怎样买一份合适的重疾险组合？
◎本文作者 | 无羽
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前几天我在逛知乎时发现了个话题，叫#怎样买一份合适的重疾险组合？#，感觉挺适合咱公号的朋友，所以今天就来简单聊聊。
重疾险的作用
因为这些年服务了不少家庭，但我发现很多人知道重疾险这仨字怎么念，却压根不知道它是什么意思，有什么作用，所以第一个问题先从重疾险的作用说起。
谈到保疾病的保险，你知道有哪些？医保、百万医疗险、重疾险……
没错，它们都是保障疾病的，不过保障的范围和作用却截然不同。
重疾是指病情严重，治疗花费大，治疗时间久的疾病，比如癌症、尿毒症等。而重疾险，顾名思义就是保障重疾的保险，它对每一种重疾都有作严格的规定，只有罹患的疾病符合这上面的理赔标准才能获赔。
比如：
而且重疾险是一次性赔偿一笔钱，假设保额买100万，它就赔100万，至于我们如何使用这笔钱，保险公司并不能限制。
医保、医疗险则不限疾病的种类，也不限疾病的程度，只要产生了合理的医疗费，而且在规定的范围内就能报销。不过医保的报销范围十分有限，商业医疗险则大很多，所以医疗险可以看作是医保的补充。
很多人以为重疾险是用来治病的，其实不是的，真正用来补偿医疗费用的是社保、医疗险。重疾险考虑的是患病之外的开支。
一个人罹患重病以后，他的开支并不是只有医疗费，还有：
异地就医产生的交通费、房租费；
营养费、护理费；
家人因为照顾我们而损失的收入；
以及以前就有的房贷、孩子的教育费、生活开销等；
……
他可能还要同时面对几个月，甚至是几年没有收入来源的情况，重疾险的赔偿就是用来补偿一个人大病导致的收入损失，让重病患者不至于为了应付家庭的生活开支而急于工作，能安心养病，靠它提升在患病期间的生活质量。
比怎么组合更重要的是——保额
知道了重疾险的作用以后，再来谈保额大家可能就比较容易理解了。
我常说，买保险的第二大原则是买保额，首要原则是越早越好。
因为保险就是用来保钱的，转移我们的经济损失，如果保额太少，它保障的作用就会大大降低。设想一个人得了癌症，20万保额和100万保额起到的作用是天差地别的。
但很多人买重疾险，最大的错误不是买贵了保险，或者买了坑爹保险，而是保额买太低了。
2019年同方全球的理赔报告显示，绝大多数人的重疾保额在10-20万之间，50万保额以上的人只占了10.54%。
阳光人寿的报告则显示，90.6%的人购买重疾保额是在20万以下：
更多的我就不再一一列举。
那么合理的重疾险保额究竟是多少呢？考虑到重疾险的作用，保额最好是：30万+3-5倍年收入。
打个比方，假如一个人的年收入是30万，那么他的重疾保额起码要是：30+3x30=120（万）
不过保额高，保费支出也会更贵，虽然保险是必需品，但是保费支出也要控制在合理的范围内，如果严重影响到了生活质量，那么保险的保障意义就弱化了，反而成为生活的累赘品。
所以在预算有限的情况下，可以买只保重疾的保险，或者是把保障期选择保到70岁，先覆盖住经济责任最重的时期，等以后预算多了，再考虑加保一款保终身的，但千万不要因此而减少保额。
重疾险怎么组合比较合适？
2007年保险行业协会和中国医师协会规定了25种重疾的理赔条件，现在市面上很多重疾险，不管是保100种重疾，还是保120种，只要覆盖这25种重疾，定义都是一模一样。
而且值得一提地是，这25种重疾的发病率占所有重疾的95%，也就是说一个人得了重疾，很大概率是这25种中的一种。其中发病率最高的6种重疾，每家保险公司必保：
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
终末期肾病
冠状动脉搭桥术
而且根据今年的重疾新规意见稿，原来进行统一定义的25种重疾将放宽到28种，也就是说以后重疾险的重疾保障会更全面。
不过原来的重疾险只保重疾，但现在有很多都扩展了轻中症，除此之外还多了：重疾多次赔付、癌症二次赔付、血管多次赔付等保障。
保障责任变多以后，价格也会水涨船高，那么问题来了，这些保障到底值不值得我们选择？如果值得，怎么组合比较适合？
1）轻症、中症
轻中症是指比重疾轻的疾病，比如重疾的冠状动脉搭桥术，需要开胸才能赔，轻症的冠状动脉介入术，不开胸，放个支架就能获赔了。
以前我们总认为重疾险理赔难，是因为重疾本身就是一些很严重的疾病，所以理赔门槛比较高，但可以看到，如今有了轻中症，重疾险的理赔门槛被大大降低了，让我们更容易拿到理赔。所以一般情况下，我都建议买包含轻中症的重疾险。
合理的轻中症保障应该包含以下10种高发轻、中症：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
2）重疾多次赔付
重疾多次赔付是指重疾可以赔1次以上的保险，如果预算充足，也建议购买重疾多次赔付。因为得重疾并不是老年人的专属，有大量的年轻人也得重疾。
平安2019年的理赔报告显示，平均每100个理赔重疾的人里有26个在18-40岁之间。其中41-50岁的人占比最高，有32%。
而如今的医疗水平已经可以让一个重病患者存活很久。比如癌症在以前是不治之症，但是现在很多人可以带瘤生存。
以下的数据来自专业期刊《柳叶刀》的一份报告，数据显示，在2000年到2010年之间，绝大多数癌症的5年存活率都提升了，其中胰腺癌提升最大，约17%。
而且在这之中，近1/3的癌症5年存活率超过50%，其中乳腺癌的5年存活率最高，有83.2%，其次是前列腺癌、宫颈癌，分别是69.2%和67.6%。
医疗技术的进步也意味着一个人得了重疾以后，也可能长期生存，重疾多次赔付就可以转移二次重疾引发的风险。
多次赔付的重疾险，最好的就是不分组赔付的——第二次发生的重疾只要和第一次不一样，就可以获赔，值得推荐的像同方全球的“康健一生新多倍保”、工银安盛的“御享颐生”、中意人寿的“悦享安康”等。
3）癌症二次赔付
癌症二次赔付和重疾多次赔付不一样，重疾多次赔付是指每次重疾不能和之前的为同一种病种，或者是同一组疾病，而癌症二次赔付是指：
1、初次重疾是癌症，等待期后癌症持续、复发、转移和新发，再赔一次；
2、初次重疾不是癌症，等待期后确诊癌症，也可以再赔一次。
那么癌症二次赔付到底有没有必要？我们可以先看两份数据。
第一份数据来自国家癌症中心，数据显示，2015年中国确诊恶性肿瘤的人有392.9万人，死亡是233.8万人，平均每天约1万人确诊癌症。
第二份数据是阳光人寿2019年的理赔报告。报告指出，理赔恶性肿瘤的件数远远超出其他病种，高达68.52%。
可以看到癌症已经成了中国人寿命最大的杀手之一，而且它极易复发和转移，想要保障全面，最好还是附加上癌症二次赔付的保障。但在选择该保障时需要格外注意等待期，等待期越短越好。
癌症二次赔付的重疾险比较推荐的有信泰的“完美人生”、横琴人寿的“优惠宝”等。
4）心血管疾病二次赔付
心血管疾病二次赔付目前有3种形态：
1、和癌症捆绑一起，赔了癌症，心血管疾病保障就失效；
2、不捆绑癌症，保障多发；
3、不捆绑癌症，保障复发。
3种形态里，保障复发其实会更好。北京有项调查就显示，心梗再发的概率是1.5%，还有国外的临床试验表明，再梗的概率高达10%~20%。
因为治疗心梗的手术并不能治愈心梗，只能暂时性地疏通被堵塞的血管，无法根除真正导致心血管发生的高血压、高血脂等疾病，如果手术过后没有这些疾病没有控制，还是会让心梗再次复发。
其实假如心血管疾病不高发，那也无需考虑二次赔付，但事实是除了癌症以外，心脑血管疾病也严重威胁着我们的生存。
根据《中国心血管病报告 2018》，中国现在的心脑血管病患者高达2.9亿人。
很多不良的作息都会加重罹患心脑血管疾病的风险，包括久坐不运动，饮食不当，焦虑等。所以年轻人也是心脑血管疾病的重灾区。
报告《中国国民健康与营养大数据报告》就显示，2013年到2014年，35岁-46岁死于心脑血管疾病的人，中国是22%，美国是12%。里面还提到中国超过70%以上的人有过劳死的风险，如果这些人不注重调整状态，将来会有2/3的人死于心脑血管疾病。
所以考虑到心脑血管疾病高发，且易复发的特点，我认为心脑血管二次赔付也值得选择，值得推荐的有中英人寿的“至尊守护”、光大永明“嘉多保”、三峡人寿的“钢铁1号”等。
但是，目前几乎没有重疾险能包含以上所有保障，有的保险可以赔多次重疾，但不保心血管复发，而且保障越多，价格肯定也更贵，所以具体怎么买还是要结合实际情况。
最基础的配置就是只保轻症、中症和重疾。
预算较少，但也想更全面一点，可以是重疾单次赔付+癌症二次赔付。
平时不怎么运动，压力比较大的上班族，尤其是男性，可以在此基础上叠加心血管复发的保障。
预算比较多的，建议买重疾多次赔付，或者是重疾多次赔付+癌症二次赔付。
有的人家里40多张保单，出事了却一份也用不上。科学配置最重要。
5月14日（周四）晚20点，T博士将给大家分享：年收入30万的家庭，该如何科学地配置保险？
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