守卫者3号焕新版，创新归来，能替代同门师兄吗？

大家好，我是喵叔。

一直以来，渠道定制产品“守卫者”系列销量和口碑都非常不错，毕竟有大量的大V力推，加上产品本就不错，受到的赞誉也非常多。旧定义时期的守卫者3号以其不分组多次赔付的地板价，也收获了无数拥趸。

旧产品停售以后，昆仑健康先后推出了两款多次赔付产品，也是好评无数，时隔大半年，守卫者总算升级归来，取名“守卫者3号焕新版”，新版产品表现如何，能否干掉前面两个师兄，今天我们一起来看看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

守卫者3号焕新版来自昆仑健康，条款名“昆仑健康乐康多倍 A 款终身重大疾病保险”，是一款重疾不分组2次赔付、中症3次、轻症4次的多次赔付重疾。产品捆绑身故责任，可选癌症、心梗、脑中风医疗津贴。具体产品形态见下图：

产品形态就是这样，相比健康保普惠多倍版就是60岁前额外赔以及更好的心脑血管津贴，然后捆绑了身故。相比同门师兄谁更优，后面再说。

产品优势

一、重疾不分组多次赔付，60岁前额外赔付；

二、高发轻症覆盖较全，中症、轻症保障到位，赔付比例和次数均不错；

三、心脑血管疾病可选津贴保障，理赔条件更宽松，费率较优；

四、核保宽松，甲状腺结节、乳腺结节均有机会标体；

五、承保年龄最大55岁，40岁可选60万保额。

产品不足

一、身故责任强制捆绑

算是这款产品的“反向升级”，同门师兄和老款产品均没有要求强制捆绑，这款焕新版却是强制捆绑了身故责任，做高了保费，相比同类产品来说却没有费率上的优势，实在是没看明白这样设计的意义何在？

二、其他不足

轻症隐形分组、职业限制1-4类、等待期180天、费率偏高等。

产品对比

最后还是把同门兄弟拉出来直观比较一下，能不能买差不多心里就有数了。

内容可能有点多，喵叔把差异部分标红了，三款产品形态来说健康保会简单一点，所以着重比较守卫者3号焕新版和阿波罗1号，因为前者捆绑了身故，所以保费试算这块都是默认带上了身故责任。

尴尬的地方出来了，守卫者3号焕新版相比阿波罗1号少了1次重疾赔付，不过多了1次中症和2次轻症赔付，阿波罗还带有轻症和中症60岁前额外赔付，这样一比较，阿波罗1号就好了那么一丢丢。至于保费，基础责任守卫者3号焕新版分别贵了3%和5%，而附加了癌症津贴以后，则是贵了8%和5%，对了，阿波罗1号少交1年保费。

喵叔点评

整个产品看完，除了特定心脑疾病津贴稍有亮点以外，其他方面均是劣势，不与友商比较，单就和自家的对比，均处于下风，如果我们把这样的设计理解为是为了平衡更好的心脑津贴可能造成的“亏本”，可能就能心态平和不少了。

所以，这款产品什么形态最优呢，基础责任加心脑疾病津贴，也就是说，如果你有家族史，不妨考虑这款产品，如果就是普通人群，可能喵叔不太推荐你选择它，无论带不带身故，均和目前最优产品有一点的差距。

对了，这段时间昆仑健康家核保又放水了，作为一个以核保宽松出名的公司，核保放水是什么概念呢，把你的体检报告拿来找我吧。