到底要不要退保？

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一直以来都有伙伴陆陆续续的在问我：买的XX保险要不要退保？

这两天刚好有一位伙伴在咨询，我们一起来看看，他是否应该退保这份保险。

被保人女性，目前39周岁；

05年购买中国人寿康宁终身重疾险，保额15万，保费3150元/年，已交费12年，还需要再交费8年；

这款保险提供终身的寿险+重疾保障，没有轻症保障；

目前保单现金价值为2.8万；

要不要退保换其他的重疾产品？

决定我们要不要退保最最最重要的标准是：退保换其他产品是否更划算。

也就是说，如果我们退保现有产品可以节约的钱比我们买新产品要支付的钱多，那就是划算的。

所以我们只需大致计算两个值，一个是退保现有产品可以节约的钱，另一个是购买新产品需要支出的钱。

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具体到我们文章中的例子，现在退保康宁终身重疾险可以获得2.8万元的保单现金价值，另外后续8年的保费不用再交了，一共是：

28000+3150*8=53200元；

严格来说，这样计算是不合理的，因为我们的保费还要交8年，8年后交的3150元保费与现在的3150元价值是不相等的，所以我们还要对它来进行折现。

如果按照3.5%年化收益计算，现在存多少钱8年后是3150元呢？

基本公式：M*（1+3.5%）^8=3150元；

很容易算出来，M=2392.146402元，也就是8年后的3150元只相当于现在的2392元。

用同样的方法计算，以后8年保费的现值是21653元。

也就是，退保这份保险，目前可以节约的保费为28000+21653=49653元。

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对于我们文章案例的被保人，如果现在买目前性价比比较高的终身寿险+重疾的产品，仍然买15万保额，需要的保费是多少呢？

性价比高的终身寿险+重疾产品我在公众号有介绍过一款，是多啦A保重疾险，但它是多次赔付重疾险，用它来举例显然不合理；

作为对比，本应该找类似康宁重疾险那样，没有轻症保障的终身重疾险产品，并且要兼顾高性价比，但是我寻找了一圈没有找到，我们这里来用安邦常青树终身重疾险做对比，它是一款性价比较高的寿险+重疾的产品，不过有轻症保障。

对于39岁女性被保人，购买安邦常青树重疾险，同样15万保额，趸交保费的情况下，一共是55530元。

与我们刚刚计算的退保节约保费49653先比较，购买安邦常青树贵了5877元，约11.8%。

可以看到，我们的伙伴现在退保老产品，换目前比较好的新产品后，虽然说多了轻症保障，同样的保费也贵了11.8%，并没有多划算。

要不要退保就是这样的一个计算过程，划算就退，不划算就不退。

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对于退保这件事，我个人还是比较克制的，比如我前几年买的重疾险，现在看来也不是性价比最优的，但我并没有想过去退保它。

一个重要的原因是：退保可能是没有尽头的。

保险产品总是在不断进化升级的，可以说，明天的保险产品一定会比今天好，如果把昨天的产品退了换成今天最优的，可能明天又有更好的选择了，那是不是要接着退？

我个人的建议是，

如果真的买到了特别贵、特别坑的产品，并且交费也才1-2年，这时候是可以考虑退保更换产品的，并且选择新产品也都会更划算；

如果本身买的就是当时高性价比产品，新的保险产品又没有明显的优势，是没有必要考虑退保换新的；可以推荐的是，3-5年检视一下自己买的长期险产品，如果市场上出现了明显优秀的产品，在健康状况允许的情况下，可以考虑退保换新一次。

对于交费超过10年的产品，基本上来说退保换新都不怎么划算了，交了这么多年，保险公司已经把钱都挣走了，年龄也增加了十几岁，新买产品保费也会很贵。

什么时候建议退保呢？当买错了产品。

比如说，不该买年金险但买了年金险，同时又没多的预算来买重疾、医疗等保障类产品；再比如，不该买返本型保险而买了，导致在同样保费预算的情况下，保障不足；这些时候，该退就要果断退，买保险，寻求足够保障始终是第一位的。

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如果说一定要退保，还有一个小建议，在新购买产品过了等待期后再退保老产品。

比如说重疾险，通常都有180天的等待期，那么换新产品时就要在老产品退保（到期）前180天更换，这样保障才能无缝对接。

要不然，老产品退掉了，新产品还在等待期，这时候又很不幸确诊重疾了，那真的会欲哭无泪的。

另外，如果是业务员建议你退保换新产品，也是需要警惕的，退保重新购买，他是能再获取一次佣金的。

关于退保，我以前也写过一篇文章，里面的一些其他观点也可以参考：到底要不要退保？纠结