专访| 平安如何玩转互联网场景保险？
保观|专注互联网保险
平安入局场景保险定制的时间并不算早，2014年众安提出场景保险，2015年随着互联网保险概念兴起，诸如悟空保、保准牛、海绵保等主打场景保险定制的一批公司成立，也算做的风生水起。相比而言，直到去年6月，平安才面对行业推出了首个开放式平台——酷保云。
作为平安在互联网保险领域的一次重要探索，平安酷保云如何开拓出一片自己的天地？面对竞争，如何保持优势？未来又会有哪些探索？就这些问题，小观与平安科技保险创新平台部总经理顾青山聊了聊。
成立一年：累计保费19亿
最早，互联网保险接触客户的方式，主要是通过保险公司官网自建的商城或者第三方商城，但是可以看到，因为用户保险意识缺乏以及保险复杂性等原因，直接在网上卖保险给C端用户显然还未到达一个最佳时机。
这个时候转换一种方式去贴近用户，就成了互联网模式所要突破的问题。顾青山认为，相比于直接销售，未来互联网保险需要通过多场景多渠道的融合，渗透到用户身边，让保险变得方便、清晰、随手可得。
顾总表示互联网+时代，人工智能+时代的到来，保险必须围绕两个核心驱动力来进行加速转变：一个是围绕以客户为中心的业务驱动，另一个重要的驱动力则是保险科技，必将为保险行业带来重大变革。
平安酷保云官网图片
而更现实的是，随着互联网进入下半场，互联网企业从开始的拼用户，到现在的拼服务，产生了大量的保险需求。但这些互联网渠道在面对保险公司时，往往面临着谈判门槛高、技术对接难、开发周期长等痛点。
换言之，这是一个需求巨大且未被满足的市场。
基于以上背景，场景保险定制被业内公认为是互联网保险的一大趋势，平安自然也不甘落后。
与第三方场景保险定制平台的模式基本无异，酷保云对接了渠道方和保险公司，针对渠道场景对保险产品进行定制，又通过渠道来触达客户。
从数据上看，酷保云入局虽晚，却后劲十足。
“到目前，我们已经服务了100多家渠道，累计保费达了19亿元。”顾青山向小观透露。
市场竞争激烈？仍是一片蓝海
以上小观已经提到，场景保险定制从2015年开始持续到现在，热度依旧不减，以这个模式切入的玩家众多，保观整理了部分，具体看下表：
尽管入局玩家众多，顾青山直言：“这个市场的竞争并不激烈，还不是红海市场，目前的感觉是大家在共同做这个业态，而且每家平台的定位、出发点也有所差异，反而能互补。”
小观认为，对于这些第三方场景保险定制平台来说，需要具备三点核心能力：产品能力、技术能力和BD能力。
这里的产品能力包括从保险公司拿产品的能力以及让保险公司给好的费用政策，显然，酷保云在产品上的优势更为明显。背靠平安，酷保云能够提供丰富的保险产品，并且这些产品对于渠道方来说在价格上更具备吸引力。
但这也带来一个问题，渠道方失去了选择权。酷保云的解决方式是接入其他保险公司，来满足渠道选择多样性的需求。
至于技术能力，平安在很早之前就开始探索移动化，在技术上的积累应该比较丰富了。而BD能力，和创业公司一样，酷保云也建立了自己的BD团队，去拓展B端企业。
其实，小观认为，酷保云最大的优势，还是依托平安的资源，无论是在产品，还是渠道，都可以做一个很好的整合，来支撑这样一个平台。
符合用户需求的创新场景保险产品匮乏
这样看来，酷保云似乎天生就具备优势。但顾青山告诉保观，挑战仍旧存在。
“事实上，从整个行业来看，真正符合客户需求的创新场景定制产品依旧缺乏，并且变换速度较慢。”
为此，酷保云建立了一个产品工厂，通过把基本条款定义好，并进一步简化并且拆分条款，就使得保险产品在一定范围内具有灵活性。因为条款均已通过保监会报备，就可以快速组合出满足渠道方需求的保险产品。
“未来我们希望能够对接更多的保险公司，丰富产品库，让渠道方更容易拿到产品。保险公司相互合作提供更符合客户需求的创新产品，这是需要加快的。”
这能在一定程度上缓解了保险产品的短缺，但顾青山认为未来还是需要通过大数据建模，来做更好的风险预测，更好的产品设计。
平安酷保云官网图片
随着大数据应用的进步，场景的数据将发挥更大的价值。传统的保险公司通过历史统计的数据来设计保险产品，更新速度慢，无法满足场景方的需求。
而在互联网的模式下，场景方拥有用户的基础数据，结合保险公司的数据，就可以做更精准的风险预测，设计出更具有针对性的产品，并动态调整定价。
此外, 通过H5专属页面嵌入、OpenAPI、SDK包等多种模式可以实现移动快速销售闪电出单，并同时通过提升大数据分析能力，来有效的利用数据，从而提升行业的数据运营能力。
未来要形成渠道、产品、服务的闭环
场景保险定制仅仅是其中一环，据透露，未来酷保云平台还会接入服务方，构建一个汇聚了渠道方、产品方、服务方的生态。
所谓服务方，举例而言，可以是第三方评估服务，也可以是代替赔付的服务，比如碎屏直接修好而不是赔付金钱。
“我们希望能够通过服务来吸引客户，提升用户的体验，来挖掘对于互联网保险有需求的这个群体，这个生态才会产生价值和利润空间。”顾青山补充。
这里面技术至关重要，未来随着人工智能、区块链、云计算技术的进步，酷保云可以面向合作方输出技术，深度链接客户端，服务端，定责任端等，运用保险科技来变革保险的全流程体验。这样形成的场景才能真正给客户提供一个贴心的、有用的保障，给客户带来无处不在的安全感。
实际上，平安的科技保险标签正在变得越来越鲜明。除了酷保云，前段时间与蚂蚁金服定损宝“针锋相对”的智能闪赔，一直在布局的平安云保险，都显示了平安加快向保险业开放的决心。
既深谙保险之道又明了互联网玩儿法，这是其在开放路上的优势，但背靠保险公司母体，却也免不了同业忌惮竞争的尴尬。
但无论如何，平安在技术研究上投入的人力财力物力，最终都是为了改善整个行业的业态，也是平安作为保险行业创新领军者应该展现的姿态。
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