有限的预算，怎么买重疾险？

接读者来信，想购买重疾险，却不知道如何选择。

她面临的困惑是，预算有限，到底是买单次赔付重疾，还是多次赔付重疾？

有的产品还包含了轻症责任和中症责任，要不要也附加上？

其实这也是很多人面临的问题，很难决策。

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这些年，互联网重疾险发展非常迅速。

各家保险公司看到互联网重疾险的市场潜力，争相开发重疾险产品。

竞争激烈了，产品的价格便越来越低。今天你便宜一点，明天我比你再便宜一点，性价比高了，市场关注度自然上来了。

价格实在没办法降了，就开始从产品责任上下功夫。

于是就有了下面的重疾进化路径：

单次赔付重疾  》》 单次赔付重疾 + 单（多）次轻症  》》 多次赔付重疾 + 单（多）次轻症  》》 多次赔付重疾+单（多）次轻症+中症

保障责任多，避免了同类产品的直接价格竞争，而且让大家感觉保障更加充足，提高了产品吸引力。

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低价格让大家得到了实惠，这一点值得肯定。

但回到文章开头的问题，这么多产品，到底该如何选？

不管是重疾、轻症、中症，一旦发生了，可以按照合同约定拿到理赔款。

理赔款最大的价值便是补偿医疗费用损失和无法工作的收入损失。

在一定的预算下，如何让理赔款价值最大化，是问题的核心。

首先，我们聊一聊重疾、轻症、中症。

相比重疾，轻症和中症没有那么严重，比较好治疗，不会产生太高的医疗费用，由于容易康复，误工费用也不多。

比如原位癌和癌症，原位癌是轻症，癌症是重疾。

原位癌不会发生转移，治疗起来相对简单，康复快，治疗费用和误工费用相对少。

而癌症就不一样了，癌症最可怕的便是会发生转移，转移后很难完全控制。

癌症需要不断的放化疗，对身体造成巨大伤害不说，治疗费用高，康复很难也很慢。

因此，罹患轻症和中症对钱的需求并没有重疾那么迫切。

所以在选择重疾险时，需要重点关注重疾保障，轻症、中症只能算作锦上添花。

再来谈谈多次赔付重疾责任。

既然重疾责任重要，那么多次重疾赔付重要吗？

衡量风险大小，除了损失外，还有一个关键因素是发生的概率。

单次重疾发生的概率很高，但二次、三次、四次发生的概率只会越来越小。

在做保障方案时，应该先关注第一次发生概率更高的重疾，而后再根据预算考虑二次、三次、四次的重疾保障。

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如何让重疾保障价值最大化？这个问题有一个边界，那就是在自己可以承受的预算范围内。

如果交费承压，保障足也不科学。京哥建议最多消耗年收入的3%配置重疾险。

在这个预算范围内：

首先考虑将单次重疾险保额尽可能做到5倍左右的年收入，同时选择定期重疾；

在此基础上，预算有剩余，可以加保终身单次赔付重疾；

预算还有剩余，可以选择在单次重疾的基础上，配置多次赔付重疾或附加轻症、中症责任。

这里没有将多次赔付重疾、轻症和中症作一个优先级的排序，其实很纠结。

因为不同人群对待风险的态度是不一样的：

多次赔付重疾的意义在于重疾之后仍然有保障，这一点凸显了多次赔付重疾有一定价值；

而轻症、中症责任，降低了重疾险的赔付门槛，能够让保障更加全面。

大家可以结合风险偏好和预算进行选择。

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最后总结

第3部分的重疾配置方法，突出了一个重要理念。

那便是在一定预算范围内，尽量把第一次重疾保障做充足。

这样可以避免理赔款无法完全弥补重疾损失的情况，造成家庭负担。

在第一次重疾保障做足之后，再来考虑锦上添花的多次赔付、轻症、中症责任。

买保险，保额是最重要的，不能为了保障全，而忽视了这一点。切记呀：）

京哥：5年大型寿险公司定价精算师工作经验，懂传统保险，更懂互联网保险。专业的人做专业的事，只为你买到最合适性价比最高的保险。