险是一种相当复杂的金融产品，涉及金融、法律、医学等学科知识，不是专业做保险的人，真的很难懂。
正是因为这一矛盾，“病急乱投医”的现象蛮严重的。
很多人花了冤枉钱，却买了不适合自己的保险。
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为了让我的读者能够快速摆脱这一困扰，我觉得非常有必要写出容易懂、读得下去的干货文章。
因此，这篇文我尝试了一种新的写作方法。
通过虚构W先生，一个尽可能和大家目前生活状况接近，且不太了解保险的人，从他的角度思考并解决如何科学配置保险的问题。
当然，如果你的背景和W先生有差别，这篇文的配置思路也是适合你的。
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W先生的背景
W先生和妻子今年30岁左右，有一个宝宝。目前家庭年收入在15-30万之间，处于事业上升期。
和其他白领一样，虽然意识到保险的重要性，但却不知道如何配置。
为了能够买好保险，W先生经过了一番研究，经历了如下的决策过程。
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第一步：要纯保障还是要返本型保障？
这是首先要解决的问题，W先生知道，纯保障还是返本，直接决定着购买保险的预算，因为返本型产品要贵很多。
W先生思考了如下问题：
目前家庭收入不高，保费预算非常有限；
返本型的产品，不仅价格比较贵，而且在未来返还的钱并不见得值多少钱。W先生默默的记得，在自己5岁那年，一根冰棒只需要2毛钱，而现在，动不动就是4、5块，翻了20多倍；
如果以后有更多的积蓄和收入，再来专门研究如何通过保险、基金等等工具理财也不迟。
在这种思路下，W先生最终觉得购买纯保障型保险。
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第二步：应该关注哪些重点风险？
W先生经过研究得出如下重点结论：
保障的风险，必须是人生面临的重大风险，因为重大风险才会对家庭造成巨大的、不可逆转的损失。
总结起来，对于自己的小家庭，重大风险有两种：
第一种，巨额治疗费用花销。
常见的便是家人不幸患重大疾病和因为意外导致的重大医疗事故。
第二种，家庭收入被强制切断。
如果患大病无法工作，短时间内会切断家庭收入；
如果在工作期间不幸死亡，将会完全切断家庭收入。
这样家人的生活质量将会大打折扣。
W先生窃喜，原来大风险并没有很多，想弄懂并非一件很难的事情。
将以上两种风险保障好，保险便充分的发挥了保障作用。
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第三步：针对这些风险如何配置保险？
在搞清楚家庭面临的风险之后，W先生下一步开始思考，面对这两类风险，究竟应该配置什么保险。
对产品进行了一定的研究后，W先生发现保障型产品并没有很多，针对面临的风险，他把要买的产品进行了分类：
巨额治疗费用花销风险及应对产品分析：
▲点击放大更清晰
家庭收入被强制切断风险及应对产品分析：
▲点击放大更清晰
基于对产品的分析，W先生决定把焦点放在医疗险、重疾险和定期寿险上。
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第四步：知道买什么保险后，接下来面临的问题便是，应该去哪里买?
W先生有一些做保险的朋友，偶尔会给W先生推荐保险，不过自从在网上研究保险之后，发现网上也可以购买保险。通过比较发现：
线下产品，过于复杂，很多都是W先生看不懂的，产品价格也会比较高；
线上产品，责任比较简单，W先生想买的医疗险、重疾险和定期寿险都有，价格相对会更便宜。
经过这一对比，W先生决定在线上买保险。
通过进一步的搜索，W先生发现，网上同类产品也不少啊！再一次陷入了困境。
由于W先生是一个很会精打细算的人，对于产品的价格非常敏感。
在接触了越来越多的线上产品之后，发现线上产品虽然相对较为便宜，但不同的产品价格还是有差异，于是W先生开始优先关注产品的价格。
和很多人一样，W先生对于一些没有听过的保险公司很纠结，产品虽便宜，但这个保险公司靠谱吗？无意间看到一篇关于保险公司倒闭的文章，便对保险公司品牌没那么在意了。
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第五步：家庭谁先买，谁后买？
在知道如何做出产品购买决策后，现在需要思考，先给谁买？
和身边朋友聊了一圈，发现很多朋友给自己的孩子买了教育金保险。自己却什么保险都没买。
W先生感觉这事不对劲，万一自己发生了不幸，花那么多钱给孩子买再多保险不都是徒劳么。
如果我没有患病或死亡，有很多钱，孩子不买保险都没有问题的！
因此，W先生觉得应该最先给自己和妻子买保险，而后再考虑孩子和父母。
结合对保险的了解和对家庭成员购买顺序的思考，开始按照下表开始配置保险。
▲点击放大更清晰
这样一来，整个家庭的保障配置的足足的，花费仅在11000元左右，保障方案科学、合理、省钱，没毛病！W先生一下子感觉轻松了不少。
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第六步：保单整理和定期监视
保险买完后就结束了吗？
和很多人不一样，W先生买完保险之后，并没有就此完事。因为之前在某论坛上看到这段神对话：
W先生觉得要让家里人互相知道买了什么保险非常重要。以后发生了保险事故忘记了报案申请理赔，那就亏大了。
为此，W先生将家庭成员购买的所有保险均记录了下来，能找保险公司要到纸质保单的都要了，放在了非常重要的地方保存。
除此之外，W先生觉得自己的保障方案虽然能够满足现在的家庭情况，但未来可能就不合适了，因为：
医疗费用会上升：需要调整医疗险和重疾险保险金额以应对不断上升的医疗费用支出；
家庭收入会上升：需要调整定期寿险、重疾险的保险金额以匹配个人价值；
家庭负债有可能会增加：未来买房子会增加家庭负债，需要调整家庭经济支柱定期寿险的保险金额，防止身故而无法偿还债务。
在未来，W先生会基于以上三种情况，来动态调整自己的保障方案。
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到此为止，W先生购买保险的过程可以告一段落了。
虽然W先生是虚构的，但现实中，京哥相信有很多像W先生一样，迫切想买保险却不了解保险。
整个购买保险的思考过程，不能说完美，但至少能够给大家一个参考。
这篇文章还是略微长了一些，为了把道理说清楚不得不这样，有些纠结。
最后，京哥很希望这篇文章对你有帮助：）
京哥：5年大型寿险公司定价精算师工作经验，懂传统保险，更懂互联网保险。专业的人做专业的事，只为你买到最合适性价比最高的保险。
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