大都会2号：“一念之差”丢了100万？
一念之差，到底能差多少钱？
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：大都会都会二号。这是一款捆绑销售的产品，也就是说买重疾险必须附带两全险。
之前测试过泰康康护一生，产品结构和大都会2号是一样的。扩展阅读：泰康康护一生：与“观念”的对抗
大都会都会二号重大疾病保险
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大都会都会二号长啥样
以男性30岁，保额50万保终身测试
主险：都会二号终身重疾
附加险：都会二号两全险
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满期保险金
点评：88岁后如未出现重疾、身故，则可以一次性领取所交保费总和。等于88岁之后如果没有发生任何疾病，可以把所缴纳的钱如数奉还。
如果不计入时间成本，通胀因素，估计很多人会觉得这款产品简直“太良心了”。保险公司保了你一辈子，最终还把钱如数还给了你，简直就是“爱与责任”的代表啊。
而且相信很多人正是因为这一点，买了这份保单。具体值不值，后面慢慢说。
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重症责任
点评：重症分2组，每组给1次，癌症单独分组，在分组上面还是比较良心。要知道癌症、心脑血管疾病的理赔率在重疾险中都是很高的，把这两类混到一起的重疾险，然后打着“多次赔付”的幌子招摇过市的产品，太多太多了。
点评：以上条款说人话就是，轻症责任以及白血病责任占重疾的保额。
举例：假如小A在保险合同期间罹患重疾，保险公司给付50万保额，之后小A又罹患合同约定的轻症，这时保险公司是不再赔付的。
假如小A在保险合同期间罹患轻症，赔付了10万，之后小A罹患重疾，这时保险公司只赔付扣除轻症责任以后的保额40万。
点评：两种重症的间隔期是365天，这一点其实不算好，要知道很多多次赔付的重疾产品间隔期只有180天。
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未成年人专属疾病部分
点评：这是一款老少通杀的产品，既然里面含有了未成年人重疾，那就看看这里面的未成年重疾，都包括哪些内容
96 全身型幼年类风湿性关节炎
97 脊髓灰质炎
98 严重哮喘
99 婴儿进行性脊肌萎缩症
100 重症手足口病
101 肝豆状核变性
102 严重瑞氏综合征
103 严重川崎病
104 艾森门格综合征
105 脊柱裂
儿童重疾险高发疾病有哪些呢？扩展阅读：儿童健康险，今天说点题外话
点评：从疾病谱来看，大都会2号里面提到的未成年人特定重疾，其实还是有很大的提升空间的。不论是病种数量，还是病种类型，都是可以继续改进的。另外需要提醒一点：严重哮喘被纳入到了18岁之前。如果老年期罹患的严重哮喘，这款产品是不赔的。
点评：罹患白血病额外给付同等保额，不过白血病的额外给付是限制年限的，必须是18周岁以前，超过18岁就没有额外给付这一说了。在现实生活中，超过18岁以上罹患白血病的人也是不少的。
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成年人专属疾病部分
和未成年人专属疾病一样，圈定了10种成年人专属疾病。也就是这10种疾病18岁之前是不赔的。
96 严重克隆病
97 严重溃疡性结肠炎
98 系统性红斑狼疮并发严重狼疮性肾炎
99 特发性慢性肾上腺皮质功能衰竭
100 非阿尔茨海默病所致严重痴呆
101 慢性复发性胰腺炎
102 严重慢性缩窄型心包炎
103 严重冠心病
104 严重类风湿性关节炎
105 慢性呼吸功能衰竭终末期肺病
点评：这里面的溃疡性结肠炎，对于少儿来说还是会发生的。慢性呼吸功能衰竭终末期肺病归属的呼吸系统疾病，也是少儿群体会发生的。
大都会2号的产品精算师，确实挺鸡贼。通过这种方式处理，既可以把病种的数量弄的多多的，又可以把自身的赔付风险弄的低低的。
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轻症责任
点评：大都会二号的轻症数量50种，赔3次，每次赔付20%。常见的7种高发轻症也都在，扩展阅读：重疾险选轻症，没有这7类轻症等于白买
大都会二号的50种轻症条款，看上去挺多。但拆病种这个事情就很地道了
再看看常见的轻微脑中风条款，大都会二号的轻微脑中风条款如下：
某款重疾的轻症条款：轻微脑中风条款
点评：依旧是比较苛刻的不残不赔。其实大部分重疾险对于轻微脑中风的条款设定都是非常严格的，仅有少有的几款重疾在轻微脑中风的设定上较为宽松。
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保费豁免
点评：这里的豁免分为投保人豁免和被保人豁免两种情况。如果你看不懂，下面举例说明
小A的父亲为小A投保的这份保单
1-小A罹患轻症可豁免后续保费
2-小A的父亲发生身故、全残，可豁免后续保费
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身故责任
点评：18岁前身故，赔已交保费、现金价值金额较大的。18岁后身故，赔基本保险金额，且身故/重疾只能领取一次保险金。
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保障部分值多少钱？
由于这个产品带有了88岁返还保费功能，所以需要摘掉这款产品【理财部分】的费用，才能把这款产品真实的【风险保障】部分价格计算出来。否则是没办法比较保费高低的。
以30岁男性购买50万保额的终身重疾来计算，20年共计缴纳保费47万元。
下面计算：
如果被保人健健康康活到88岁，领到了47万元，那么这份保单【风险保障】部分的价格是多少？
我们以银行3%的存款利率计算，每年存款23525元，连续存20年，88岁时后取款可以领取的金额是：265.3万。
如果站在88岁这个时间节点看，扣除期满生存金47万元，这份50万的重疾险，其保单【风险保障】部分的真实价格是218万。
认知价差：168万元
真实价格218万，减去保额50万，价差168万
当然你可以说：
上面计算方法有问题，218万元是站在88岁这个时间点计算的。如果你88岁之前罹患重疾，或者发生死亡，保险公司还赔你50万呢？但问题是，如果你买了其他带身故的重疾险，88岁之前发生重疾或者死亡，其他产品不赔吗？
你还可以反驳说：
未来58年不可能一直是3%的利率，也有可能会变成0利率，甚至变成负利率，如果你用这个理由反驳，保参谋承认上面218万元的结果有误。但今天的常识也告诉我们：3%的银行存款利率扣掉通胀以后已经是0利率了。
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168万，买一个认知
所有带有返钱功能的保险产品，
其本质都是：保险公司用你多缴纳的钱所产生的利息，扣掉保险公司运营成本，保险公司留够了足够利润之后，返给你的钱。
这个结论很残酷，但这就是生活本来的模样。
Ps：治病就是治病，别老想着返钱
本文结束
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