泰康悦享中华B，一款续保让人放心的医疗险
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我在《把“保证续保”写进条款，怎么就那么难？》的末尾提到了，泰康悦享中华B是一款续保让人放心的高额医疗保险，不过泰康悦享中华B不是保证续保的医疗险，具体的可回去看看该篇文章。
泰康悦享中华B这款医疗保险到底怎么样呢？是否值得购买？我们一起来了解。
我说过，对于一款中、高端医疗保险，我最关心的有下面这几点：
续保是否有保障？
社保外费用是否可报销？
保额是否够高？
保费是否够便宜？
以上四点排名有先后。
我们仍然从这四点来了解悦享中华B。
关于续保，官方投保页面是这样宣传的：
条款是这样写的：
续保
您为被保险人新续保合同时，需满足如下条件：
（1） 被保险人的年龄最高不超过99周岁；
（2） 我们在本合同以及各续保合同保险期间内累计给付的医疗保险金之和不超过您与我们约定的保障计划对应的终身最高给付限额。
如果我们未调整保险费率，且在本合同期满日前未收到您停止继续投保本合同的书面申请，我们将为您自动办理相关续保手续，新续保的合同自本合同期满日次日零时起生效，有效期为1年。
在满足条件（1）、（2）的情况下，只要投保人未提出停止续保，保险公司自动办理续保手续。
条件（1）、（2）是什么？年龄不超过99周岁，保险期间累计赔付金额不超过终身限额，所以悦享中华B的续保在保险条款中写的很明白，让人放心。
不过泰康也保留了调整保费的权利，这的确没办法，不过多解释，保险条款是这样说的：
保险费率调整
保险费率的调整适用于本合同的所有被保险人或者同一投保年龄的所有被保险人，且须符合中国保险监督管理机构的相关规定。
关于社保外费用，官方投保页面是这样宣传的：
保险条款是这样写的：
保险责任
在本合同保险期间内，我们承担载明于保险单上的保险区域内被保险人发生的符合通常惯例的，且医学必需的合理医疗费用，包括住院医疗保险金和特殊门诊医疗保险金。
保险条款只要求医疗费用需“符合通常惯例”、“医学必需且合理”，而没有像一般医疗险要求的“符合当地社会基本医疗保险支付范围”，所以社保外费用是可以报销的。
有些伙伴可能会担心保险公司会在“符合通常惯例”、“医学必需且合理”上做文章，理赔时为难客户，我个人认为是无需担心的，保险条款对这两点做了明确的解释。
符合通常惯例
指与接受医疗服务所在地通行治疗规范、通行治疗方法、平均医疗费用价格水平一致的费用。
医学必需
指医疗费用符合下列所有条件：
（1） 治疗意外伤害或者疾病所必需的项目；
（2） 不超过安全、足量治疗原则的项目；
（3） 由医生（见7.46）开具的处方药；
（4） 非试验性的、非研究性的项目；
（5） 与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目。
所以，我认为只要是接受医院安排的正规治疗，该用进口药用进口药，该用国产药用国产药，理赔是没有任何问题的。
拿最低档的计划一来说，年度限额100万，终身限额300万，无理赔优惠100万，也就是终身最高可以有400万的医疗费用报销保障，我个人认为是足够的。
解释一下“无理赔优惠”：
如果受益人在您连续投保的10个保险期间内没有向我们申请给付本合同所定义的医疗保险金，且本合同以续保方式延续有效，则在新续保合同以及之后连续成功续保的续保合同保险期间内，被保险人可享受无理赔优惠，无理赔优惠额最高不超过100万元人民币。
这是它的费率表（计划一）：
可以看到，悦享中华B的保费是每年都变动的，
0岁是2137元/年；
10岁是1110元/年；
30岁是1440元/年；
50岁是3327元/年；
70岁8773元/年；
我个人认为0-50岁保费都还是可以接受的，但是60岁开始保费就逐渐变得很贵了，考虑到这是一款消费型保险，大多数普通家庭可能无法接受。
计划二保障范围包括特定医疗机构，比如和睦家医院、一些医院的国际部，具体包括哪些机构自己看条款。
计划三保障除了保障特定医疗机构，保障范围还扩张到了大中华地区，包括香港、澳门、台湾。
在众安的尊享e生上市前，我一直在纠结要不要为自己购买悦享中华B这款医疗保险，是什么原因让我一直没有购买这款保险呢？
1、悦享中华B年度免赔额3万，虽然这3万免赔额可以用社保抵扣，但是我个人认为还是太高了。
2、悦享中华B有一项“预授权”条款，它是这样说的：
预授权
被保险人接受下列治疗前，被保险人须在开始治疗前至少48小时向我们提交预授权申请表：
（1） 住院治疗；
（2） 首次癌症放化疗或者肾透析；
（3） 核磁共振检查（MRI）；
（4） 同一日在同一医院的同一科室治疗累计超过8,000元的药品。
对于被保险人的预授权申请，我们在收到填写完整的预授权申请表后48小时内将向医院或者被保险人予以书面回复，被保险人的治疗应在收到我们的书面回复许可后开始。此时对应的预授权给付比例为100%。
若发生紧急情况且在被保险人得不到及时治疗可能导致其身故或者明显身体伤害的情况下，可先在与紧急情况发生地邻近的医院接受治疗。如在上述紧急情况下未能事先申请预授权，被保险人须在开始接受上述治疗后48 小时之内通知我们。我们将对该次治疗是否属紧急情况予以审核。对于经我们审核同意该次治疗属于紧急情况的，对应的预授权给付比例为100%。
如果发生下述两种情形之一，对应的预授权给付比例为60%：
（1） 被保险人未申请预授权或者申请预授权未获得我们书面回复许可，被保险人即开始上述治疗；
在上述紧急情况下未能在规定时间内通知我们或者经我们审核不同意该次治疗属于紧急情况。
我多次向泰康客服咨询预授权的情况，我现在了解的情况是这样的：
1、在开始治疗前申请预授权是必须的；
2、客户可以直接拨打客服电话95522申请预授权；
3、上述的条件（1）（2）（3）（4）只要满足任何一条都要预授权，并且满足一次申请一次，比如住院期间要做2次MRI，那么就要申请2次。
4、通过电话申请预授权，默认100%同意申请，申请后即可开始治疗，不用等待48小时后，保险公司也不会提供书面回复。（这点建议自己申请时候再次核实）
5、申请预授权成功的给付比例为100%，没申请或不成功给付比例60%
我一直没想明白这个预授权条款有什么作用，特别是当我从客服得知预授权申请默认100%同意后，我就更想不到设置这个预授权的理由了，既无法帮保险公司抵御风险，又特别影响客户体验，当然精算师的设计肯定有合理的考虑。
预授权的条件（4）“ 同一日在同一医院的同一科室治疗累计超过8,000元的药品。”我个人认为有些矛盾，在没有实际花费的情况下，客户怎么会提前知道自己第二天药费会超过8000元呢？这样怎么申请预授权？客服也没给出合理解释。
3、我个人认为悦享中华B的保费还是有些贵。
基于上面的三点原因，悦享中华B我一直想买，而又一直没有买。
悦享中华B也有诸多购买条件限制，线下找代理人购买要求年收入>30万，并且年龄>45岁需要体检。
如果在官网上购买条件是这样的：
(1)未成年人需与父亲或母亲一同投保
(2)当40周岁＜被保人＜45周岁，需满足以下3个条件中任意一项：
①在泰康人寿有有效重疾险保单，且已过等待期并且无出险
②在泰康在线官方网站购买网销万能险或投连险的保费≥30万
③参加体检（以下方式2选1）:
A.提供一年内正规体检机构或二级（含）以上医院的体检报告；B.接受我司免费体检，具体体检项目及须知以我司下发的体检通知书为准
(3)若被保人年龄≥45周岁，需同时满足以下2项条件：
①参加体检（以下方式2选1）:
A.提供一年内正规体检机构或二级（含）以上医院的体检报告；B.接受我司免费体检，具体体检项目及须知以我司下发的体检通知书为准
②财务资料指南（以下方式4选1）：
A.正规的收入证明或个人税单，年收入须大于等于20万；
B.半年以上30万元及以上定期存款，如为活期存折或流水需提供半年以上，且存款余额需持 续30万以上；
C.理财产品、信托产品、股票、基金等价值30万以上账户价值；D.房产证、车产证等固定资产证明，我司会进行相应审核折算
年龄>45岁，投保需要体检，我个人是不建议这类人群投保该险种的，我始终认为体检充满各种不确定性，买保险能不体检就不体检。
我一直没有介绍悦享中华B，主要原因在于我认为它并不是一款适合大众人群购买的保险，它适合谁买呢？
1、经济状况较好，符合投保要求，可接受每年3万免赔额及保费，可以考虑投保悦享中华B；
2、健康状况不符合尊享e生投保告知，可以考虑投保悦享中华B，如实告知后转人工核保；
3、年龄在61-64岁，不符合尊享e生投保要求，可以考虑投保悦享中华B；
简单总结一下，泰康悦享中华B是一款续保有保障，社保外费用可报销，保额够高，保费不那么便宜的医疗保险。它对一小部分人群来说，是一款不错的高额医疗保险。
对大部分人，特别是年龄>45岁人群，如果符合投保告知，我更推荐尊享e生医疗保险，无需体检，无需提供财务证明。
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