保单受益人怎么写最正确？
01
在上篇文章留言中有伙伴提到指定受益人的问题，我们今天就来专门谈谈保险受益人。
先来了解一些关于受益人的基本知识：
受益人，又称“保险金受领人”，是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。
简单说，保险受益人就是最终有权领取保险金的人。
而保险金又可以分两大类：非身故保险金、身故保险金；
什么是非身故保险金？
就是不以身故为赔付标准的保险产品的保险金，比如说年金险的生存保险金，重疾险的重疾保险金，意外险的意外残疾保险金；
这类非身故保险金的受益人一般都默认为被保人本人，无需指定受益人。
我们所讨论的受益人，主要是指身故保险金受益人，考虑的是在被保人本人身故时，由谁来享有保险金。
含有身故保障的保险产品都会涉及身故受益人指定问题，比如定期寿险，保障意外身故的意外险，以及含有身故责任的重疾险。
02
确定身故受益人主要有两种方式：受益人法定、指定受益人；
1）法定受益人都是哪些人呢？
在保险法司法解释三中有规定：
受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。
受益人法定，就是让法定继承人作为受益人。
继承法对法定继承人的规定是这样的：
第十条 遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
所以，对绝大多数伙伴来说，受益人法定就是指定了自己的配偶、子女、父母为受益人，他们会均分身故保险金。
2）对于指定受益人，那就是按自己意愿指定了；
理论上，想要指定谁做受益人就可以指定谁，但实际中，保险公司为了规避风险，一般都要求受益人跟被保人的关系需要是配偶、子女、父母中的一种。
保险法四十条对指定受益人有规定：
第四十条
被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
指定受益人非常的灵活，可以指定一人或多人为受益人，并且可以指定受益比例与受益顺序；
比如，张三买了一份100万定期寿险；
1）他可以仅仅指定他的妻子为受益人；
这种情况下，张三在保险期间内身故后，他的妻子就是唯一受益人，能获得100%的身故保险金（100万）；
2）他可以指定自己的妻子、儿子、父母多人为受益人；
这一次，受益人指定了4位，并且都是第一顺序受益人；
每一位受益人的受益比例都可以按自己的意愿随意指定，但要确保受益比例之和为100%。
3）他还可以在指定多人为受益人的同时，指定受益顺序；
这种情况下，妻子、父亲、母亲为第一顺序受益人，儿子为第二顺序受益人；
什么是第一顺序受益人？什么是第二顺序受益人？
你可以简单理解第二顺序受益人是第一顺序受益人的备份；
被保人身故后，第一顺序受益人按受益比例共领身故保险金；只有当第一顺序受益人均已先于被保险人身故，则保险金由第二顺序受益人受领，依此类推。
03
到底是指定受益人好，还是法定受益人好呢？
这是一个没有标准答案的问题，一般来说，指定受益人要更好一些。
指定受益人比较公认的一个好处是，理赔更便捷。
因为法定受益人是法定继承人（配偶、子女、父母），在申请理赔时，保险公司就必须弄清楚被保险人到底有多少继承人；
为了弄清楚这个问题，保险公司会要求额外提供证明资料，比如与被保人的关系证明，以及证明被保人有几个子女的证明等等，这样无疑增加了理赔时效与难度；
而指定受益人时，受益人就很明确，只用提供身份证及简单关系证明就可以，要便捷很多。
还有一个观点认为，受益人填法定意味着没有指定受益人，身故保险金会被当做遗产处理。
现在来说，这种观点是错误的。
保险法第四十二条规定：如果没有指定受益人或者受益人指定不明确，保险金会作为被保人遗产处理；
第四十二条
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人法定算不算没有指定受益人呢？
在保险法的司法解释三中有规定：
受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。
这就是说，受益人法定是明确指定了受益人的，只不过指定的受益人不是具体的某一个人，而是指定的法定继承人做为受益人，而法定继承人又是很明确的。
所以，除非被保人没有法定继承人，不然身故保险金不会当做被保人遗产处理。
身故保险金当做遗产处理有什么坏处呢？
第一个就是代理人谣传的遗产税，但目前来说，毫无依据。
第二个，按我国继承法的规定，遗产要先用来清偿债务，然后才能继承。
04
虽然说指定受益人理赔可能会更便捷一些，但我想特别提醒的是：
在指定受益人时，一定要跟妻子/丈夫商量好指定谁为受益人，以及受益比例问题。
跟你们分享一个发生在我身边的真实案例：
几年前我们村一个人发生意外身故了，暂叫他A，他当年身故时大约30岁；
A是在我们当地镇上做装修的，某一天装修时不幸触电身故；
幸运的是，当年有业务员给A的姐姐推销保险，A的姐姐感觉A工作挺危险，就掏钱给A买了一份意外险（A为投保人），受益人写的是A的父亲；
由于A的父亲是唯一指定受益人，所以身故保险金都赔给了他父亲；
但是，A当时已经结婚了，身故保险金都给了A的父亲，A的老婆肯定是有意见的；
当时，A的老婆肚子正怀着孩子，然后她做出了一个超级惊人的举动：
以肚子里的孩子为筹码向A的父母索要保险金；
如果A的父母不把保险金分她一半，她威胁要把肚子里的孩子打掉；
但事情发展到这一步，A的父母与A的老婆之间已经很难有信任了；
A的父母担心给了钱，孩子也可能会被打掉，所以要求儿媳把孩子先生下来；
A的老婆担心孩子生下来也得不到钱，所以要求先给钱；
最终就没谈拢，没过多久，A的老婆把孩子打掉了...
一个挺悲伤的故事；
A买了保险，也指定了受益人，理赔也很顺利，但那一笔身故保险并没有如我们想的那样给家人以温暖，而是带来了新的创伤；
问题出在哪里？
可能就是身故受益人指定不合理。
如果说当年A的身故保险金是法定的，那么A的老婆能获赔33%保额，A的父母能获赔67%保额，那可能就不会发生上面争抢保险金的事情。
所以，相比较于不合理的指定身故受益人，受益人法定可能还是更好的选择。
指定身故受益人还有另外一个问题，处理不好可能会造成很严重的家庭危机。
知乎上有个问题“如何看待老公保险受益人没有我？”
浏览了一下，几个高赞答案都是劝离婚的...伙伴们，真的有这么严重吗？？？
所以说，指定身故受益人虽然有好处，但也是一件挺烦人的事情，特别是受益比例问题，一定要跟妻子/丈夫商量好，如果自己私底下把受益人特别偏向某一方，可能会造成未曾预料的后果。
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关于受益人的两个常见问题；
1）如果买了一份保险，妻子（丈夫）为受益人，但后来两个人离婚了，并且也忘记去变更受益人了，此时被保人身故了，受益人该怎么确定？
在保险法司法解释三中对此也有规定：
(三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
答案是，会按照未指定身故受益人，也就是按被保人的遗产处理；
虽然没有变更受益人，但其前妻/前夫也并不能获得保险金赔付。
司法解释中还有另外一种情况，只约定了身份关系（比如夫妻），但没有约定姓名，现实生活中几乎不会遇到，所以不介绍。
2）如果受益人在被保人之前身故，受益人该如何确定？
在前文列出的保险法第四十二条已经有规定：
受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产；
如果说同时指定了多个受益人，其中一个受益人身故了呢？
保险法司法解释三种也给出了答案：
部分受益人在保险事故发生前死亡，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：
(一)未约定受益顺序和受益份额的，由其他受益人平均享有;
(二)未约定受益顺序但约定受益份额的,由其他受益人按照相应比例享有;
...
并且，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
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线下投保的保险产品基本都能指定身故受益人，但网上投保的保险产品中有一部分还不支持指定身故受益人，其中以意外险为主；
这其中有一个非常重要的原因是，保险公司为了预防道德风险。
网络销售保险产品，投保人可以非常便捷的为被保人投保，并且保险公司也很难确定被保人是否同意投保人为其投保；
那很可能，丈夫想暗杀妻子，偷偷在网上先给她买几百万意外险，并且全部指定自己为受益人，然后人为制造意外身故，骗取巨额保险金；
网销意外险不支持指定受益人，一定程度上遏制了这种犯罪风险。
但其实，对于受益人法定的网销产品，在投保成功后也可以向保险公司申请变更受益人。
变更受益人是投保人的一项基本权利，保险法第四十一条有规定：
第四十一条
被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。
关于变更受益人的具体流程，每家公司可能要求不同，有需求的伙伴，建议自行拨打保险公司客服电话询问。
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简单总结；
非身故保险金的受益人一般都默认为被保人本人，无需指定受益人；我们所讨论的受益人，主要是指身故保险金受益人；
身故受益人主要有两种确定方式：法定受益人、指定受益人；
在我看来，法定受益人跟指定受益人各有优势；
法定受益人投保简单，并且能确保跟自己关系最密切的人都能获得保险金，还不用纠结受益人的受益比例问题，也不用操心父母身故、小孩出生后的受益人变更问题；
指定受益人，能按自己的真实意愿分配保险金，最大限度表达对某一方的爱，并且理赔还能更简单高效；
具体选择哪一种？根据自己的需求吧。
但其实投保时也无需过多纠结，因为不论受益人法定还是指定，我们在投保之后还是可以根据个人意愿自由变更的。
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