【十步读财】无忧人生终极Max，缺点很明显！

不久前昆仑健康家上线了一款多次赔付型重疾险，名为健康保多倍版Max，号称最高可以赔付200%保额。实际上这款就是将守卫者3号和健康保1.0组合起来，成了一个新品。

不知道是不是到了年底各家保险公司要冲业绩的时候，横琴人寿也模仿昆仑健康，上线了一款单次赔付型重疾险——无忧人生2020终极Max版。

虽然说回锅肉这个名字不太好听，但是对于受众来说，只要产品足够好，不管是不是回锅肉，都无所谓。所以横琴人寿这一波宣传，效果是否足够惊艳？我们先来看成品测评：

实际上，无忧人生2020终极Max版=横琴无忧人生2020Plus（琴心保）+ 横琴优时代

由于是两款产品组合，所以保额自然很高

重疾保障：赔付一次。

50岁前出险，赔付180%基本保额；

50-59岁，赔付190%基本保额；

60-70岁，赔付130%基本保额；

70岁及以上，赔付100%基本保额。

整体赔付比例比较高，疾病保障力度大。

中症保障：赔付2次，70岁及以下，按75%/83%比例，逐次递增赔付；

70岁以上，按60%/65%比例，逐次递增赔付。

轻症保障：赔付3次，70岁及以下，按54%/62%/70%比例，逐次递增赔付；

70岁以下，按45%/50%/55%比例，逐次递增赔付。

根据这个数字来看，无忧人生2020终极Max版的最大优势之一就是“保额高”，不管是重疾保额还是轻/中症保额，在同类产品中都是名列前茅。

其他保障：

身故：约定18周岁前身故，赔付累计已交保费；18周岁后身故，赔付100%基本保额。

这款产品还有癌症二次、心脑血管二次、特定肿瘤切除术等可选责任，能为被保人提供具有针对性和更强有力的疾病保障。

有两个附加责任比较值得关注：

一是良性肿瘤手术疾病保障，最多可赔付两次。

良性肿瘤非常高发，重疾险倘若有此责任保障还算不错。

以上14个器官罹患了良性肿瘤可以赔付10%的保额。不过注意一点，良性肿瘤出险并不豁免剩余保费，只能豁免良性肿瘤这个责任的保费。

而且还要注意诸如炎性假瘤、机化或纤维化、结核瘤、痔、脓肿、囊肿、结石、脂肪瘤、血管瘤、皮肤肿瘤不在良性肿瘤保险金给付范围。

二是无忧人生2020终极Max版的少儿特疾覆盖不错。

这款产品是可以买给孩子的，儿童特定疾病覆盖全面，赔付比例较高，且截止到30周岁。

另外就是横琴人寿的核保非常宽松。实不相瞒，十步读财有很多拒保的客户最终都在横琴买到了……标准体承保不是吹的。所以身体有小毛病，之前核保过不了的，不如都来试一试横琴的产品。

看起来这款产品着实还是不错的！但是，有两个硬伤。

第一，捆绑身故且最长只有20年缴费。捆绑身故最大的问题就是贵，而只有20年缴费的缺点也会导致贵！两个问题加在一起就会非常贵……

30岁男性要1.1万多，5岁男孩还要将近六千块钱。所以，产品虽好，对预算紧张的家庭来说，就非常不友好了。

而且从另一个角度来分析，尽管忧人生2020终极Max对儿童高发疾病的覆盖度非常好，但是儿童并不需要捆绑身故责任的产品，所以又相悖了。劝横琴人寿哪怕为了年底冲一波业绩，也把身故捆绑取消了吧！学学人家国富嘉和保。

第二，关于癌症和心脑血管的额外赔付，责任相对来说比较差。癌症二次赔付，首次非癌，二次患癌间隔期需要1年，常规产品间隔180天；至于心血管疾病额外赔付，赔付比例相对偏低，二次赔付仅100%保额，并且间隔时间偏长，不含高发的脑中风二次赔付。

总体来说，这款产品的缺点＞优点，并不适合普通家庭选择。由此也再次劝诫一下各家保险公司，每一次老产品的升级、新产品的发布，其实都有无数双眼睛在盯着。但是如果产品不好，消费者是并不愿意为此买单的！

希望各大保险公司，今后在进行产品升级的时候，能够多站在用户的角度考虑问题，更走心一些，不要光顾着模仿，少了自己的特色！