购买重疾险的两种不同方式
01
近期有伙伴咨询了我一个问题，你们能不能帮我解答一下？
对于30岁男性被保人，投保康惠保旗舰版重疾险（含身故返还保费，不含特定疾病）50万保额，保障至终身，30年交费，保费是6271元/年；
同样对于30岁男性被保人，投保康乐e生B款重疾险（含身故赔付保额）50万保额，保障至终身，30年交费，保费是8094元/年；
如果在保险期间内没有发生重大疾病，被保人身故后，康惠保旗舰版返还18.8万保费（6271*30），康乐e生B款赔付50万保额；
而康乐e生B款要比康惠保旗舰版只多交5.5万的保费（（8094-6271）*30）；
那康乐e生B款多交5.5万的保费，换取身故多赔付31.2万保额（50-18.8），不是更划算吗？
为什么推荐购买康惠保旗舰版呢？
你们说，有没有毛病？
一个保费六千多，一个保费八千多，也没差多少，还多了身故赔付50万保额保障，看起来确实要划算很多；
也正是因为上述原因，在线下保险销售中，含身故赔付保额的重疾险要比不含该项保障的产品受欢迎许多；
但实际上是不是如看起来那样划算呢？
这需要我们准确计算。
02
多交5.5万保费，最终获得31.2万赔付，如果当做是一笔理财，它的投资收益会是多少呢？
这里利用我多次提到的内部收益率（IRR）公式能轻松计算出来；
但是，被保人身故年龄不同，收益是不一样的；
2010年第六次人口普查数据，中国男性的平均寿命是72.38岁，而日本男性目前的平均寿命是80.98岁，所以有理由相信，几十年后中国男性平均寿命达到80岁会是大概率事件；
我们就假设几十年后中国男性平均寿命是78岁；
那对于本文的案例，每年多交1823元保费，共多交5.5万元，换取在78岁时的31.2万元赔付，那它的内部收益率IRR=5.05%；
也就是说，即使我们买康惠保旗舰版，但把节约的保费拿去投资，只要能达到年化5.05%（复利）的收益，在78岁时也能有31.2万元；
但好像获取长期5.05%的收益有点困难...
那是不是也可以说，我们买康乐e生B款，虽然每年多交了1823元保费，但实际上相当于最终获得了5.05%的投资收益？
如果能，5.05%年化收益还是很有吸引力的，保险也就值得一买；
但显然不能这样认为。
想想另外一种情况，如果被保人在保险期间内发生重疾理赔了，两种不同购买方式会是什么情况呢？
我们也假设被保人是在78岁患重大疾病的，那康惠保旗舰版赔付50万保额后合同终止，康乐e生B款也是赔付50万保额后合同终止；
但除此之外，康惠保旗舰版还有5.5万节约的保费及它几十年的投资收益；
对于我们普通人获取长期5.05%的投资收益不容易，但获取3.5%的收益还是容易，购买一份优秀的年金险就能实现；
假设按内部收益率IRR=3.5%，把节约的保费拿去投资，在被保人78岁时本金+收益会有多少？
我计算了，大约有18.1万；
也就是，如果被保人购买康惠保旗舰版，在78岁患重大疾病，除了有50万保额赔付，还有18.1万投资收益；康乐e生B款只有50万保额赔付；
所以认为买康乐e生B款相当于获得了5.05%的投资收益是不正确的。
真实收益远没有5.05%那么高。
你们一定听说过，人一生患重大疾病的概率是78%，我们就先假设这个数据正确；
那被保人在30岁购买重疾险，患重大疾病概率肯定没有78%了，就假定还有50%的概率患重大疾病吧；
那也就是说，整个保险期间内不患重大疾病的概率也还有50%；
对于购买康乐e生B款而言，身故额外获得31.2万保额赔付的概率有50%；
即：有50%概率获得5.05%收益；
那是不是可以说，对所有被保人来讲，平均收益只有2.5%？
所以说，从是否划算的角度来衡量，买康乐e生B款多交5.5万保费，换取身故多赔付31.2万保额，看起来划算，实际上并不划算。
03
对于另一些伙伴来说，康乐e生B款这类身故赔付保额的重疾险有吸引力，原因在于有“返本”作用；
保障期间为终身，身故赔付保额，而人固有一死，购买的保额也就一定能获得赔付，即起到返本作用；
我说过很多遍了，返本保险的本质是保险公司多收取一部分保费拿去投资，最终把多收的保费及投资收益返还给你；
而保险公司为了满足监管稳健经营的需要，也为了将来一定能返还你的保费，所以在设计保险产品时，假定能获取的投资收益是很低的，专业术语叫：预定利率；
目前重疾险的预定利率都在3.5%左右，但如我在《不要被年金险预定利率4.025%给忽悠住了》中分享的，预定利率并不是我们能获得的保单收益，我们实际获得的收益是要比预定利率还要低的；
正是因为预定利率不高，我们在满足保障需求的前提下，比如说获得重疾保障，再多交任何的钱给保险公司，我认为都是不划算的；
所以，不仅仅不推荐你买含身故赔付保额的重疾险，即使康惠保旗舰版的身故返还保费保障，我也是常规不推荐附加的，原因就是返还保费本身也没保障作用，并且预定利率不高，从收益角度讲也不划算。
04
前面是从收益角度讲，重疾险含身故赔付保额不划算，即使从保障角度讲，我也常规不推荐；
原因在于，康乐e生B款重疾保额、身故保额仅仅赔付其中一项，在患重大疾病赔付后保险合同就终止了，身故保障也就没有了；
我们知道，重疾险与定期寿险保障作用是不一样的；
但如果买重疾、身故保障二合一重疾险，被保人在花光重疾保额后身故，家人就缺少了寿险保险金保障，所以这样的保障是不充分的；
如果你买了重疾、身故保障二合一重疾险，你可能还要纠结，是不是该再买一份定期寿险？
买，重疾险的身故保障就有些多余，保费也超预算；不买，保障又有漏洞；
所以，从收益角度讲，重疾险含身故赔付保额不划算；从保障角度讲，也有缺陷；
还有什么理由不单独买纯消费型重疾险+定期寿险呢？
05
再说一点点个人感受；
在公众号写了这么多保险文章，也接受了成千上万伙伴的咨询，我越来越感受到，很多伙伴买不好保险，原因只有一个字：“贪”！
我很想不通，中国的保险消费者为何对保险返本如此痴迷，其他任何商品消费好像也没见着要返本的；
获取保障，必然要支付成本，这难道不是任何商业都无法逃脱的最本质逻辑吗？
只要你忘掉返本，忘掉占保险公司便宜，买保险的事情已经解决一大半了；
我真诚的建议各位伙伴买保险时回归初心；
想要重疾保障，就去专门买一份纯重疾保障的保险；想要寿险保障，就是买一份纯定期寿险；
看似毫无技术含量，但却是最正确的保险配置方法。
06
简单总结；
目前主流重疾险有两大类产品， 含身故赔付保额的重疾险、不含身故保障的重疾险；
这两类该如何选择？
我认为，从收益角度讲，含身故赔付保额的重疾险并不划算；从保障角度讲，被保人患重疾后不再有身故保障，也有缺陷；
所以，我常规推荐重疾险、寿险分开买，推荐配置消费型重疾险+消费型定期寿险；