九卦 | 一线思考：银行数字金融进程究竟怎么推进？

作者：潘雁（江苏银行信息科技部 九卦金融圈专栏作家）

编辑：金明正

来源：九卦金融圈

从1993年金卡工程开始近三十多年的时间里，商业银行从未停止过数字化的变革。从早期的会计电算化、电子银行、网络银行、互联网银行、直销银行、开放银行、智慧银行等，到现在的5G银行、物联网银行，本质上都是以金融科技创新推动商业银行数字金融的发展，实现降本增效、提升金融供给能力的目标，如果将数字金融进程进行简单概括，大概可以分为以下四个方面:

01 基础设施的数字化

商业银行的基础设施建设经历了传统网点柜台、自助设备、互联网、移动互联网、物联网等不同发展阶段，随着社会科技发展的不断推进演化，带动了商业银行业务办理的不断重构和迭代。目前金融服务的主体正处于从移动互联网向物联网的过渡期，随着5G技术在国内的快速应用，会进一步加快以IoT技术为代表的的金融科技创新。比如浦发银行与华为最新发布的物联网银行在零售金融领域的金融服务创新，江苏银行与感知集团物联网应用在企业金融领域的服务创新。

02 金融产品的数字化

以网贷产品为代表，商业银行将原先依托线下手工办理的金融服务，通过对风险管理的数字化改造，实现贷款产品流程化的智能服务，大幅度的提升服务效率并降低了运营成本，实现零售信贷业务的快速增长。

03 服务流程的数字化

商业银行服务流程的数字化，是目前商业银行创新重点。从线下数字化流程改造，到全线上数字化渠道服务，再到一体化场景服务，服务流程数字化大致经历了三次跨越发展：

交易渠道数字化发展

网银、手机银行、电子票据等金融创新，实现了客户交易的数字化改造，目前商业银行交易离柜率都已接近90%的水平，部分先进银行已超过98%。

获客渠道数字化发展

直销银行、联合网贷、线上营销等，拓展了多元化的互联网获客渠道。但由于对客户管理数字化改造能力有限，但互联网获取的客户也变现出持有产品较少，客户黏度较弱等不足，金融产品主要偏重于小额资产类、生活服务类以及标准化理财类等，商业银行对此部分客户的进一步深度服务的转化难度较高。

展业渠道数字化发展

近期包括银联发布的无限卡，平安银行发布的空中柜台等产品，其核心目标是对银行展业环境进行深度数字化改造。综合运用了自2015年起全社会“互联网+”的发展成果，在客户数字身份服务、电子证照服务、一体化作业服务、电子存证、互联网司法处置等基础服务平台上，构建商业银行新型线上线下一体化展业体系，逐步探索提升商业银行全数字化金融服务能力。

04 营销获客的数字化

商业银行努力构建更便捷、更智能、更突出个性化的营销获客环境，通过与新型直播平台、短视频、微信私域流量运营、精准线上平台广告投放等，以实现对群体化客群的营销覆盖。从原来撒网式泛式营销，向更精确群组式营销转变。例如：头条客群、微信客群、抖音客群等。触达目标客户后，借助在展业渠道数字化改造的成果，为客户提供更全面更便捷的一体化展业环境，直接对接提供更具体验的个性化服务。以此，逐步建立B2C2C的新型营销模式，由银行支持客户经理建立数字化营销的个人品牌入口，例如华夏银行客户经理云端营业厅等。

综上，数字金融的核心目标是降本增效，而商业银行数字金融能力的具体表现，为所有金融场景数字化的总和。商业银行的数字金融发展应以全数字化客户旅程为远景目标，按数字金融能力范式进行模块拆分，综合分析自身目前各领域数字金融能力，结合现有目标客群，信用卡客群、消费信贷客群、零售资管客群、特约商户客群、中小企业客群等的数字金融业务发展诉求，制定整体发展规划以及交付里程碑节点，统筹管理、分布实施、创新引领，逐步推进数字金融能力建设。