一文了解 InsurTech

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Fintech一词最近很火，而国际保险业重视保险科技创新，也将保险业冠以InsurTech之名。在2016年年末，Insurtech在国内也逐渐为保险业人士所知，但大多数人对于Insurtech抱着的是一种“赶时髦”的心态，对于其了解可能有限。本篇文章将对Insurtech的定义、发展阶段、分类板块、积极意义等方面做出梳理，不一定能解答所有的疑惑，但也算是一种普及。本文大部分内容来源于保观此前翻译的文章，部分参考自网络。

Insurtech的定义

InsurTech是一种新兴的现象，它能够提供成本低、附加价值更高的新形态保险产品，而且是针对传统保险未能服务的市场，这就扩大了保险市场的潜在规模。

Insurtech通过移动应用、新技术的使用（如可穿戴设备）、远程信息处理和人工智能等技术来促使保险业的转型。这些设备的使用以及他们提供的数据，将加强用户的参与度，对用户偏好所产生的风险有更深的洞察，从而设计新产品来满足用户的需求。

此前很长一段时间内，客户与保险行业逐渐疏远脱离，而Insur Tech被视为能够重新连接两者的力量。它不仅未为保险行业提供了巨大的商业潜力，也可以帮助保险公司重申他们的初衷——保护和支持投保人。

Insurtech为何崛起

InsurTech开始得到关注，英美首先注入了庞大的研发费用，也创造了很多新的商业模式。去年，英美对于创新科技团队的资金投入就有21亿美元。但事实上，直到去年，这块领域的发展一直都很初期，人们对于InsurTech的认知也很有限。但是现在，InsurTech正在崛起，这样说有以下几个逻辑：

①科学技术的发展。基于社交媒体、移动互联网、云计算等技术的爆发，基于InsurTech能够提供更高效、更精准、甚至创新的保险服务，实现差异化经营。

②用户需求的增长。保险一直是一个满意度偏低的行业，理赔难、IT化水平偏低，这些都让用户的体验欠佳，尤其是在用户需求增长的前提下，变革的意愿也更为强烈。

③市场环境的变化。新兴服务模式逐渐动摇固有的防御性体系，转而向组织外、产业外的新团队找寻新商业模式，例如无国界的网络保险业渗透英美市场，在法规上也开始取得当地政府的认可。

根据世界经济论坛2015年的报告，预计这一波InsurTech浪潮将冲击全球传统保险业的生态，过去的产业价值链将遭到分解，不仅投保渠道将可能不同，保险业务人员所需要具备的专业能力也将随之改变。

Insurtech的十大板块以及三个阶段

波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理何大勇将Insurtech分为以下十大版块：医疗险、寿险、车险、理赔给付、资产管理、分销六大核心市场，以及IT赋能、比特货币区块链、大数据及分析、数据保护四大部分。

全球整个保险科技的发展又可以分为三个阶段：

第一个阶段（2000年—2005年）：这五年大概有660家公司出现，整个融资额177亿美元。最主要的公司是两类：IT供应商、数据保护（个人信息安全、数据安全）公司。

第二个阶段（2005年—2010年）：公司总数增加到1090家，融资总额增加到266亿美元。这几年保险科技开始向多样化发展，车险、房屋险、产险、理赔管理、寿险养老金、储蓄相关机构、大数据分析公司等相关机构都出现了。

第三个阶段（2010年-现今）：公司总数增长到1700家，整个融资额增加到340亿美金。这个阶段和保险核心相关的业务高速发展，车险、房屋险出现爆发式的增长，健康险机构大量地增长并且开始快速发展。

InsurTech创新的7大领域

①展业

展业的意义在于使保险更容易被理解、购买和消费。不像传统保险公司从公司内部的能力出发去开展自己的业务，创业公司往往把客户放在第一位，从客户的角度出发，提出保险产品的设计建议。这些创业公司一切围绕着客户，他们设计的保险产品，更为便捷按需，同时也具有个性化、透明化和数字化的特征。

②企业

新一代的企业级软件提供商开始涌现出来，即云平台上运行的SaaS服务。他们建立了基于消费的定价模型，取代了传统保险业百万级别的前置许可证费用和多年成就。目前，InsurTech公司主要为中小险企服务，但时间终究会证明他们能够为顶级保险商提供真正的企业级解决方案。

③P2P保险

新型的P2P商业模式使得保险回归共担和社区本源。这种模型建立在社会群组的基础上，客户之间的社交关系将会影响他们的行为，避免了道德风险，从而减少索赔支出和保险费用。P2P保险里，可伸缩性的问题仍然存在。但是，如果这种商业模式成功了，就会为保险公司构建一个新的基础框架。就像孩子会在需要时找他们的父母一样，客户也会在有需求时打电话给他们的保险公司。

④共识

区块链技术将从根本上改变保险行业的工作原理（作者个人认为，对于银行和整个社会来说也是如此）。这种技术应用非常有前途，虽然目前尚未被证实。不管是身份验证的智能合约方面，还是理赔管理的欺诈预防方面，区块链技术都将会提供底层技术支持，保证整个流程的一致性和对参与各方的透明度。

⑤用户参与

个人认为，这是InsurTech在个性化方面最重要的特征。在这些初创企业中，保险产品演变成了客户生活方式的一部分。产品更具有黏性，再也不是那种以价格作为购买与否决定因素的传统年度保险购买方式。数字原住民（打小儿就在互联网环境中成长的人群）更喜欢构筑于保险产品之上的生活方式App。

⑥体验

客户只有在申请索赔时，才会发现保险的真正价值。新的技术解决方案，不仅能够改善客户在索赔过程中的体验，还能够降低索赔成本和索赔支出。

⑦数据

包括有关赔付比例和承保风险的新数据源，也包括以全新方式使用数据科学、机器学习、人工智能和高性能计算来处理数据的技术。当保险展业成为改变客户与保险公司交互关系的关键因素，数据玩家才是握有保险行业基础变革钥匙的大BOSS。

2017年Insurtech发展趋势预测

咨询公司SMA（Strategy Meets Action）发行的报告，对2017年InsurTech的发展趋势进行了分析，分析人员认为，过去一两年间InsurTech创业公司所作出的努力，会为将来InsurTech的发展奠定基础，InsurTech企业未来会在客户服务，业务操作等层面上更上一层楼。在此基础之上，SMA展望2017，并做出十项预测。

①InsurTech发展的关键之年：SMA认为2017年是InsurTech发展的关键一年。在其报告中有写道：“在经过试验项目的尝试后，InsurTech公司是时候将其产品推广给更多用户，为社会创造更多价值了。如果他们在2017年做不到这些，那投资公司可能就会不开心了。”

②数字化趋势扩大：大多数保险公司更关注培养代理人的业务能力，但对数字化一直不感兴趣。不过，SMA预测在2017年，随着客户对数字化要求的提高，保险公司将不得不重视公司内部的数字化建设，并为客户提供更快捷高效的线上服务体验。

③客户体验更上一层楼：近些年来InsurTech公司一直致力于改善客户体验，为客户建立了多渠道的互动方式。SMA认为，客户体验发展的下一个重点，将不再局限于提升客户在了解和购买产品时的体验，而在于让保险公司全方位地了解客户，从各个角度与客户交互。

④数据分析为决策服务：保险公司最擅长的是收集和整理数据，但现在光做到这一点并不够，如今的时代需要保险公司根据数据做出精确分析和决策。SMA认为，接下来InsurTech公司将会在保险业务进行过程中，对数据进行即时分析，并做出战略决策。

⑤车联网发展更进一步：2016年，车联网在美国发展平稳。SMA认为，2017年，车联网系统将能更进一步。原因有二，其一，在个人用户端，车联网技术已经被广泛接受，市场上也有大量的优秀产品和供应商。其二，除了从定价方面入手，保险公司也在开发防盗窃，防事故，防骗保等车联网新应用。同时，保险公司也在着手开发车队保险市场，该市场还未被开发，潜力巨大。

⑥InsurTech助力保险公司业务扩展：如今有多达30%的InsurTech创业公司致力于保险业务扩展。2017年，保险公司会更多的与创业公司合作，联合探索新兴市场，开发新型产品，比如为中产阶级市场提供寿险服务。

⑦人工智能和机器学习有更多实际应用：人工智能正在高速融入保险行业。尽管人工智能在2017年不太可能会被大规模应用，但是或许会有一些引人注目的项目落地。

⑧核心系统更灵活快捷：保险公司正在经历更换核心系统的阵痛期。下一代的核心系统将关注云端解决方案的开发，并且效率更高，反馈更及时。为保险公司探索新的商业模式，开发新的客户，满足新的需求提供技术支持。

⑨新兴技术的应用实例更多：随着各类技术的蓬勃发展，新兴技术和现有技术之间的分界线将越来越模糊。2016年，无人机、可穿戴设备以及其他物联网设备进入了消费者的视野。2017年，区块链、虚拟现实、游戏化以及人工智能有望出现更多应用实例。

⑩企业兼并潮继续：2016年年底，软件公司Guidewire收购了保险公司ISCS，书写了2016年保险公司的兼并潮的最后一笔。解决方案供应商为了在新的领域和行业中开展业务，选择与保险公司合并。随着市场的竞争日益激烈，将会有越来越多保险行业的参与者为了生存和发展，选择收购与合并的道路。

InsurTech带来的积极意义

InsurTech减少欺诈索赔。在数据分析领域利用了新技术。例如，自然预言处理、深度学习、机器学习，使得风险的勘察得以建立在复杂的建模和分析上。保险公司可以全方位的洞察客户，预测他们的需求和评估风险。使用规则、建模、数据挖掘和异常报告，可以更快、更有效地识别欺诈性的索赔。

InsurTech通过更准确的风险测量改变承保。来自物联网和区块链的更高层次的有关用户的个人资料，能让承保和保单期限内的保费调整更具针对性。用户自己就能接触到数据，这改变了传统保险公司和客户之间的信息失衡。对于某些客户，数据将揭示他们具有高风险，这些人可能组成一个群体，将无法获得可负担的保险。

Insurtech允许保险公司与客户之间的持续互动。保险公司可以为他们的客户创造个性化的全新生活方式的应用程序，创建品牌忠诚度，这将成为吸引和保留千禧一代客户的关键策略。

总结：Insurtech冲击传统保险

近几年国内传统保险公司在互联网转型中大多还是仅将互联网作为新增的营销渠道，总体来看在产品乃至保险模式上的创新寥寥。

而InsurTech绝非一次从传统到网络的简单移植，而是基于互联网和大数据技术，得到对用户需求更细致和深入的洞察，从而提供更高效、更精准、甚至创新的保险服务，实现差异化经营。

所以，当大众的交易习惯已经改变，网络和社交在发挥更重要的作用时，如果传统保险从业者不重新定位自己的线上线下渠道，忽视用户的体验，那么假以时日，将会被互联网化的浪潮吞噬。InsurTech大风已起，当安全且便利的新型态服务出现时，传统保险业者的竞争力又在哪里呢？