满妈自购保险解析，三口之家怎么买保险？（上）
9月份，我写下了《1个月跑了3次医院后，我立刻给干保险的朋友打了电话》这篇文章，在公众号立flag，表明自己要研究保险的决心！
感谢大家一直以各种方式来督促我，花了一个多月的时间，终于把自己研究成半个保险“专员”，也把我的家庭保险1.0版本定制完毕。
上周，满妈先和大家分享了一些买保险之前的小常识——《不管是宝宝还是大人，买保险之前我们应该清楚什么？》。然而，阅读量并不高，我的心情多少有点沉重。
沉重的并非是自己煞费心机写的保险要点没人看，而是大家对了解保险通识的态度过于冷漠了。
我知道很多妈妈都在等我的保险方案推荐，但满妈家的方案只能当作一道案例来看，而不是一个样板，大家应该看这套保险方案背后的购买原则。
所以，在这个保险方案分享之前，我想向大家提两个要求：
第一，先把《不管是宝宝还是大人，买保险之前我们应该清楚什么？》认认真真读完，很重要！可以帮助大家减少冲动，找到自己的需求。
第二，大家在看满妈买的什么保险，买的哪家保险公司之后，一定要看完所有的解释和通识部分。否则，我宁可大家盲买，也不能照着买。因为适配我家庭情况的保险组合，很难适配到别的家庭情况。
比如，满爸公司有一份比较全面的商保，不仅员工本人有一定金额的重疾、意外和医疗，连配偶子女也有。这一条，对满爸的保险金额上有影响，给满满的保险种类和保额都有影响。
大家一直想看我买了什么保险，好了，看表格吧！
一定会有人觉得并没有很厉害或者有这样那样的问题，是的是的，因为我之前就说过了，每个人买保险的配置一定是根据自己家庭当前的状况。这份保险计划单，就是根据目前家庭存在的风险买的。所以大家单看这个表，看不出啥来，还是要好好看满妈一点点讲。
好啦，要开始给大家讲满妈买保险的思路了，我会把一些保险的通识全都融合进去，这样大家理解起来就会容易很多。
01
三口之家的保险配置基本构成
市面上的保险千千万，看的人眼花缭乱，尤其是现在产品创新层出不穷，选起来也是蛮头疼的。其实这些保险万变不离其宗，以个人健康为保障的保险一般都是人寿保险，要不各家保险公司叫“XX人寿”。
另一种不是给人而是给财产上的保险都叫财险，大家有空翻看一下车险单子，上面的保险公司都叫“XX财险”。
现在咱们讨论的范畴都属于寿险，而且是以三口之家为核心保障人群的基本保险配置。一个三口之家通常由2位30岁左右的成年人和1个未成年人（不含老人），通常考虑这三种保险就够了：健康险、意外险和定期寿险。其中健康险分重疾险、医疗险。
这么多种保险，这都是什么啊？满妈给大家用大白话解释一下：如果你买了某种保险之后......
重疾险：当人得了某种特定重大疾病，如癌症啊，急性心梗啊，脑中风啊等等，保险公司给你保额金额这么多的钱，一次性清付，可以用来治病或者后续康复，实际花费多多少少都和保险公司无关。
医疗险：当人生病后，不管是大病还是小病，内伤还是外伤，住院花费经医保报销后的个人部分，由保险公司帮你报销部分或者全额，通常是实报实销（也有能提前垫付的）。
意外险：当人遭遇意外伤害，造成身故、伤残时，保险公司可赔偿约定保额金额那么多钱。现在的意外险除了普通意外，还有针对航空、自驾等特定意外赔偿金额，可以让大家自由选择。
定期寿险：一种只有人死了才能拿到保额金额赔偿的保险。
这几种保险如何保障人的健康风险？🤔
这几种保险，分别保障了一个人不同层面的健康风险。
🔒 健康风险之重大疾病
健康险可以保障一个人自身疾病所产生的风险。遇到费较高的重大疾病，可以先用重疾险获取一份大额赔付，首先用于治疗、买药、手术等花费，然后通过医疗险将自费部分报销，这部分钱和重疾险剩余金额可以用于后期疾病康复、护理，以及收入缺失，也给家庭重大变故一个缓冲过度时间。
健康险在医疗方面的保障特别突出。
🔒 健康风险之日常疾病
日常的生病就医风险，则可以由医疗险来保障。众所周知，日常医疗报销，分门诊和住院。覆盖门诊报销的保险，大多以企业福利形式出现，这种企业团险是我们在市场上买不到的。能买的高端门诊保险，成本也比较高，并不划算。
常见的医疗险都用来保障住院医保报销之后的自费金额，有10万以内的小额医疗报销保险，和百万以上的大额医疗报销保险。
🔒 意外风险
意外险可以保障一个人遭遇外来突发的、非本意、非疾病的身体伤害所带来的风险，比如车祸。一旦发生严重的意外后果（伤残、身故），受益人可以获得一笔补偿，帮助家庭度过困难时期，或者帮伤者复健。
如果伤者需要治疗，可能还需要依靠大额医疗保险来承担风险。单纯的意外险能提供的医疗保障通常有限，但现在很多意外险都增加了意外医疗保障，如果因意外而产生医疗费用，可以报销部分（具体看条款），不分门急诊。
意外险在重大意外后果的保障尤为突出，如果想增加医疗保障，请选则含意外医疗的意外险。
🔒 漏网的身故风险
大家看到这里，大概都能看出来不管是重疾险，还是意外险，似乎都或多或少有身故责任赔偿，但身故责任很容易变成漏网之鱼。
比如重疾险，成功理赔（次数用完）后，这个合同就随之终止，保险自带的定期寿险也就没有了。再比如，碰到突发猝死这种不在意外范畴的情况，意外险是不赔的，医疗类的保险也是赔不了的。
现在“过劳死”的新闻屡见不鲜，想想都有点嘀咕，加上现在患病风险这么高，万一保险都悉数用完....这就是定期寿险的意义，最后的最后发挥“死了赔”的作用。
当然，市场上还有其他各种各样的保险，并不是没必要不好，而是终究我们预算有限（土豪请随意）。家庭第一份保险优先考虑这几样，算是给全家一个基本保障。随着财富积累和需求变化，未来还可以查缺补漏继续追加保险种类和保额，是必然趋势。
将来，还有理财、增加其他货币持有、合理避税....额，这些离我们基本需求还是比较遥远的，现在咱还是着眼于基本保障吧。
下面，看满妈的家庭保险配置，大概是这样的。
√ 是家庭已有保险配置，✅是这次增加的商业保险。已有的保险主要是满爸公司给员工及亲属上的团险，保额和保障范围都挺不错，大大减轻了现阶段家庭保险压力，而且年底还可以自费增加一定保额。
当然，未来如果满爸有工作变动，满妈的家庭保险得重新规划，但目前为止，还是非常理想的。变化总是永恒的，既然怎么都要变，现在一点都不忧心。
这次增加保险，主要是用来保障满爸的。满爸作为家庭主要经济来源，加上年纪越来越大（保费越来越贵），长期远途开车通勤，优先购买了重疾险+大额医疗保险+意外，保障的非常全面。没买定寿是因为已有保险已经非常周全，虽然没有定寿这一项，但基本上涵盖了。
孩子这边也买了重疾，是因为年纪小保费便宜，早买早合适；没有买大额医疗是因为这个阶段孩子的健康大部分掌握在家长手里，现阶段自己对养娃还比较自信，上幼儿园后视情况调整。其他保险没买是因为福利商保各方面都比较全面，保额尚可。
满妈这边保障明显不足，是因为保险预算确实有限，但又不想随随便便买一个保障不那么到位的将就，加上对自己的健康预估还可以，年龄较满爸年轻2岁，就决定晚一两年再增加重疾。公司福利商保有一个较低保额的重疾和意外，我自己又搭配了一个大额医疗用于补充，暂时过度这一两年还是没问题的，之后再调整补充。当然，我现在也是能少熬夜就少熬夜，想想明年满哥就能上幼儿园了，可能就不会像现在这么辛苦了。
这个就是满妈配保险的基本思路，下面要讲的是如果在品类里进一步筛选。
02
不同险种的进一步筛选
海选了四种保险，还要筛选每种保险下更细分的种类。这个分类也是错综复杂的，就好像坐标系上的x轴线和y轴，相互之间还能交叉。但满妈终究不是专业型选手，只能按日常够用的程度给大家白话说说。
🤔️ 消费型和返还型
日常我们总能听到这两个词，这个分类就是和“重疾、意外、医疗、定寿”不同纬度（x轴）的另一个对保险的分类（y轴）。
消费型保险，就是保费不退，这笔钱主要是用来买保障；返还型保险，则会返还保费，这笔钱提供风险保障的同时，还具有一点点理财性质。
现在很多人都谈“羊毛出在羊身上”，返还的保费其实就是自己交的钱，并不提倡大家购买返还型的。毕竟嘛，返还型通常比消费型偏贵一些。
满妈对“返不返保费”的态度，则是要视情况而定。如果预算有限，想获取更基础、全面的保障，选择消费型保险可以把“返还保费”的支出转化成其他保险，是非常理智的选择。
但如果遇到比较偏好的保险，都是以“返还保费”形式出现的，保费在预算范围内，那我也要买啊。买保险，我是冲保险去的，能提供到让我安心的保障，我就愿意接受。
况且返还型也不是那么不好，只不过有一部分保费用作理财了。虽然这个理财收益并没那么理想，但我这种性格和消费风格，没花到保险公司，可能就变成奶茶、咖啡、零食，呼啦啦啦就花掉了。所以，我个人偏好返还型，全当强制储蓄存下来也就存下来了。
那些抽烟的人，一辈子烟钱都能用来买一台法拉利了，可是如果不抽烟的没几个买法拉利的，抽着烟开法拉利的也有，不抽烟开着法拉利也不一定是因为不抽烟买的。所以这个问题上，莫纠结，不是重点。
重点是：不要为了追求返还型，而舍弃其他本可以用消费型规避的风险保障，不要为了选择消费型而错失了一个返还型但适合自己的好保险。结论是：权衡利弊，哪个合适买哪个。
🤔️ 网销保险和线下保险
谈完了y轴的分类，我们在谈一下z轴上的事儿——网销保险和传统线下保险。
随着“互联网+”越来越成熟，保险行业也跟着创新，这些年出现了各种网红互联网产品。不管是由于微信、支付宝合作推出，还是网络推手炒热，网销产品产品确实在现在市场上占有一席之地。
网销产品的优势在于没有庞大冗长的业务团队，也没有保险员滔滔不绝，也没有直接面对面签约，只需要通过网络平台销售，价格对其保障也相对便宜，根据消费者需求更新也非常及时，所以现在炙手可热。
但网销保险缺少了“招人烦的业务员”，但也少了专业人士的专业意见。我们暂不提万一碰到不好的保险业务员，专业人士可以根据个人需求提一些适合的保险推荐，也能帮助我们筛选，帮助我们了解这产品边边角角的细节，分析条款和免赔部分，出险时申请赔偿时也可以请他的专业协助。
这是网销保险的缺点之一，另一个令人担忧的地方是，网销产品太新鲜了，很多服务上还没有经过长时间的考验，还没有足够市场帮忙检验一些问题并及时修复，甚至保监会、保险相关法律法规也没能跟上。一旦发生问题，就很难处理。
我已经听说一些申请理赔出现反馈问题困难的情况。那几个网销产品都只能求助客服和客服电话，到保险公司去找人家是负责线下保险的，没人了解那款网销。
是不是所有网销都有这种类似的问题？满妈不得而知了，咱也别以偏概全，就是纯考虑一下理赔麻烦的可能性。随着网销保险的发展，这些一定会越来越完善的。
线下产品也是喜忧参半。遇不遇得到一个靠谱的专业从业者，这是个问题；线下产品更新相对网销产品滞后，价格偏贵，看起来性价比没那么高也是个问题；保险员穷追猛打用户体验差也是事实。
看起来没那么厉害的线下产品，还是有些优势的。性价比虽然没有网销的高，但也并没有差很多，毕竟消费者眼不瞎；虽然保费有一部分支付了运营团队，但在理赔出现问题，咱们还能找到人去咨询、申诉，不用只打客服电话。线下产品因为“年纪大”也更加稳定稳妥，毕竟在国内已经趟了好几十年的路，在国外已经历史悠久，各方面都比较成熟。现在线下保险也对标线上不断更新的产品，不断提升和更新。
总之，选网销还是选线下，全看个人对风险的偏好。满妈是一个特别追求“干什么事都得明明白白”，如果看几个测评看一下产品简介就直接像淘宝一样下单买保险，我是接受不了的。
而且以我个人经历过的一些事，我对新鲜的事务都充满好奇心，但也充满戒备，抱着观望的态度。家庭保险对我而言是件大事，我更希望追求稳妥，没有能力去承受万一和行业发展中的bug，所以购买的产品主要选择了线下产品，网销只选了一个。
当然，这是我个人的体验和喜好，只是谈谈我的看法。目前为止我是这么想的，但未来也许网销保险市场反馈很好，优势更明显，我承担风险的能力提升，会对网销和线下的偏好有新的考虑。
🤔️ 保险种类的细分
讲完了y、z轴的考虑，我们重新回过头来看x轴不同类型的保险，因为这个品类还能再细分。（是不是特别复杂？）
百万医疗or小额报销
满妈在前面讲了，医疗报销保险分大额和小额，都是为投保人的住院医疗进行保障的保险。
大额医疗，是指保额百万以上（也称百万医疗），通常有免赔金额（一般是1万门槛费，超过1万部分全报销）过门槛后能拥有几百万的报销金额。当然也有少量没门槛的险种。
小额医疗，保额虽然只有几万块，但不设门槛。现在通常用来和大额百万医疗搭配使用，能够规避就医过程中几乎全部的医疗风险。
这两种保险，并不互斥，可以买大额也可以买小额，也可以两者都买，根据预算和需求考虑就可以啦。
保终身or保一段时间？
对于不同的保险，需求不一样，保障时间也各不相同：有的交1年保1年，有的交10年保30年，有的交20年保到70岁、80岁甚至终身受益。分别对应常见的医疗险、意外险和重疾险，当然保障时间也不局限于满妈举的例子。
对于医疗险和意外险，通常消费型居多，交1年保1年的情况最为常见。
意外险一般最高保到65岁，主要是上班人群且有家庭责任的人。百万医疗有的也能保到很大年龄甚至终身，所以只要在可投保的年龄范围里已投保，通常是可以续保。
因此，这两种保险大家只需要关注投保年龄就可以了。
而重疾险，会有保到70岁、80岁和终身的梯度。满妈建议，最好买到终身！因为40岁以后发病率快速提升，80岁达到巅峰，80岁过后，反而有所降低。
这个建议是有理论依据的，请看资料。
中国人有句老话，“73岁和84岁是人一辈子的两道坎”。看起来没有什么道理，但是这是祖祖辈辈总结来的经验。图上说中国人平均寿命73.4，世界第一长寿日本83.4。这两个数字是不是特别眼熟，73...84...
中国和日本都是东方国家，都可以用咱们的老话咋么一下滋味儿。很明显中国人没活过第一个坎，日本人没活过第二个坎。（满妈妄自推测了一下）这是为什么呢？在看下一张图。
癌症致死率这么高，重疾险买都买了，直接保终身吧！
但是，孩子我认为倒是不一定非买到终身，买到他具有独立经济能力就可以了。满妈原计划是买20年保障就够了，但并没有找到特别适合的产品，所以也买的终身，但实际保障也就买到20多岁。
我是这么考虑的，一是我们目前预算有限，无法一次性给孩子做终身全面的保障，所以就先保到成年，等将来条件允许了再增加保险。
二是考虑通胀，现在看几十万是笔钱，等孩子到中年可能已经不算什么了，等将来孩子又经济能力时，自己会选择更好的重疾险来继续保障。
重疾多次赔付or单次赔付？
只要预算还算够，能买多次赔付就买多次赔付，尤其是重症。因为现在大病低龄化越发明显，谁也不能保证自己一辈子都健康，一辈子只得一次重疾。毕竟重疾有很多种，不止癌症，心血管疾病啊，脑中风啊都是高发病。
如果是单次重症赔付一旦出险理赔，这份保险合同就终止了，后年也就面临着没有重疾险保护的情况。如果再重新购买，又是一笔不小的花费，毕竟年龄越高，重疾险越（特别）贵！万一再因为之前的病史被拒保，就会出现较大的风险缺口。
所以，满妈这次给满爸选的重疾险，就看中了多次赔付，还是多倍版。其中对重疾的多次理赔情况如下（保额30万为例）：
100种重疾，20种中症，35种轻症。轻症、中症不分组别，无间隔期；
1.重疾保障：分6组、每组赔一次，至少30万/次，最多赔6次，每次间隔180天，合计180万；
2.中症保障：15万/次，2次，合计30万；
3.轻症保障：9万/次,3次，合计27万；
4.被保险人轻症、中症、重疾，豁免后期未交保费；
5.疾病终末期，30万起；
6.身价保障：身故或全残30万起
7.VIP就医绿通服务
其实，对病种覆盖多少多少种，我并不是特别看重，现在随便抄起一个重疾险都说保上百种疾病。但重症分6组最多赔6次保险合同才保障结束，确实很让我放心，这有生之年是用不完的，🤦♀️。
但对满满的重疾险，我就选择了重疾单次赔付。因为前文已经讲了，我对这份保险的保障期只准备了20-30年，保到孩子主要脱离父母阶段即止。这个阶段，小朋友面临的大病和成年人是不太一样的，所以我给满满选择的是少儿版。
少儿版虽然重疾只赔1次，但在有限的20多年保障里，满妈觉得暂时够用了，未来再补充。而且小朋友虽然发病率上升了，但还是小概率事件。
少儿版不仅包含了少儿疾病，其保障还能在原有保额上翻倍，更适合小朋友。少儿版重疾内容如下（保额20万为例）：
25种少儿重疾，100种重疾，50种轻症；
1.25种少儿重疾保障:40万；
2.100种重疾保障：20万；
3.轻症保障：3次赔付，6万/次，合计18万；
4.身价保障（身故/全残）：18周岁前给付已交保费的2倍,18周岁后给付保额、已交保费、现价的较大者;
5.被保险人轻症豁免余期保费
当然咯，如果预算够，我还是建议给孩子也购买多次赔付的，因为一旦得了重疾，未来很难再购买重疾险，所以给娃买少儿版还是有一定小风险存在的，这点满妈必须强调！哪怕通胀后，这点保费可能算不上什么，但对始终是保障嘛。
满妈没这么多预算，只能退而求其次，选择这个风险自留，不过我相信问题不大。
后面还有第三条 保额和保费的权衡，第四条其他附加险的去与留，第五条 受益人写谁？第六条 经纪人和代理人的对比.....
本想一篇系统讲清楚，但是真的太难了，想说的太多太多了，毕竟我也是看了10几万保险知识的人。现在这一篇已经顶别的账号2-3篇长了，不知道大家是不是已经看不下去了
下次咱们继续讲。今天先洗洗睡了～没时间细致查错了，请见谅。
🎙️满妈碎碎念
这篇更新我写了一周了，一边查资料一边请教专业人士一边自己消化重新整理出文来。虽然我已经预料到阅读量并不会特别高，但是我还是特别认真的写写写，还要写好几篇，弄不好还得迎来一大波掉粉。
我知道我这种风格，并不是太招人喜欢，但是我相信总有人会喜欢实实在在做一件事的我。这个世界太吵了，大家都在走捷径，都在投机取巧，但满妈就想用笨功夫，做最笨的事儿。
我就想写给那些和我一样，或者喜欢我这样的人看，虽然人可能不多，但是我还是特别开心。有人偏爱爆文，有人喜欢鸡汤，有人就一根筋，人各有志嘛。
谢谢能喜欢我这样一根筋的你们，其实特别想和大家道歉，因为最近越来越力不从心。朋友圈没时间发，群没精力打理，书读的断断续续，文章更新速度一如既往特别慢，发现一些好的东西想推荐给大家也没有那么多精力，好多育儿经验都来不及写出来。
我是真的忙不过来了，全职带娃+一个人写公号，单拿出一件来都是挺要命的，我还一起干，还特别实在地写，挺傻的哈？满满大了，虽然特别乖乖的，但也非常古灵精怪，需要花的心思挺多的，现在好期待他上幼儿园，但有十分不舍的。
这崽子超可爱超贴心超暖男情商比我高多了，育儿成果超预期好几倍，出乎意料的好，一肚子经验待分享。
真的特别累，累的我买了Hobo手账本，写乐14k笔，买了史明克水彩颜料、画材和教材，买了一把tom的尤克里里。最后发现，练字和弹琴最减压最放松，以后满妈要是在公号给大家谈尤克里里听，别奇怪。
没事，就是想聊聊天。（写这么长一更新，还写这么长一聊天，我也是疯了！）
晚安😴
这是「满曰成长记」
只希望用接地气的方式，把育儿书和专家的理论派变成切实可行的解决办法。