【重疾险评分】天安爱守护至尊保
文|谢大脑袋
交流微信: windrunner7
测评结果
Results
爱守护（至尊保)
系统得分 90.07
系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算
大鱼点评
亮点
轻症赔付比例高，高发轻症全部包含
性价比高，各项责任均衡且优质
额外保障项目多
不足
最高发的轻症轻微脑中风理赔标准严格
理赔任意项目后，不能退保
观点
爱守护至尊保由天安人寿保险有限公司承保。五项测评指标表现优质，保障指数高。这款产品在大鱼的系统综合得分为90.07，给予5星评级，轻症病种覆盖全面且赔付比例高、保障责任丰富是爱守护至尊保的绝对优势。价格较低，重疾分组较为合理也是其的亮点。
爱守护至尊保的病种和基础责任设置与同公司的健康源2019增强版如出一辙，轻微脑中风定义严苛，恶性肿瘤多次赔付等部分额外保障实用性不高等问题也同样存在。相比健康源2019增强版，爱守护至尊保的价格只低了不到0.5%，但劣势是缴费期最多20年，限制了投保的灵活性。
排行榜单
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测评过程
Process
本次测评的爱守护至尊保来自分组多次赔付重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：
基本信息
公司分析
天安人寿保险有限公司 前身是恒康天安人寿保险有限公司，成立于2000年11月24日。2009年12月25日，获得保监会《关于恒康天安人寿保险有限公司增资改制有关事项的批复》，公司由有限责任公司变更为股份有限公司。至2019年二季度末，天安人寿已开设上海、河南、山东、河北、北京、青岛、吉林、四川、江苏、广东10家二级机构，且各机构规模与价值保费在当地市场均位居前列，全系统分支机构累计259家。在大鱼系统中的公司实力得分上，目前天安人寿得分为88.78，2019年三季度综合偿付能力为139.06%，运营状况良好。
资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查
股东
领锐资产管理股份有限公司 致力于中国资产证券化，公司于2006年12月22日在天津市滨海新区成立，注册资本人民币8.5亿元。公司在创立过程中，得到了证监会、天津市人民政府、银监会等多家部门的支持。专注于发行管理物业增值基金（REITs），为物业所有权人（或称业主）提供专业的增值服务。领锐对工业、基础设施开发建设、金融、房地产业、物流业、酒店等物业资产进行投资，将符合证券化条件的物业资产组合成资产池，发行基金。通过获取稳定良好的收益回报及流动性溢价，帮助物业所有权人实现不动产的价值增值。
天安保险股份有限公司 天安财产保险股份有限公司是中国首家由企业出资组建的股份制商业保险公司和国内第四家财产保险公司，成立于1995年1月，总部设在上海浦东，注册资本177.6亿元人民币。公司拥有33家分公司（含航运保险中心），经营区域覆盖了除港澳台、西藏、青海、宁夏及内蒙古以外的全国主要行
政区域。
多说一句，天安人寿背后真正的主人是有金融帝国之称明天系，近年来也是有一些风波传闻。具体敏感事宜这里就不过多探讨了。
经营指标
成立日期：2000年11月
注册资本：145亿
最新综合偿付率：139.06%
上年度原保费规模排行：10名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q3数据，保费数据为2018年年报数据。
保障分析
各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来
重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。爱守护至尊保的保障指数得分为92.18，该项评分表现亮眼。
重症
重症疾病覆盖106种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。综合行业数据来看，前25种重疾在所有重疾理赔中的占比超过95%以上，所以爱守护至尊保的重疾病种方面没有明显缺陷。但要注意的是，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。
爱守护至尊保重疾为分组赔付产品，形态上较不分组产品略逊一筹。爱守护至尊保的重疾分组数为6，最多可以赔付6次，将恶性肿瘤单独分组、最高发的6种重疾也分散在4个组别内、少儿高发重疾单列一组，分组形态较为合理。此外，投保前10年发生重疾增加25%的保额，比健康源2019增强版的额外赔付20%多了5%，也是这两个产品的微小差异。
重疾方面的缺陷是恶性肿瘤多次赔付这项保障形同虚设，二次赔付间隔期5年过长；与形态最好的恶性肿瘤多次赔付的复发、转移、新发、持续都能再赔付保额相比，爱守护至尊保不包含“持续”这一情况，并要求复发、转移前第一次恶性肿瘤在临床上完全缓解，新发要求与第一次肿瘤“不同病理学和组织学类型”。关于恶性肿瘤多次赔付条款的差异，大鱼测评在此前的文章【大鱼课堂】同是癌症多次赔付，理赔却有差别？中做了详细介绍，“不同病理学和组织学类型”基本上很难再赔付。
轻中症
轻症病种有35种，最高发12种轻症全部包含。
制表：大鱼测评
轻症赔付保额的45%是爱守护至尊保的最大优势，为市场上最高。不分组无间隔期最多赔付4次，轻微脑中风和慢性肾功能障碍列为中症赔付，作为最高发的责任序列，轻症保障十分全面。但要注意的是最高发的轻症轻微脑中风的理赔标准过于严苛，其他公司一般要求“肌力”和“基本生活活动”二选一进行赔付，而爱守护至尊保要求被保险人必须做肌力鉴定才能进行赔付，系统中对此项有相应的扣分。
中症其他病种方面，包含中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度帕金森氏症、中度严重瘫痪等前25种最高发重疾对应的中症，中症保障有所增强。赔付比例60%，更加实惠。
身故责任
18岁前身故，返还2倍已缴保费，18岁后身故，赔付保额、现价、保费三者取大。
价格分析
在价格方面，我们拿同期身故赔付保额的产品的做一个横向比较，爱守护至尊保的价格处于市场较低位置。
30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费
在大鱼测评模型里，爱守护至尊保的价格指数得分为84.70分，价格低于绝大多数重疾多次赔付的产品。
其他
投保灵活度
投保地域：此款产品投保地区上海、北京、江苏、山东、广东、吉林、青岛、河北、河南、四川，销售范围较广泛。
投保年龄：投保年龄规定28天-60周岁，投保年龄较为宽泛。
缴费期限：缴费期有趸交/3/5/10/15/20年几种选择，缺少30年缴费，爱守护至尊保的投保灵活性不如健康源2019增强版。
可附加险种
1、投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重疾、全残和身故，豁免剩余保费。
2、两全：生存至期满年龄（62/70/75岁）可领回所有已缴保费。
3、医疗险、住院津贴等附加险
投保
目前，爱守护至尊保支持线下投保与人工核保。
增值服务
包含绿通服务、多学科会诊、增加远程待诊服务、升级海外就医协助服务；尊享客户（年保费1万以上）增加上海重离子医院预约、诊后随访、术后复诊等服务。
爱守护至尊保
系统得分：90.07
推荐指数：5颗星
声明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，保险公司评分按照最新季度的数据计算所得，特此说明。文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构的观点。