【横向测评】重疾赔付后，身故还能赔？

带身故责任的重疾险，重疾责任赔付后再身故时，普遍不再赔付。但重疾赔付的保额，有可能不足以对冲治疗费用、收入损失、家庭其他成员日常支出中断的全部风险。
为了应对这类情况，市场给我们提供了另外一种选择，即重疾赔付后，身故还能再赔付一定比例的保额，实现按功能分配，本文我们来看下这项责任的具体作用。
本文对两款既包含重疾多次赔付且没有分组限制，重疾赔付后身故，再额外赔付的产品：爱心爱加倍挚爱版、长城吉康人生2020，从以下4个角度进行横向测评，希望对倾向于重疾多次赔付全面保障的朋友有所帮助：

  • 基础参数

  • 个性化差异对比

  • 费率对比

  • 同保费保额对比

01. 基础参数

基础参数测评项重点考虑身故、重疾、轻症、中症等基础责任，是否涵盖、赔付比例、病种数量、赔付次数等可量化指标，考察单项责任在市场同类产品中的定位，宏观的评价产品优劣。基础参数决定产品是否值得进一步考虑。
1.身故责任
爱加倍挚爱版和吉康人生2020都为带身故责任，且身故赔付保额重疾险，为市场主流形态。
2.重疾赔付次数
两款产品都是重疾多次赔付且没有分组限制，重疾多次赔付形态最优，优于已测评的48.8%产品。
3.重疾病种数量
爱加倍挚爱版和吉康人生2020的重疾病种分别为105种和100种，单项水平居中。
4.轻症病种数量
轻症病种数量爱加倍挚爱版在整个市场来看，不占优势，不过爱加倍挚爱版有部分轻症列入中症赔付，吉康人生2020为中游水平。
5.轻症赔付次数
两款产品轻症最多都可以赔付3次，已评分产品只有12.2%低于3次，单项指标合格。
6.轻症赔付比例（首次）
爱加倍挚爱版初次轻症赔付40%，超过74.8%的产品，吉康人生2020为30%。
7.中症病种数量
两款产品中症病种数量至少25种，优于78.8%的同类产品。其中，爱加倍挚爱版包含30种中症。
8.中症赔付次数
中症赔付次数爱加倍挚爱版3次、吉康人生2020为2次，带中症责任产品普遍水平，单项达标。
9.中症赔付比例（首次）
爱加倍挚爱版和吉康人生2020首次中症赔付为至少达到60%，超过78.0%的产品。
10.轻/中症缺失
爱加倍挚爱版和吉康人生2020高发轻症无缺失。
结论：爱加倍挚爱版和吉康人生2020的重疾责任优于市面上绝大多数产品，在包含中症的病种设置、赔付比例、赔付次数，以及重疾的病种数量等几项指标处于优势地位，基础保障良好。

02、个性化差异对比

基础参数优质且满足需求的前提下，产品个性化差异来帮助我们再深入考察对比。表格中列出基础参数外的主险责任和可以个性化搭配的附加责任。具体测评，可点击链接查看：
结论：两款产品重疾保障全面，除了不分组多次赔付外，吉康人生2020还增加了包含白血病在内的10种少儿特定疾病翻倍赔付责任，爱加倍挚爱版责任首次重疾赔付保额和现金价值取大者，考虑到现金价值在被保人高龄后会超过保额一部分，这项责任也算是一个小优势。
两款产品都有丰富的附加险责任，爱加倍挚爱版的癌症二次赔付条款为市场最优，吉康人生2020稍微苛刻一些。急性心梗和脑中风后遗症二次赔付同样要求间隔期3年，且都增加了患重疾后身故再额外赔付的保障，适用于不同需求的消费者。

03、费率对比

费率对比以30岁男性和30岁女性为例：
结论：爱加倍挚爱版的价格相对更有优势，还可以选择30年缴费。不过吉康人生2020的价格上升幅度不大，缴费期不如爱加倍挚爱版灵活。

04、附加责任对比

最后，两款产品都可以附加重疾后身故，再额外赔付责任。另外，癌症额外赔付等其他附加责任质量和价格很可能会决定最终的选择。我们整理了两款产品特定关爱身故保险金和癌症二次赔付等附加险的具体保障内容，以便进一步选出最佳搭配方式。
结论：爱加倍挚爱版癌症二次赔付责任优质，间隔期3年行业最短，覆盖复发、转移、新发、持续的情况，覆盖广泛，吉康人生2020要求临床缓解，二次赔付条件比较苛刻。
两款产品可以附加患重疾再身故后的额外赔付保障。特定关爱身故保险金给付在被保人身故之后，主要用来补充其他家庭成员的生活支出、被保人养老金损失风险等。身故时离患重疾时间越长，赔付比例越高，这种设置在一定程度上可以鼓励患病被保人积极康复治疗。其中，吉康人生2020，间隔4年就能获赔满额，且附加险价格较低。

05、总结

  • 爱加倍挚爱版、吉康人生2020的重疾保障都十分优质，多项基础参数也超过市面上大多数产品，价格在不分组多次赔付重疾险中有绝对优势。

  • 两款产品都可以附加癌症二次赔付责任和急性心梗、脑中风后遗症二次赔付责任，又没有分组限制，保障设置对潜在二次重疾风险的全面覆盖为市场最优，但吉康人生2020的癌症二次赔付条款较严格，看重这项责任的朋友建议考虑爱加倍挚爱版。

  • 爱加倍挚爱版的基础价格稍有优势，另外缴费期选择更加灵活，对轻症保障更看重的朋友也可以考虑。

  • 两款产品都可以附加患重疾后身故，额外赔付责任，其中吉康人生2020的理赔条件和价格更有优势。

  • 吉康人生2020还可以附加癌症康复保险金和重疾额外保险金责任，配置选择更加多样。

最后
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