每月100元起 | 未婚青年的 4 套保险方案
上篇留言中奖的是@安安（郭燕），请后台联系。
前言：
之前写过很多次配置方案。但是产品变得太快，加上一些新朋友没时间翻以前的文章，所以决定干脆重新写过，单身的，结婚的，三口，老人，孩子都会再过一遍。
今天先从未婚青年开始，大概的人物画像是22-30岁，未婚。已婚也可以参考。
未婚青年需要哪些保险？
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1、重点考虑疾病和意外
从保障的角度，普通人需要这几种保险：
「4 PARTS」 —— 重疾／寿险／医疗／意外。
重疾险：得比较严重的病，一次性赔付一笔钱。
寿险：疾病或者意外身故，赔付一笔钱。
医疗险：生病住院，能报销。
意外险：意外身故赔一笔钱；意外医疗给报销。
这其中，身故赔付的钱是留给家人的。得病或者意外受伤，赔付的钱或者报销的钱都是给自己花的。
未婚青年，大多处在「一人吃饱，全家不饿」的状态。没有娃，父母还在工作，或者有退休金。主要顾好自己就可以。
所以配置保险的时候，主要考虑自身存在哪些财务风险。
很简单，主要风险就两种：疾病／意外。集中把这两个风险带来财务压力转移走就好了。
2、 兼顾年轻人的特点
配置的时候，考虑未婚青年有以下几个特点：
1、预算有限。
刚毕业没几年，工资不高花销却不少，如果买了房子还房贷，更是捉襟见肘。所以需要高杠杆的产品，在保障的长度和广度上可能要做出一点牺牲。
2、身体健康
一方面年轻人身体好，另一方面体检和医疗记录都比较少，对核保的影响较小。这时候投保不容易除责。
特别是还没有体检出「甲状腺结节」的同学们，赶紧买点，以后查出来想标体承保还挺难的。
3、费率便宜
同样买一款产品，同样的保额，25岁的保费，只要40岁的60%。趁年轻多做点保额，过些年回头看，怎么看怎么合算。
4、未来优化空间大
保险配置是一个随着人生变化，不断优化的过程。并不是一锤子买卖。（我自己第一张长期保单是2008年买的，最新的一张保单是今年3月份买的。仍然在不断补充优化中）
从20岁到40岁，费率便宜，健康允许，缴费期20年也不会超过60岁。优化空间是很大的。
但如果40岁以后再加保，费率高、健康条件差、缴费期短。优化空间小很多。
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每月100元起，4套保险方案
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根据以上特点，按每月100 /300 /500 /800 元预算，做了4套方案。总有一套适合你。
注：
1、方案均以「25岁、男性、有社保」为例，年龄越大保费越高，同龄女性保费更便宜。
2、没有社保的，在方案基础上加一个239元的「成人住院保」。
3、同类产品中尽量挑选了最便宜的，实际配置的时候，同类产品按偏好替换即可。
方案 1 ：每月100元预算
注：「健康福」选择「身故返保费，满期无返还」
方案剖析：
1、优点：极致杠杆
这份方案，包含「50万单次重疾+15万轻症*3次+轻症豁免+30万定期寿+200-400万住院医疗+30万意外身故+3万意外医疗」，保费才100/月不到。
2、缺陷：保障时间短
杠杆高，是因为牺牲了保障长度。重疾只保了20年，定期寿只保了10年。
所以，这份方案就是给挣扎在温饱线的小伙伴准备的，在校大学生其实也可以考虑。先凑合着用，10-20年内的基本保障有了，不至于「裸奔」。
但是，未来预算条件只要有所改善，必须尽快优化，添加终身的寿险，和更长保障期的寿险。
3、可以改动的地方：
之所以会加上30万定期寿，是考虑到，可能有些家庭经济条件不好，父母的经济条件也比较一般。那么加一个定期寿，万一有事，可以留给父母养老。
如果这部分不需要，可以挪到重疾上，把健康福的保障时间拉长到30年。也可以挪到意外险上，增加意外险保额。
方案 2 ：每月300元预算
注：「达尔文超越者」不选择二次癌症和特定疾病
方案剖析：
1、优点：保障全面
这份方案，包含「50万单次重疾+25万中症*2次+15万轻症*3次+轻症中症豁免+50万定期寿+200-400万住院医疗+50万意外身故+5万意外医疗」，保费300/月出头。
2、缺陷：晚年无保障
虽然重疾保障拉长到70岁，比方案1长了很多，但是70岁之后还是空白。
下一步还是要继续加保终身的重疾。但是加保的压力要比方案1小。
有固定收入的小伙伴可以考虑这个方案，每个月300块还是省得出来的。等未来，每个月还能再拿出300块的时候，就可以加保了。
3、可以改动的地方：
预算不够的情况下，不是牺牲保额，就是牺牲保障时间。
达尔文超越者，这里选择了「50万保额保到70岁」。牺牲的是保障时间。
也可以换一个思路，选择「30万保额保终身」，然后再加一个20万20年的「健康福」，每年多加100块，前20年保额不变，20年后保额下降，但是70岁之后也有30万重疾保障。
方案 3 ：每月500元预算
注：「达尔文超越者」不加二次癌症和特定疾病
方案剖析：
1、优点：保障更全面
预算终于够花了，可以买多次重疾了。
「50万重疾*1次+30万重疾*5次+25万中症*2次+15万轻症*3次+轻症中症豁免+50万定期寿+200-400万住院医疗+50万意外身故+5万意外医疗」。
每个月512块，略有盈余就负担得起。
这个预算，买足50万多次终身重疾还有点不够，所以用30万终身多次重疾和20万单次70岁重疾搭配。
有终身了，也有多次了。短期内不加保也够用了。
2、缺陷：晚年保障降低
70岁之后，「达尔文超越者」终止。重疾保额就只剩下30万。到那时候肯定是不够的。
未来优化的方向，就加终身的重疾，预算够加多次，预算不够加单次，都可以。
3、可以改动的地方：
这个预算有点尴尬，不上不下的。多加点预算就可以都补成多次重疾，再少点预算，则建议换成单次的终身重疾。
另外，到达这个预算的，大概率有买房打算，准备多加点定期寿吧。
方案 4 ：每月800元预算
注：「嘉多保」附加二次癌症
1、优点：保障很全面
多次重疾有了，50万保额，终身，都有了。
百万医疗我换成了5年合同的定心丸，有钱任性，不用担心续保。同样是长期合同的还有微医保里的长期医疗险，6年合同，也更便宜些。
定期寿也加到了100万。
2、缺陷：没啥缺陷了
预算够买啥都行，注意别在产品对比里纠结太久就好。
年收入达到六位数的小土豪们可以参考。
3、可以改动的地方：
对多次重疾不感冒的、追求高杠杆的，可以把多次重疾换成单次重疾。大概能做到80万左右的保额。也可以多次+单次搭配。
但既然预算够，建议务必配置部分终身重疾。
有余力可以再加些零碎的产品，比如报销靶向药的，单独交通意外的。
一个攒保费的好方法
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有人说自己手散，保费很难攒下来，每年交保费的时候都很狼狈。
所以现在微保和支付宝的「月缴」方式很受欢迎，每个月自动扣钱，很方便，压力也不大。
但是其他产品不一定有月缴的形式。
教给大家一个方法：零存整取。
比如我某个保单的保费是3600元，就可以在银行的手机银行里开一个「零存整取」账户，每个月发了工资存300块进去，一年后就可以取出3600元+一点利息了。
养成储蓄习惯是理财的第一步。
有人说我自己记不住存钱。那还有一个方法。
打开支付宝，搜索「心愿储蓄」。
心愿目标金额就是保费，实现时间12个月，付款方式绑定你的工资卡。转入时间就选你发工资的日子。这样，每个月自动从工资里转到余额宝里，并且是冻结的。
满12个月后自动解冻，刚好取出来交下一期的保费。
完美。
最后，去哪里找产品？
「健康福」在支付宝-蚂蚁保险-产品，首页就是。
「好医保长期医疗」到支付宝搜索「关哥说险」就会出来。
「微医保长期医疗」到微信-我-支付-保险服务，首页「长期医疗险」就是。