门槛低还有钱拿！健康储蓄账户托管平台Lively与大型金融机构正面交锋
“任何人都不应该为了自己的财务健康而牺牲身体健康”。这句话出自Lively联合创始人兼首席执行官Alex Cyriac。
说出这句话时，Lively尚未成立，Alex Cyriac还是WorldPay公司的运营总监。出于自身经历的影响，也抱着为美国人减轻医疗成本负担的愿景和理念，他辞职创立了Lively。
Lively是一个面向企业雇主和个人的现代健康储蓄账户（HSA）平台，主要业务是简化健康储蓄账户管理流程，帮助企业雇主和个人节省医疗成本。
lively公司官网截图
受母亲高昂医疗费用触动，前WorldPay员工辞职创业
Alex Cyriac此前的工作经历都与支付有关。2011年1月，他开始担任全球领先的独立支付业务运营公司WorldPay的业务发展副总裁。
2013年5月，Alex Cyriac离开WorldPay，出任薪酬管理公司Justworks的首席运营官，负责Justworks的所有业务运营，包括国家许可申请、合规性审查、福利基础设施、员工薪酬管理和核保、会计和财务以及法律业务等。
2015年6月，Alex Cyriac回到老东家WorldPay，担任运营总监。2015年末，回到WorldPay不到半年的Alex Cyriac就辞去了职务，并向自己的老朋友Shobin Uralil提出了创建Lively的想法。
Alex Cyriac萌生创建Lively的想法，多半源于他的母亲。
Alex Cyriac的母亲患有骨髓移植并发症，他多年来一直为母亲支付医疗费用。但自付医疗费用每年都在上涨，他负担的医疗成本一年高过一年。事实上，不仅Alex Cyriac，美国各地的人们在健康方面都承受着很大的成本压力。
他意识到，建立一个HSA（健康储蓄账户）可以为他母亲的医疗提供部分免税资金。
HSA是在美国国会于2003年通过《Medicare prescription Drug，Improvement,and Modernization Act》后正式运行，本质是提供税收优惠的健康储蓄账户，适用于参加高免赔额健康计划（HDHP）的美国纳税人。
HSA提供三重税收优惠：可从工资中扣除税前供款，降低应纳税所得额；将钱存入健康储蓄账户不需缴纳联邦所得税；此账户产生的任何利息或投资收益都是免税的，如果将此账户里的钱用于保险允许的医疗花费，也不需要交税。并且，健康储蓄账户是个人账户，用户更换工作并不影响账户的运作。HSA基金如果不使用，就会逐年滚动和累积，若会员想要在退休年龄之后提款，可以享受税收优惠；如果在退休年龄之前提款，则会面临罚款。
但是，Alex Cyriac发现现有的HSA服务平台很复杂，账户托管机构往往在用户取款时，向用户收取费用。
大多数HSA都附带一长列费用清单，其中包括每月的维持费、开户费、资金转帐费、借记卡、超额缴款费、销售点费、最低余额费、报销费和账户关闭费等。这些费用直接削弱了消费者降低自付费用和最大限度地节省医疗费用的能力。
而且，为了承担投资风险，在账户正式运行之前，企业雇主要求其员工至少要储蓄1000美元，以应对意外情况。此外，由于薪水增长的速度比不上医疗费用的增长速度，HSA内的储蓄大部分都在当年作为日常医疗支出被花费掉，而不是留待日后作为抵御大病风险的保障。
Alex Cyriac说，传统的HSA托管机构向他们的客户收取隐藏费用，导致客户遭受超过数千美元的损失。再加上每年不断上涨的医疗成本，这意味着客户两头都在赔钱。
以“任何人都不应该为了自己的财务健康而牺牲身体健康”为出发点，2016年1月，Lively在美国旧金山成立，Alex Cyriac出任公司首席执行官。
两大核心产品，打造独特收费模式
HSA通常与高免赔额保险计划进行组合。Lively的目标就是让用户能够以高免赔额的健康计划开立一个健康储蓄账户，并使账户内的钱更容易支付免赔额。Lively的主要产品有两种：一种为企业雇主提供。
企业在Lively网站免费注册设置完成后，可以邀请其员工注册HSA。Lively的HSA平台不到5分钟即可注册完成，工资同步管理，帐户无纸化管理，Lively甚至直接管理工资供款，以减少企业雇主的工作量。一种为个人提供，用户可以在Lively平台免费注册并运行健康储蓄账户。
成功注册后，Lively会向用户提供lively借记卡，用户可以在医生办公室、药房或任何医疗报销范围内的地方使用借记卡。对于没有使用lively借记卡进行的医疗消费，用户也可以事后在公司官网添加要报销的费用事项。
lively借记卡（图片来源于公司官网）
Lively还与美国著名在线经纪公司TD Ameritrade进行了整合，允许用户将健康储蓄投资于股票、债券和交易型开放式指数基金（ETF）。
Lively允许用户在没有最低余额的情况下进行投资，并向用户免费提供基本的HSA服务。如果用户要使用其合作伙伴TD Ameritrade提供的投资服务，Lively会通过TD Ameritrade平台向用户收取每月2.5美元的固定费用。
此外，与传统HSA服务机构不同的是，个人取款时，Lively公司不收取任何服务费用，但会向员工人数超过十人的企业雇主收取每位员工每月2.95美元的固定费用。Alex Cyriac希望公司的收费模式能够成为卖点。
Lively提供的是一种端到端的解决方案。Alex Cyriac认为，目前的医疗保险行业比较集中，是一个由金融机构主导的领域，有着成千上万的银行、信用合作社以及第三方管理者。这显示了该领域提供商的长期碎片化。
他表示，“从历史上看，HSA一直由银行或大型金融机构管理，并没有很多产品或技术用于简化管理HSA。”Lively的目标不仅是改变前端（客户）的体验，还希望以大多数供应商想不到的方式简化后端（HSA平台）操作流程。
HSA由美国国税局监管，Lively公司表示，监管对公司来说非常重要，且他们符合所有监管要求。除了让联邦监管机构满意外，Lively也有义务遵守其未具名金融机构合作伙伴的规定。
“很多繁重的工作都是在运营和监管基础设施上完成的，我们在后台构建了这些基础设施，并投入了大量精力，依照法律在各个层面与银行合作。”联合创始人Shobin Uralil也表示。为了履行监管承诺，Lively聘请了美国知名HSA管理公司的前总法律顾问作为Lively的顾问。
Lively还加强了与TD Ameritrade的集成投资能力，所有Lively的HSA持有者都可以使用TD Ameritrade提供的服务。该公司的目标是引入一种传统金融市场可以使用的、更加无缝的投资方式，将Lively发展成为HSA的一站式商店。
被NBA球星看好，掘金4350亿健康储蓄市场
为了完成上述目标，三年来Lively进行了3轮融资，共筹集了总额为1530万美元的资金，投资者包括Streamlined Ventures、Transmedia Capital、Y Combinator、SV Angel、PJC、Liquid 2 Ventures、Haystack Partners以及个人投资者Paul Buchheit、Isaac Oates、Frederic Kerrest、Jeff Epstein等。值得一提的是，NBA著名球星凯文·杜兰特也是该公司众多投资者中的一员。
2016年夏天，杜兰特和他的经纪人Rich Kleiman成立了Durant Company来管理其投资组合。2017年9月，杜兰特参与了Lively总额为420万美元的种子轮融资。尽管他没有透露他的投资金额，但《纽约时报》了解到，杜兰特的投资一般在25万美元到200万美元之间。这是杜兰特进行的一系列投资中的最新一笔。
“这笔投资可能比大家想象的更符合杜兰特的战略。他似乎对那些帮助人们规划和储蓄的东西特别感兴趣”，Lively联合创始人Shobin Uralil解释道。杜兰特此前还投资了理财应用公司Acorns。
目前，在HSA细分领域，Lively没有将任何一家现有的科技公司视为竞争对手，而是与HealthEquity、xerox旗下的benefits wallet和Optum Bank等2000家HSA银行展开正面交锋。
随着医疗保险成本的不断增加，优化医疗储蓄账户将成为这些公司的重点业务。Lively表示，公司会持续改进为用户、企业雇主和其他组织提供的服务，争取在价值4350亿美元的健康储蓄市场中分得一杯羹，同时在节省个人医保费用、优化支出选择以及培养个人医保投资管理意识方面起到促进作用。
对标美国HSA，我国医保个账何去何从？
今年2月6日，Lively发布了成立以来第一份年度HSA支出报告，给出了2018年消费者医疗费用支出比例。
Lively对1.5万名随机选择的HSA持有者进行了调查，并将调查结果与美国医疗保险和医疗补助服务中心的数据进行了比较，以了解HSA支出与全国医疗保健支出之间的异同。
调查结果显示，平均每个HSA账户持有人把93%的储蓄用于日常医疗费用，如看医生（41%）、处方药（25%）、牙科护理（9%）等，仅有7%的HSA资金用于支付昂贵的急诊和医院就诊费用。而按每对夫妇的医疗支出计算，除去医疗保险覆盖范围，预期每对夫妇退休后的医疗成本为28万美元。
HSA可以作为一个储蓄账户，帮助抵消这些未来医疗成本。但大多数消费者在退休之前就把存款花在了其他服务上。这一结果表明，人们无法持续投资HSA资产，以获得长期利益。Lively公司表示，将大部分HSA账户用于常规医疗将使人们面临为突发事件和医院就诊支付高昂自付费用的风险。
对此，Lively首席执行官Alex Cyriac表示，医疗成本持续挤压着美国人的生活。这迫使个人和家庭将他们的HSA基金用于日常生活必需品，而不是将这些资金存起来，为日后的医疗成本和退休后的生活建立一个安全保障。
因此，个人健康储蓄账户并没有风险分担功能。这一点与我国的医保个人账户比较类似。
我国的医保个人账户是指医疗保险机构为参加基本医疗保险的个人设立的，用于记录本人医疗保险筹资和偿付本人医疗费用的专用基金账户。近年来，废除医保个人账户的呼声一直存在，原因主要有以下几个方面：
第一，在我国城镇职工医疗保险中，统筹账户统筹基金由省医疗保险管理服务中心集中管理，统一调剂使用，以体现其社会共济作用。但统筹医保资金收不抵支。
第二，医保个人账户滥用及套现现象严重，且违法表现形式多样，手段隐蔽，屡禁不止，造成了不良社会影响；
第三，大家认为医保个人账户里的钱是自己的。与银行账户相比，个人账户只能用于医疗消费，而个人储蓄则没有使用范围限制。所以，医保个人账户的资金积累作用远小于个人储蓄。更重要的是，大量资金存储在医保个人账户中，并未启用，年收益率低于银行，造成资金闲置浪费，不能发挥保险的共济作用。
针对医保个人账户存在的弊端，我国提出的改进方法主要是门诊统筹。但这一举措并不能全面解决医保个人账户运行中出现的各种问题。
针对美国HSA存在的弊端，Lively联合创始人Shobin Uralil强调，提高HSA的缴费上限，扩大HSA的合理支出，让更多的美国人享受HSA，将有助于增加全国人民的储蓄，并进一步减轻日益增长的医疗成本带来的财政负担。
我国或许可以从美国HSA的发展和挑战中，找到改革我国医保个人账户的思路和灵感。
资料来源：
https://livelyme.com/
https://www.businesswire.com/news/home/20181220005189/en/
https://www.inc.com/zoe-henry/kevin-durant-invests-in-lively-hsa.html
https://www.businesswire.com/news/home/20190206005142/en/Lively-Releases-2018-Data-Showing-HSAs-Short-Term
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文 | 聂广红
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