2019年全球保险报告：新风险，新风口，未来保险公司的定位和转型探析
保观 | 聚焦保险创新
最近，凯捷咨询公司(Capgemini)与欧洲金融管理和营销协会(Efma)联合发布的《2019年全球保险报告(WIR)》(World Insurance Report 2019)：上篇《新兴风险市场将是下一个增长引擎（五大风险趋势详解）》阐释了当下保险公司所面临的复杂动态的新风险环境；此篇主要解读保险公司需具备的新型能力和采取的业务模式。
增值风险防范服务和新型业务模式为保险公司提供了一个创新和盈利的机会，尤其是在关键能力的支持下。
投保人，特别是商业客户，对新的保险模式越来越感兴趣 (见下图)。创新模式可以帮助保险公司持续性覆盖新的场景，管理不断变化的风险环境并获得新的收入流。
比如，按需保险服务共享经济：英国法通保险公司与美国保险技术公司Slice Labs合作，利用后者的保险云服务平台提供按需付费的共享房屋保险。
同样，指数保险(Parametric Insurance)模型可以涵盖预定义事件的概率风险，提前设置固定赔付额度，而不是按实际损失赔偿。 今年年初，瑞士再保险公司推出了指数化保险产品FLOW，帮助欧洲企业免受业务中断或成本增加带来的损失。 FLOW参考了欧洲各地不同的河流水位，并跟踪了与收入和成本相关的水位业务风险。 若河流水位低于或高于商定水平，保单立即生效并按天偿付约定的赔款金额。
新兴风险将对保险客户产生深远的影响，而目前大多数保单都未能充分覆盖这些风险，导致市场出现大量承保缺口。 越来越多的客户希望保险公司采取主动的风险控制和预防措施。 毫无疑问，新型业务模式和先进的技术工具可以提高灵活性和效率。
新风险，新风口，保险公司需具备什么能力?
保险业已经到了一个临界点，现在必须决定开发哪些功能以及如何开发。 新出现的风险带来的挑战表明，保险业有必要从“持续性创新”转向“颠覆性创新”，即推出全新的或经过重构的产品，以应对新的风险格局。《2019年世界保险报告》(World Insurance Report 2019)探讨了保险公司面对风险演化的关键能力和实施概况（见下图）。 研究指出，在新环境下，构建敏捷性(Agility)是保险公司的首要任务，旨在为开发先进的风险管理能力打下坚实的基础。
总体而言，今天的保险公司正在积极地构建各项能力，从而主动监测风险，了解客户期望，拓宽技术前景。 然而，在风险量化或预防措施方面，很少有保险公司表现出同样的热情，这就阻碍了新产品的开发和推出，也就不可避免出现了承保缺口。
保险公司必须建立相关的工具和技术，增强围绕风险量化、控制和预防的能力。 同时，他们应该加强有效的客户互动，从各种来源收集数据，提高风险评估能力。 以一家日本保险公司为例：
Dai-ichi Life案例：
寿险公司携手健康科技商，检测并抑制痴呆症
背景：总部位于东京的第一生命保险公司(日本第二大保险公司)于2018年末与硅谷早期健康科技公司Neurotrack Technologies合作，应对日本国内日渐增多的老年痴呆症和其他痴呆症病例。
挑战：日本有五分之一的人口年龄在70岁以上，老年病和临终健康问题成为护理人员和寿险公司最关心的问题。 第一生命从Neurotrack独创的五分钟认知功能测试中看到了价值，该测试运用眼动追踪技术，发现和抑制早期疾病，而这与其痴呆保险产品非常符合。
创新解决方案：通过第一生命的痴呆症预防应用程序，Neurotrack的测试利用人工智能来检查投保人的大脑状态和认知功能，以便及早发现和预防痴呆症。 该产品提供了额外的有价值的服务——即使症状被发现并向痴呆症发展。 在紧急情况下，家庭成员可以联系保安公司的人员进行家庭走访援助。 此外，它还提供代理服务，包括代表投保人从医疗机构开立诊断书，签订保单附加条款，以及申请保险理赔等。
意义：这一创新伙伴关系完全符合Neurotrack的使命，将老年痴呆症的诊断和治疗从晚期姑息治疗转变为早期发现、预防和治疗。
当今动态风险环境的三大支柱
以客户为中心、智能后端系统，以及与其他生态系统参与者无缝集成的能力，可以增强保险公司在当今动态风险环境中的成功潜力。 以下是保险行业所需的基本工具和技术，以及目前的应用情况（见下图）。
保险公司专注于以人为中心的体验设计和全渠道互动等技术，以实现客户服务的现代化。 然而，当涉及到构建新产品所需的功能时，后端系统增强也非常重要。
令人惊讶的是，单一的客户/家庭数据(360度客户视图)尚未被广泛采用。 以数据为主导的战略可以帮助保险公司整合来自社交媒体等数据流的洞见，从而做出战略和战术决策，包括构建新产品或改造现有产品。 当客户越来越愿意共享额外的数据时，保险公司必须增强数据分析能力，以满足他们的期望。
慕尼黑再保险(Munich Re)加强了其数据工程和数据分析能力，以更好地应对灾难性事件。该公司利用基于人工智能的图像分类算法来评估损害的严重程度，自动估计损失，并优先考虑和加快索赔支付。
先进的分析技术、基于人工智能的工具，可以让保险公司在几乎没有历史数据的情况下，实时评估风险。 企业可以使用AI和机器学习技术，自动化其核心流程 — 报价生成、承保和索赔处理 — 以满足个性化服务的需求。
除了探索新的分销渠道，似乎很少有保险公司准备通过采用开放型API、生态系统集成或行业联盟等方式，与其他生态系统参与者建立联系。
当集成来自保险科技公司(InsurTechs)或其他第三方服务的新产品时，开放型API可以加快产品上市时间。
与客户和其他生态系统合作伙伴的无缝连接，则是高效的全系统信息流的必要条件。 在一个联合体中，保险公司和利益相关者共同努力，开发一个协调的解决方案，旨在获得更广泛的接受。
初创公司B3i Services(最初以B3i联盟的形式成立)专注于跨保险价值链的分布式账本技术的开发和应用。B3i提供区块链平台保险解决方案，为所有参与者以及最终客户提供效率、增长和质量的机会。
实时数据收集、洞察生成和客户交互，使保险公司在实现即时损失控制和预防的同时，提供新产品和增值服务。 GuideOne保险公司是美国最大的教会保险公司之一，它主动与物联网公司Roost合作，为客户提供后者的智能漏水检测器和结冰探测器。 Roost传感器(通过移动App)可以向客户提前或及时发出漏水、结冰预警，既提高了保险定价准确性，也能实现事后快速核赔和偿付。
由此可见，三大支柱 — 客户中心性、智能型保险公司和开放式保险公司是相互关联的，如果没有其他工具和技术的支持，就不能充分发挥其潜力。 实时数据管理能力对于有效管理不断发展的风险场景尤其重要。 要使保险公司取得成果，它们需要对这些工具和技术的实施采取协同的方法。
Blue案例：
数字平台赋能风险管理，满足新一代客户的需求
背景：2018年9月，香港首家纯数字寿险初创公司Blue宣告成立。 这是一个由保险、资本、科技三大巨头联袂撮合而成的互联网寿险平台，目前提供定期寿险、重病险和个人意外险产品，旨在通过提供简单、灵活的保险解决方案，推动保险业的变革。
挑战：随着技术的进步，消费者越来越希望从保险公司获得更多便利和价值。 此外，香港保险市场是亚洲“规模最大、增长最快”的市场之一，2016年保费总额同比增长20%。 Blue将这些趋势视为转变和保持与客户关系的机会。
创新解决方案：结合英杰华的保险和数字专业知识，高瓴的投资管理能力，以及腾讯的技术和接触客户的能力，Blue提供了一种完全数字化的模式，可以直接与客户进行对接和互动。 Blue采用了敏捷的方法来创建一个直通式的保险旅程，使用了面部识别、电子身分认证 (e-KYC)、实时反洗钱(AML)筛选和数据分析等技术来重新定义客户体验。 由于减少了基础架构方面的负担，Blue的新平台可以利用数据，直接横跨所有接触点收集客户的见解。
从推出的人寿和重疾险产品来看，核心特色是灵活选择、便捷投保。 例如，其定期寿险 “WeCare定期人寿1”：最高800万港币免体检保额，保障期1-30年任选，更可以灵活自主地更改保额、保单保障期和缴付期，以便捷地满足客户在不同人生阶段中的不同保障需要。
意义：新平台能够管理不断变化的风险环境，并迅速适应以满足客户的期望，同时对监管变化和数字化进步做出快速反应。 到目前为止，Blue在香港新兴的数字保险市场获得了超过1亿的在线流量。
未来的保险公司将作为合作伙伴参与客户的日常生活，作为风险专家提供风控建议——同时继续作为潜在损失的偿付机构
在改变保险风险前景和增强保险公司管理方面，技术具有深远的影响。 随着保险公司与新兴风险展开斗争，传统的产品设计方法和客户互动将显得力有未逮，全面和精准的风险量化难以实现。
在继续偿付的同时，未来的保险公司将采取全面的方法来管理风险，同时发展成为客户的合作伙伴和预防专家 (见下图)。
安盛(AXA)在德国推出了WayGuard应用程序，让用户在独自旅行时感到自信和安全。 该App将客户连接到一个24/7的中央安全团队，并允许朋友和家人通过GPS跟踪用户的实时位置。 这款应用很快就火了起来，在其发布后不久，AXA就宣布了每周1600次的注册率。
信诺保险(Cigna)通过与医疗保健公司Happify和精神保健公司Prevail Health的技术整合，推出新的数字平台来应对压力、焦虑和抑郁，扩展了其在行为健康领域的能力。 Happify的平台利用小型“bite-sized”活动来改善患者情绪健康，例如引导冥想和游戏，以提高患者专注力，减轻患者压力和焦虑； Prevail Health的技术则主要为患有抑郁症和药物滥用障碍的人提供同伴咨询和健康指导。
保险公司可以通过提供风险控制咨询和建议，在风险发生前就规避或更好地管理风险，或至少通过及时的止损行动，降低风险的严重性。 美国圣保罗旅行者保险公司(Travelers Companies)开发了ZoneCheck —— 一种为建筑公司提供在线索赔的工具，可以通过地理和土壤测绘立即帮助识别潜在的振动故障点。 ZoneCheck提供了一份定制的报告，其中包括完成施工前调查的建议和现场监控的步骤。 该工具可以帮助承包商了解由产生振动的施工活动所造成的财产损失的潜在风险。
美国最大的车险公司State Farm则启动了Drive Safe&Save智能车险计划。 通过手机App连接官方蓝牙，State Farm将获得驾驶时间、地点及具体驾驶方式等数据，并据此评估风险程度，为安全驾驶员提供保费折扣。
新一代客户关系模式为客户和保险公司带来了双赢的局面：投保人可以从更大的安全性中获益，保险公司也可以从更好的客户体验和更低的索赔成本中获益。 通过将其角色扩展到合作伙伴和预防专家，保险公司可以在保持业务增长、坚守“以客户为中心”和实现盈利之间达到黄金平衡。 与此同时，新模式将助力保险公司重塑品牌形象，并在消费者心中占据一席之地。
程天
欢迎交流
扫码添加微信
End
推荐阅读
点击图片即可阅读