对话| 市场大、风控难，60-80岁老年人的全面医疗险怎么做？
保观 | 聚焦保险创新
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两款老年医疗险产品的成功面世，在行业内引发的强烈震动，足以印证了吴竑兴对这万亿老年群体保险市场的判断。
路再难走，也要不忘初心，砥砺前行，这是他认为善诊正在做的事。
2019年7月25日，一款名为“孝顺保”的老年医疗险产品悄然登陆支付宝蚂蚁保险平台。尽管颇为低调，但产品一经发布，还是在行业内引发了强烈的震动。
中国统计局数据显示，截至2018年，中国60岁以上老年人数量已达2.49亿，占总人口的17.9%，平均每天有近25000人进入60岁以上老年人行列。《中国老龄化与健康国家评估报告》预测，2025年，全国60岁以上人口将达到3亿，成为超老年型国家；到2040年，中国60岁及以上老年人在全人口中的构成比将达到28%(4.02亿)。
老龄化浪潮的袭来，对于处在当打之年的80后、90后来说，养老已经成为摆在眼前的现实问题。
所谓“尧舜之道，孝弟而已矣”，“孝”是中华传统文化之底色，80后、90后群体孝顺父母的感情需求，与担忧一场大病压垮脆弱的家庭经济的心理，使得他们有购买老年医疗险的需求，甚至比老年人自身更甚。
而无论是巨大的老年人口，还是肩负养老责任的的80后、90后群体，均是一个巨大的健康保障市场。
2015年，善诊看到这片空白市场的强烈刚需。
“善诊在2015年成立之初，就定位于解决80后和90后一代人父母的健康和养老问题，通过互联网为医疗健康养老领域赋能，建立帮助子女服务于老年人大健康的平台”，善诊创始人兼CEO吴竑兴如是说。
对于老年群体的健康养老领域，这位眼光独到的创始人一语指出了保险行业一直以来面临的困境：“保险公司明知老年群体有需求而不能破局，痛点是缺乏60岁以上老年人精准的健康数据和患病风险分析能力，只能一刀切地将他们归为‘次标准体’，为了避免‘赔穿’，保险公司往往选择绕开这一群体。”
基于以上痛点，吴竑兴决定从相对容易切入并能获取精准健康数据的体检行业切入，以结构化健康大数据为基础，建立精准风控模型，赋能老年医疗险领域。
短短数年，吴竑兴带领善诊团队从零开始摸索，截至目前已合作近2000家公立医院与医疗服务机构，覆盖全国31个省、270多个城市，服务的用户数量超过了300万，服务企业超过了5000家。
结构化的健康大数据，让善诊实现了老年医疗险风控从不可能到可能。
据保观了解，登陆支付宝平台的“孝顺保”是善诊今年发布的第二款老年医疗险，早在3月，善诊就联合安心保险在水滴保平台上架了国内第一款老年医疗险。
两款老年医疗险产品的成功面世，在行业内引发的强烈震动，足以印证了吴竑兴对这万亿老年群体保险市场的判断。路再难走，也要不忘初心，砥砺前行，这是他认为善诊正在做的事。
近日，保观有幸和善诊创始人兼CEO吴竑兴聊了聊，关于善诊的核心风控技术、发展规划以及善诊的使命。
吴竑兴 善诊创始人兼CEO
以下是保观独家专访吴竑兴的部分内容。
1.
老年医疗险的命门，在于数据获取难
在老年医疗险产品研发过程中，善诊扮演了什么样的角色？负责怎样的任务？
吴竑兴：善诊为老年医疗险产品提供的是包括产品设计、保险风控和健康服务在内的一站式解决方案。
善诊联合行业推出的国内首款老年医疗险产品，有什么特别之处，它能解决哪些问题？落地应用情况如何？
吴竑兴：这是国内的第一款老年医疗险产品，打破了老年群体购买医疗险的年龄限制，不仅60岁以上可保，最高还接受80岁老人投保，并可续保至100岁。同时还实现了100种常见重疾基础保障+不限病种的保障升级，以及最高可达400万的保额。与此同时，因为有善诊Alpha精准风控引擎的支持，这款产品还有更亲民的定价，极大程度地提高了保障杠杆。今年3月份产品已经在水滴保平台正式上线，一直处于热销的状态中。
在支付宝上线的“孝顺保”，是善诊在老年医疗险这一崭新的保险细分品类开发的第二款产品，这款产品有什么特点？
吴竑兴：“孝顺保”老年医疗险，首次投保接受最高80岁人群购买，最长可续保至100岁，由蚂蚁金服旗下的国泰产险承保。
与一般保险产品不同，“孝顺保”采取“两段式”+“后体检”承保模式：投保前不强制体检，通过健康告知就可享受恶性肿瘤+意外事故的基础保障。保险公司随单赠送一份体检套餐，通过用户体检产生的结果，保险公司可以判断是否为用户进行不限病种以及保额400万的保障升级。
为何选择在支付宝这样的互联网平台上线新产品？看中流量效益？
吴竑兴：这次产品能够登陆支付宝这样拥有超过10亿用户的国民级应用，对善诊和老年医疗险来说都是一次很好的曝光和获取流量的机会。而蚂蚁保险平台作为国内顶级的保险渠道，能够选择善诊和老年医疗险，也代表了行业巨头对我们的认可。
老年医疗险较市面上其他保险产品，年龄上限做了突破，业内对老人投保都非常谨慎，善诊是怎么突破这一困局的？老年群体的保险产品，风控的主要难点是什么？
吴竑兴：虽然老年医疗险是一个巨大的蓝海增量市场，但目前市场上的保险公司，因为缺乏对老年健康数据的了解和研究，导致科学的老年健康数据模型很难建立，所以无法针对老年人提供全面的健康保障产品。除了防癌险这种保障范围极其有限的单病种保障，老年全面医疗保障产品一直是行业难以突破的困局。
为了创造这款老年医疗险，善诊的大数据、医学和保险精算团队共同开发出了“Alpha精准风控引擎”，Alpha精准风控引擎是老年风险控制的实现载体。它基于善诊长期对全国化的中老年人群进行健康服务的经验和医学研究成果，由医学、大数据、保险精算三个团队共同研发。这个风控引擎是善诊对分布全国的老年人群进行长期研究和随访成果的一个沉淀。Alpha精准风控引擎的出现是60岁以上人群的高杠杆全面健康保障产品诞生的前提条件。
“Alpha精准风控引擎”既然是善诊老年医疗险产品的核心风控技术，那么它的运作机制是怎样的？
吴竑兴：一方面，Alpha可以帮助保险公司控制赔付风险。以个人健康数据为驱动，经过多指标关联分析、治疗费用病种分布分析，就能完成用户健康风险的可视化输出，生成用户综合评级结果，为符合精准风控条件的中老年人提供更为全面的健康保障。
另一方面，Alpha可以帮助投保人进行疾病风险管控。无论是否升级保障，投保人都可以根据疾病风险结果，对未来可能发生的健康风险进行及时干预，从根本上降低患病概率。
保险的用户分布在全国各地，善诊是怎样实现体检和其他健康服务的？
吴竑兴：善诊过往几年花费了大量的时间和精力，干了大量的“脏活累活”，搭建起了覆盖全国的“ECO-Wellness健康服务体系”，这一体系包含了覆盖全国31个省、270多个城市的近2000家公立医院与医疗服务机构。除了能为这款老年医疗险提供P-PE后体检服务以外，还可以在保险全过程中改善用户的健康状况，进行全周期风控，这也是健康险的未来发展方向。
2.
老年医疗险，一个新的保险细分品类
善诊2015年成立，最初做的是体检产品及服务，那后来是怎么想到进入保险领域呢？还是说善诊成立之始，就有往保险行业发展的规划？
吴竑兴：善诊最初的构想其实就是要建设一个针对中老年人的“服务+支付”的健康管理闭环，一方面能为中老年人提供全面完善的健康服务，另一方面还能解决健康服务的支付问题，并且形成一个快速循环的正反馈机制。所以保险其实就是解决这里面“支付方”的问题。
善诊为何会选择老年医疗险这个赛道？自我定位是什么？
吴竑兴：善诊是专注于中老年人的健康服务和风险管理平台。公司从成立之初的定位就是帮助80后、90后解决父母的健康和养老问题，通过互联网为医疗健康养老领域赋能，建立（帮助子女）服务于老年人大健康的平台。
能否说说，老年医疗险在国内发展如何？目前进入到哪个发展阶段了？市场有多大？
吴竑兴：今年3月，善诊联合安心保险、RGA美国再保险打造的国内首款老年医疗险，在水滴保平台正式对外发售，这是善诊联合行业原创发明推出的第一款老年医疗险，销售情况非常好。7月份我们又和支付宝蚂蚁金服旗下成员国泰产险打造了第二款老年医疗险，也已经在支付宝蚂蚁保险平台上线发售了。
目前，我们在和保险行业的众多合作伙伴一起打造更多的老年医疗险产品，需要明确的是，老年医疗险不是某个产品，其实我们在最初给它起名字的时候，就把它定义成为了一个崭新的保险细分品类。未来，我们希望在子女心中建立起一个心智，就是如果你需要为父母配置一款高龄可保、保障范围全面的高杠杆医疗险，第一个想到的品类就是老年医疗险。
到去年，我国60岁以上老年人数量是2.49亿，预计到2040年，这个数量将扩大到4亿。所以毫无疑问，老年医疗险将会是一个万亿级的市场。
善诊在保险领域，除了提供解决方案之外，还做了哪些方向的探索？
吴竑兴：在成为老年医疗险的发明者之后，我们希望进一步成为老年医疗险的引领者，让老年医疗真正成为一个崭新的保险细分品类，真正成为保险领域的增量市场。所以，在今年3月份推出了第一款老年医疗险之后，我们同多家保险公司和再保公司签订了战略合作协议，与保险行业共同在老年健康保障领域就产品开发、风控研究、用户行为分析等方面进行深入探索。
与此同时，善诊也在同步推进多个与国内知名保险、精算、大数据等学术组织的老年健康风险研究项目，深度钻研老年健康保障领域。后续，我们还将不断迭代产品，很快还将会有多款老年医疗险陆续面世。
善诊的融资情况如何？
吴竑兴：善诊到目前为止共完成了3轮融资，我们在今年的5月份完成了由SIG领投，GGV和蓝驰跟投的数千万美元的B轮融资。
在保险领域，现阶段希望寻求哪方面的资源合作？
吴竑兴：一个新的保险品类的建立，不是一朝一夕之功，也不是一个人或者一个公司的力量可以完成的。我们希望能够起到引领者的作用，带领整个老年医疗险这个保险新品类往前走，逐渐成为行业和消费者的共识，这也需要越来越多的人和公司加入进来。包括保险公司、再保公司、保险渠道等，都是我们现阶段的重点合作对象。
对于未来，善诊下一阶段的规划是怎样的？
吴竑兴：未来，善诊将持续深耕中老年健康领域，同时进一步引进保险精算、大数据、人工智能以及医疗专业人才，对Alpha精准风控引擎进行全方位迭代，逐步实现AI驱动、毫秒级响应、无人工干预等，真正达到千人千面的风险控制能力。同时，善诊还将进一步加强全国终端医疗服务网络的覆盖宽度和深度，在目前已覆盖31个省、270多个城市和近2000家公立医院与医疗服务机构的基础上，进一步拓宽覆盖范围，深度布局下沉市场，帮助更多用户在健康保障全流程中改善健康状况。
写在最后...
今年上半年我国健康险市场份额超过车险，成为保险业第二大险种，行业头部企业和中小玩家都开始精耕细作，希望在健康险的红海中寻找一方蓝海。
在世界人口老龄化浪潮下，善诊所切入的中老年大健康行业正处于即将井喷式爆发的拐点，强劲的增长趋势有可能持续数十年。
而善诊的优势也是独有的，凭借自身开发出的“Alpha精准风控引擎”系统，建立了从健康服务到健康干预再到保险支付的完整闭环，同时拥有数据采集—处理—应用的大数据能力，能够达成内部业务的生态循环，无论对撬动老年大健康市场，还是构建健康老龄化社会，都具有巨大的长期价值。
新的万亿市场有望诞生一只独角兽，未来，或许正如GGV纪源资本执行董事吴陈尧所说：
“善诊在中国大健康领域里必将扮演重要的角色。”
End
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