读书笔记：退休养老理财规划的内涵和步骤

养老没有概率，每个人都会变老。而养老的过程中面临着许多的社会风险和个人风险，在退休前做好养老规划十分有必要。

什么是退休？中国古代称退休为致仕，意思是将官位交还于君主。早在春秋战国时期，新兴的地主阶级就废除了旧的世卿世禄制度，代之以新的致仕制度。到了汉代，致仕逐渐形成一整套人事行政制度，根据东汉班固等编撰的《白虎通义》记载，官吏年七十，耳目不聪，腿脚不便，就得致仕。告老退休后，朝廷给其原官职俸禄三分之一，以示尊贤。如今，退休是指根据国家有关规定，劳动者因年老或因工因病致残，完全丧失劳动能力或部分丧失劳动能力而退出工作岗位。其实我们可以看到，无论是古代还是现代，退休就意味着离开工作岗位，虽然有基本保障，但我们的主动收入会大幅度降低，要想有高品质的老年生活，提前规划，尤其重要。

养老理财规划的内涵：第一退休养老规划的时间是在退休前，从现在开始。第二退休养老理财规划的目标是为了年老时期，有一个自立、尊严、高品质的退休生活；第三退休养老理财规划的内容就是从现在开始筹集和积累足够养老金，最后我们可以看到，退休养老理财规划的本质就是财务规划。

退休养老理财规划包括了三个子规划：分别是退休后生活规划、职业生涯规划、以及为弥补养老金缺口而进行的储蓄投资规划。通过对退休生活目标的设计，我们可以测算出退休后到底需要花多少钱，也就是养老金需求分析。然后根据职业生涯状况，大概可以推算出届时可领多少退休金，也就是养老金供给分析。接下来制定投资规划，选择退休理财工具，执行计划，并根据规划的反馈进行调整，也就是缺口弥补以及完善，从而形成一个闭环。

一个合理有效的退休养老理财规划，不但可以满足退休后漫长生活的支出需要，保障生活品质抵御通货膨胀的影响，而且可以显著的提高个人的净财富。

退休养老理财规划步骤：第一、确定退休养老目标。第二步、根据客户的退休目标估算退休后支出。第三步、根据客户资产信息以及职业生涯规划等信息，来估算客户的退休后收入。第四步、计算客户的需求和供给之间的资金缺口。第五步、为客户制定缺口弥补方案。第六步、根据客户的风险承受能力和偏好，来选择退休养老理财规划工具。第七步、执行计划。最后是对规划的反馈情况进行调整。

1、确定退休养老目标。理财目标必须要包含两个要素，时间和金额。第一个要素时间，就是确定退休的年龄；第二个要素金额就是确定退休后的生活质量。关于退休年龄，大多数人会选择法定退休年龄。也有人提前退休或者延迟退休，还有一些人将实现财务自由的年龄来作为退休年龄，比如设定自己40岁财富自由，50岁或者60岁退休。确定退休后生活质量其实就是确定退休后要花多少钱。

2,估算退休后支出。我们要测算的是退休后余寿中所需的全部养老费用，整个退休期间全部费用的测算，需要我们先来测算退休后当年的支出，而退休当年的支出又与家庭目前消费支出有非常大的关系，在我们这个测算的过程当中，要充分考虑到预期寿命，预计退休年龄，通货膨胀率和投资收益率的影响。

3、估算退休后收入。退休后收入基本上有四大块，第一份养老金，是大部分人都有的，是由国家来提供的社会基本养老金。第二份养老金，是部分人拥有的，由企业提供的企业年金或职业年金。第三份养老金，是自己给自己做的准备。包括商业性的养老保险，为养老做的储蓄、房产和基金投资等等。第四份养老金，是退休后的兼职收入或者子女的赡养。所以退休后收入的估算也包含这四个方面，需要跟客户具体情况进行测算。

4,测算养老资金缺口。根据前面对客户养老金需求，和供给的分析来判断，客户是否存在养老金缺口。如果不存在缺口，我们需要提醒客户注意资金的安全，大多数情况下都会存在养老金的缺口。需要对养老金的缺口制定弥补计划。

5,养老金缺口弥补计划，、

6,制定了方案，选择退休养老理财工具。

7,执行。

8,对方案进行调整和完善。