超良心的多次赔付重疾险，价格地板价，还能多赔50%的钱

◎本文作者 | 陆拾肆

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今天给大家安利一款多次赔付重疾险——守卫者3号。
它的重疾既没有分组，而且价格还很便宜，和单次赔付的没差太大。不仅如此，它的其他保障也都很全面，非常值得作为人生的第一款重疾险，以及加保的选择。
 
以下是它的概况，大家可以看一下：
重疾多次赔不分组
多次赔付重疾险，可以赔很多次重疾。
比如保额买50万，这次得了癌症，保险公司赔50万，下次双目失明了，还赔50万。
这种类型的保险主要以2种形态存在：重疾分组、重疾不分组。
重疾分组，意思是把100多种重疾分成若干组。通常保险公司会根据疾病的相关性来分组，比如和心脏有关的疾病或手术分为一组，把脑部相关的分为一组。要是第二次重疾恰好就和初次重疾分在同一组，那就赔不了。
守卫者3号是第二种，重疾不分组，可以赔2次。很显然，这样第二次重疾就比较容易拿到赔偿。
但有一点需要注意，如果是因为同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致初次发生2种或以上的重疾，守卫者1号只赔1种。
比如保障期内得了“肝癌”，一年以后因为“肝癌”发生了“肝移植”治疗，那么“肝移植”守卫者3号很可能就赔不了。
虽然某种程度上这也是对重疾第2次赔付的一种限制，但无论如何，也会比那些直接把重疾分组的要小一些。
但您要是介意这点，希望保障更充分，可以了解下同方全球的新多倍保，或者是工银安盛的御享颐生，这几个产品就没有这种限制，比如同样是因为“肝癌”引起了“肝移植”治疗，它们可以赔偿“肝移植”。不过也因为保障更全面，价格自然要更高一点。
前15年多赔50%
“前X年多赔X”已经成为重疾险的标配。
在同样都是多次赔付的重疾险中，守卫者3号的这项责任无疑是最好的——保单前15年出险，就多赔50%。
如果保额买50万，买了保险后的15年内发生的初次重疾，直接赔75万。
其他多次赔付重疾险大多要求是前10年，或者是只额外赔20%，赔得就比较少。
保高发轻中症
守卫者3号的轻中症赔付比都不低。
轻症是30%、40%和50%，中症是50%和60%。
以50万保额为例，3次轻症分别可以拿到15万、20万和25万的赔偿。2次中症则可以拿到25万、30万。
再看下疾病保障。
以下是高发的10种轻中症，守卫者3号都有保障。
疾病“轻度脑中风”我们可以以轻症的理赔门槛，拿到中症的赔付。
“较小面积3°烧伤”是轻症、中症都有保：如果“3°烧伤”的面积占体表面积的10%以上、15%以下，可以拿到轻症赔偿；如果是15%到20%之间，可以拿到中症赔付。
“微创冠状动脉搭桥术”理赔门槛中也没有对冠状动脉狭窄的面积设要求：
少儿特疾病赔得多
守卫者3号不仅适合成人，还很适合给小孩买。
首先它的基础保障就不差：重疾多次赔付不分组、轻中症赔付比较高，高发轻症都有保障、前15年还能多赔15%。
同时它也有少儿特定疾病额外赔。而且赔得特别多，150%。这个赔偿绝对超过市面上大多数重疾险。
打个比方，给娃买50万保额，要是娃在第10年不幸得了白血病，就能赔：50+25+75=150（万）。一共就是3倍基本保额，比我前段时间推荐的大黄蜂3号plus赔得还多。
以下是它的少儿特定疾病清单：
可以看到很多小孩的高发疾病它都有包含，包括“白血病”、“重症手足口病”、“严重I型糖尿病”等。小孩在18岁以前得了这些疾病，都能在原来的基础保额上，再拿到1.5倍的赔付。
癌症津贴凸显人性化
现在大多重疾险都有附加癌症二次赔付，如果初次重疾为癌症，大多要求要3年以后癌症新发、复发、转移和持续才能拿到赔偿。
这就存在一个问题，要是3年以内就发生这种情况呢？也有部分癌症是2年内就发生复发和转移，甚至是3个月以后的。这就很可能出现因为无法及时拿到赔偿，而导致家庭再次陷入困顿。
守卫者3号的癌症津贴赔付就显得比较人性化了。
它没有赔全部保额，而是一次赔1/3的保额，一共可以赔3次，但对间隔期的要求比较宽松，癌症确诊1年以后，做了指定的治疗方式，就可以拿到赔偿了。
为了和其他产品有更直观的对比，大家可以看以下的表格：
虽然总的来看，守卫者3号的癌症津贴赔得比较少，但却赔得早，1年后确诊并做了治疗就可以拿到津贴，不用等很久。
不选身故责任，保费更便宜
守卫者3号如果选择保到70岁，必须捆绑身故责任，选择保到80岁和终身的话，身故责任都是可选的。
第一次有一款多次赔付、不分组的重疾险，同时取消了身故责任的绑定，给了我们可选可不选身故责任的自由。
如果不附加身故责任，价格就很便宜，几乎和单次赔付的差不多：
保额50万，保终身，分30年缴费，30岁男性是6420元/年，女性是5570元/年。
到底要不要身故责任，众说纷纭。我建议大家附加身故责任，如果没有得重疾，身故后家人也能拿到赔偿。
不附加身故责任，价格就很便宜，这对预算不是很充足的人来说，比较友好，但也别忘了给自己再配一份定期寿险保障身故风险。
关于医院
最后补充一点关于医院的信息。
我们在研究条款时发现，它对医院的限制有些苛刻：
这在重疾险中非常少见，比较常见于医疗险，针对这一点我们询问了昆仑健康的工作人员，他们给到的答复是只要医院符合就行，对病房并没有要求。
因此大家也不用担心因为住的是特需部、或者VIP部等病房就无法获得赔偿。
以下是守卫者3号的链接，长按并识别二维码，即可查看详情：
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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