为什么线下几乎没有消费型保险？
01
今晚有一点点事耽误了，这篇文章就随便聊聊；
对于一些健康不符合要求的伙伴，我一般的建议是，线下投保申请人工核保；
这时候，很多伙伴就会很自然的问到一个问题：线下有哪些消费型的重疾险推荐？
这问题还真我问倒了，说实话，几乎没有。
线下代理人销售的重疾险中，消费者购买最多的是平安福，是国寿福，是福禄康瑞，是健康百分百，是这些大公司的重疾险；
这些重疾险的共同特点是重疾+身故保障二合一，不是纯重疾保障的；
不仅仅是重疾险，线下销售的消费型定期寿险也非常的少；
另外，线下还有一类卖的特别好的保险——年金险，是很多保险公司每年保费贡献的最大头；
而网络销售的保险产品与线下表现的却完全不同；
我在公众号已经推荐非常多的重疾险了，比如达尔文1号，比如康惠保，比如康乐e生，比如健康一生A+B等等；
它们的共同特点是单纯提供重疾（+轻症）保障，不含有身故保障，就是我说的消费型重疾险；
消费型定期寿险更是不必多说，不断有更有竞争力的新产品上市；
而年金险，网络销售更是几乎没有；
总之，线下保险产品以返本、理财为主，鲜见纯消费型的；
而网络投保保险产品则主要以消费型、纯保障类为主，少有返本、理财产品；
这些差异，应该是每位伙伴都能亲身感受到的；
所以，这就有疑问了：
同在中国这一个保险市场，为何线下保险与线上保险会呈现出完全不同的产品生态？
02
我认真思考了这个问题，我认为有此不同，归根到底还是消费者选择的结果；
线下保险消费与线上保险消费是两个完全不同的场景，所面临的消费者也有根本的不同；
线下保险最主要的靠业务员不断推销、拜访来达成交易，消费者都是在被动购买保险；
在被动消费的情况下，业务员当然需要一些吸引眼球的东西来打动客户，最有效的就是返本、分红，还有包装出来的理财险高收益；
在线下保险市场，消费者最不关注的就是保险提供的保障本身，因为他们主观上没有获取保障的需求；
在这样的场景下，业务员如果单纯以保险提供的保障为卖点来推销，就是在“自寻死路”；
也就是说，线下的保险消费者没能给消费型保险足够的生存土壤，保险公司开发的消费型保险无人问津，返本保险却异常火爆，慢慢保险公司就放弃了消费型保险，也就形成了如今线下保险市场的模样；
线上保险则完全不同，消费者大多都是有保险需求并主动购买保险，是主动消费；
在线上保险消费场景中，消费者都是有保险需求的，想真正寻求保险保障的，会更加的关注保险产品所提供的保障本身；
另外也会主动的了解保险知识，比如关注保险公众号，这就更会认清保险返本、分红的本质，以及理财产品的真实收益；
这样以来，在线上，返本、分红及理财险就会失去生存的空间，保险公司设计的消费型保险更受欢迎，进而形成正反馈，保险公司更愿意开发消费型保险，然后形成目前的线上保险的模样；
03
线下的保险会不会有更多的消费型产品出现？
短期来说，看不到希望；
不论线上还是线下，形成如此的产品生态，原因在于它的正反馈机制——消费者偏爱！
线下消费者被动消费保险，会更偏爱返本、分红、收益，促使保险公司放弃消费型保险而更多的开发该类产品；
线上消费者主动寻求保障，会更注重保险产品提供的保障，同样促使保险公司放弃返本、分红型保险而更多开发纯保障类产品；
只要线上、线下消费者消费保险的形式不变，那目前的线上、线下保险形态都不会发生根本性改变。
所以，你认为线下大多数消费者会在短期内主动消费保险吗？
Ps：
这仅仅是我最近的一点点思考，对大家买保险没多大的帮助，但应该能解答部分伙伴的一点点疑惑。
如果文章对你有帮助，记得帮忙分享！
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