汽车新技术浪潮：车主齐呼降费 保险公司进退两难
保观 | 聚焦保险创新
近几年来，汽车制造商正在加速推出撞车避免技术，最常见的应用就是防撞刹车或自动巡航控制装置。技术的推进意味着风险的缓解。但是，保险公司却不以为然，并提醒这类希望获得保费折扣的车主，事情并非如此简单。
汽车安全市场大爆发
到2025年，全球ADAS（智能驾驶辅助系统）的市场规模预计将超过670亿美元，且每年增速保持在10%以上。与此同时，全球20家汽车制造商承诺，到2020年，几乎每一款新车都将配备碰撞预警和自动紧急制动系统。在监管层面，各国政府开始要求安装防撞自动刹车系统等技术，这不仅推动了汽车市场的发展，也为汽车制造商打开了新的收入源。
对于汽车制造商而言，先进的安全系统 — 自动刹车、车道偏移辅助和自动巡航控制 — 成本相对较低，每辆车预计在500到1000美元之间。这给制造商留下来足够的定价空间，而且消费者也乐意为此买单。
全球知名汽车零部件制造商安波福(Aptiv PLC)预测，今年ADAS新业务规模有望超过40亿美元。安波福对这一细分市场持乐观态度，并预计公司将在几年内从原先的5家客户发展到突破20家。
保险业遭受冲击
在市场上，汽车安全辅助系统似乎叫好一片，然而，保险业却发出了不同的声音。
美国保险监督官协会(NAIC)的数据显示，虽然在传统上，个人车险的利润率较低，但却为保险公司提供了最大的流动性资金来源。仅在美国，2018年的直接保费收入就超过2440亿美元。汽车保险也被视为保险公司向客户交叉销售其他更赚钱产品的一种途径。
全球最大的汽车再保险公司-瑞士再保险公司(Swiss Re AG)和高精地图公司HERE Technologies称，ADAS有可能将汽车事故发生率降低25%，到2020年，全球完全配备ADAS的汽车的保费支出将减少200亿美元。
但是，美国保险公司表示，他们目前没有足够的数据来证实汽车行业有关自动驾驶系统安全益处的承诺。
他们指出，汽车制造商不愿提供带有这些功能的车型的详细信息，缺乏统一的标准，司机使用安全系统的不可预测性，以及更高的维修成本，这些都为直接影响保险费率的厘定。
美国保险巨头好事达保险(Allstate) 的定价部门副总裁Steve Armstrong说：“在这一点上，我们不会违背数据，为营销目的而创造任何类型的虚假折扣。我们只想确保费率能够真实反映出它带来的风险。” 该部门另一位副总裁Shantelle Thomas表示，未来五年保险费率将反映现代汽车技术的收益和成本，但不一定会以保费折扣的形式呈现。
车险处于模糊地带
这种情况在保险公司中普遍存在。
韦斯特菲尔德保险(Westfield Insurance)的全国汽车理赔负责人Jennifer St. John表示：“我们陷入了一个模糊的中间地带。ADAS的实用性和效益性有目共睹，但就目前的情况而言，通用性方面仍有欠缺。”
保险公司指出，较高的维修成本是一个风险。自动驾驶系统的核心传感器和摄像头大多安装在汽车的保险杠或挡风玻璃上。美国汽车协会的研究表明，如果这样的传感器被损坏，即使是轻微碰撞，其修复费用也会翻倍。
汉诺威保险集团(Hanover Insurance)执行副总裁Richard Lavey表示：“再也没有300美元的保险杠了，现在的修理费接近1500美元。”
州立农业保险公司(State Farm)在一份声明中表示，它不提供针对先进驾驶辅助系统的保费折扣，未来的费率将由多种因素决定，包括安全、监管、承保、责任和维修成本。
对于上述问题，“股神”巴菲特旗下的美国政府职员保险公司(GEICO) 则不予置评。
车险定费，数据为王
随着自动化安全驾驶新功能的不断推出，保险公司表示很难跟上技术发展的步伐。
在各种驾驶员辅助系统中，具有自动制动功能的碰撞报警系统具有最大的安全效益。美国公路安全保险协会(IIHS)在最近的一项研究中得出结论，自动刹车功能可以减少56%的前后碰撞事故。
但大多数ADAS功能仍然作为可选设备出售，这使得保险公司无法验证哪些功能最终会出现在特定的汽车上。而且，保险公司认为，就连购车者自己，很可能都无法准确识别出他们的汽车搭载了何种技术。
根据IIHS及其英国汽车安全研究机构Thatcham Research的研究，先进的安全系统不仅在不同制造商的性能和描述上存在差异，甚至在同一家汽车制造商的车型之间也存在差异。
Thatcham的研究主管Matthew Avery表示：“你能给汽车定价的唯一方法是，获得更多数据，了解一辆汽车具备什么功能，以及它会产生哪些影响。”
全美互助保险公司协会(NAMIC)法律总顾问Tom Karol表示，汽车制造商常常以专利、商业竞争等原因，拒绝提供充分的数据。这就给保险公司为未来的车险保费定价出了一个难题。
对此，保险公司和汽车制造商都在努力，寻求解决数据问题的方法。
通用汽车北美业务负责人Barry Engle透露，通用汽车公司有一个团队专门负责ADAS和保险业务。他预计随着信息的改善，保险业将做出积极回应，并在这一新的是市场领域做好多方沟通和协作。
瑞士再保险(Swiss Re)正牵头开发一套全球ADAS风险评分体系，并建立一套机制，让汽车制造商能够向瑞再提供数据，而后由其向汽车保险公司建议折扣率。
瑞再产品和技术主管Sebastiaan Bongers表示：“如果我们说这些汽车更安全，保险公司更倾向于相信我们，因为我们也承担了部分风险。”
Bongers认为，事故频率和严重程度的降低最终将抵消更高的维修成本。但他表示，保费下降可能在大约10年内导致保险行业出现暂时性的资金流动性问题。目前，瑞再已与德国宝马(BMW)结成合作伙伴，并正在与更多汽车制造商进行谈判，以开发更适应智能驾驶辅助系统时代的保险业务系统。
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