结构性存款要刹车了？还能选择哪些理财产品

最近很多朋友都在讨论打工人，打工人是对所有从事体力劳动或者技术劳动的人的统称，包括工地搬砖人，996企业白领等。

其实小财觉得，大部分普通人都是打工人。打工人拿到工资收入后，最常操作的就是放到银行。

所以，就比较关注银行发行的产品以及其利率，比如结构性存款。

今天，我看到有消息说，监管部门近日在对多个银行进行窗口指导或者检查，咱们就来说说这回事。

结构性存款是什么？

严格来说，结构性存款不属于银行存款业务，它是一种介于存款和银行理财之间的产品。

结构性存款由基本存款和金融衍生品两部分组成。

其中存款部分和普通存款一样，可以获得存款利息收益，且这部分本金受《存款保险条例》保护，因此结构性存款的本金是很安全的，属于保本浮动收益型产品。

结构性存款的收益之所以是浮动的，是因为另一小部分资金会用于投资某些金融衍生工具，所以结构性存款的实际收益会受这些金融衍生品表现影响。

总结来说，大部分的结构性存款都是一种保本不保收益的产品，客户所承担的风险只是利息可能发生损失，但是本金是安全的。

据某研究机构的调查数据显示，从2018年以来，大部分的结构性存款收益率集中在3.6%-4.3%左右。小财一位在银行工作的朋友刚刚也发布了该银行结构性存款的收益率，给大家做以参考。

不过也要提醒大家并不是所有的结构性存款都是保本的，它有一类是部分本金保证型，即可能会受浮动收益影响而发生本金亏损情况，所有投资者在选择结构性存款产品时要注意仔细阅读合同，是否承诺100%保本。

结构性存款还能买吗？

很多中小银行因为储户储蓄的不稳定，倾向于通过发行结构性存款来高息揽储。

但因为现在存贷款利率处于下行区间内，如果银行继续发行利率较高的结构性存款，会存在套利风险。

因此，监管部门对结构性存款发力严控。

今年3月初，监管部门下发《关于加强存款利率管理的通知》，从价格上对结构性存款进行约束。

紧接着6月，银保监会又窗口指导部分股份制商业银行，要求于今年年底前，将结构性存款的规模压降至上年末的三分之二，从量上进行限制。

因此呢，如果你偏爱低风险理财产品，不妨现在就去比较比较各银行结构性存款的利率，选择利率高的购买。

还能买什么？

银行大额存单、储蓄国债是结构性存款的部分替代品。

今年发行的三年期储蓄国债利率是3.8%，五年期3.97%。11月10日将发行今年最后一期储蓄国债。