大都会2号:“一念之差”丢了100万?

一念之差,到底能差多少钱?

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

如果你对重疾险没概念,可扩展阅读:

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重疾险:轻症重要吗?

重疾险:没有这7类轻症等于白买

01

概述

应保参谋公众号后台粉丝的要求,今天测试的产品为:大都会都会二号。这是一款捆绑销售的产品,也就是说买重疾险必须附带两全险。

之前测试过泰康康护一生,产品结构和大都会2号是一样的。扩展阅读:泰康康护一生:与“观念”的对抗

大都会都会二号重大疾病保险

02

大都会都会二号长啥样

以男性30岁,保额50万保终身测试

主险:都会二号终身重疾

附加险:都会二号两全险

03

满期保险金

点评:88岁后如未出现重疾、身故,则可以一次性领取所交保费总和。等于88岁之后如果没有发生任何疾病,可以把所缴纳的钱如数奉还。

如果不计入时间成本,通胀因素,估计很多人会觉得这款产品简直“太良心了”。保险公司保了你一辈子,最终还把钱如数还给了你,简直就是“爱与责任”的代表啊。

而且相信很多人正是因为这一点,买了这份保单。具体值不值,后面慢慢说。

04

重症责任

点评:重症分2组,每组给1次,癌症单独分组,在分组上面还是比较良心。要知道癌症、心脑血管疾病的理赔率在重疾险中都是很高的,把这两类混到一起的重疾险,然后打着“多次赔付”的幌子招摇过市的产品,太多太多了。

点评:以上条款说人话就是,轻症责任以及白血病责任占重疾的保额。

举例:假如小A在保险合同期间罹患重疾,保险公司给付50万保额,之后小A又罹患合同约定的轻症,这时保险公司是不再赔付的。

假如小A在保险合同期间罹患轻症,赔付了10万,之后小A罹患重疾,这时保险公司只赔付扣除轻症责任以后的保额40万。

点评:两种重症的间隔期是365天,这一点其实不算好,要知道很多多次赔付的重疾产品间隔期只有180天。

05

未成年人专属疾病部分

点评:这是一款老少通杀的产品,既然里面含有了未成年人重疾,那就看看这里面的未成年重疾,都包括哪些内容

96 全身型幼年类风湿性关节炎

97 脊髓灰质炎

98 严重哮喘

99 婴儿进行性脊肌萎缩症

100 重症手足口病

101 肝豆状核变性

102 严重瑞氏综合征

103 严重川崎病

104 艾森门格综合征

105 脊柱裂

儿童重疾险高发疾病有哪些呢?扩展阅读:儿童健康险,今天说点题外话

点评:从疾病谱来看,大都会2号里面提到的未成年人特定重疾,其实还是有很大的提升空间的。不论是病种数量,还是病种类型,都是可以继续改进的。另外需要提醒一点:严重哮喘被纳入到了18岁之前。如果老年期罹患的严重哮喘,这款产品是不赔的。

点评:罹患白血病额外给付同等保额,不过白血病的额外给付是限制年限的,必须是18周岁以前,超过18岁就没有额外给付这一说了。在现实生活中,超过18岁以上罹患白血病的人也是不少的。

06

成年人专属疾病部分

和未成年人专属疾病一样,圈定了10种成年人专属疾病。也就是这10种疾病18岁之前是不赔的。

96 严重克隆病

97 严重溃疡性结肠炎

98 系统性红斑狼疮并发严重狼疮性肾炎

99 特发性慢性肾上腺皮质功能衰竭

100 非阿尔茨海默病所致严重痴呆

101 慢性复发性胰腺炎

102 严重慢性缩窄型心包炎

103 严重冠心病

104 严重类风湿性关节炎

105 慢性呼吸功能衰竭终末期肺病

点评:这里面的溃疡性结肠炎,对于少儿来说还是会发生的。慢性呼吸功能衰竭终末期肺病归属的呼吸系统疾病,也是少儿群体会发生的。

大都会2号的产品精算师,确实挺鸡贼。通过这种方式处理,既可以把病种的数量弄的多多的,又可以把自身的赔付风险弄的低低的。

07

轻症责任

点评:大都会二号的轻症数量50种,赔3次,每次赔付20%。常见的7种高发轻症也都在,扩展阅读:重疾险选轻症,没有这7类轻症等于白买

大都会二号的50种轻症条款,看上去挺多。但拆病种这个事情就很地道了

再看看常见的轻微脑中风条款,大都会二号的轻微脑中风条款如下:

某款重疾的轻症条款:轻微脑中风条款

点评:依旧是比较苛刻的不残不赔。其实大部分重疾险对于轻微脑中风的条款设定都是非常严格的,仅有少有的几款重疾在轻微脑中风的设定上较为宽松。

08

保费豁免

点评:这里的豁免分为投保人豁免和被保人豁免两种情况。如果你看不懂,下面举例说明

小A的父亲为小A投保的这份保单

1-小A罹患轻症可豁免后续保费

2-小A的父亲发生身故、全残,可豁免后续保费

09

身故责任

点评:18岁前身故,赔已交保费、现金价值金额较大的。18岁后身故,赔基本保险金额,且身故/重疾只能领取一次保险金。

10

保障部分值多少钱?

由于这个产品带有了88岁返还保费功能,所以需要摘掉这款产品【理财部分】的费用,才能把这款产品真实的【风险保障】部分价格计算出来。否则是没办法比较保费高低的。

以30岁男性购买50万保额的终身重疾来计算,20年共计缴纳保费47万元。

下面计算:

如果被保人健健康康活到88岁,领到了47万元,那么这份保单【风险保障】部分的价格是多少?

我们以银行3%的存款利率计算,每年存款23525元,连续存20年,88岁时后取款可以领取的金额是:265.3万。

如果站在88岁这个时间节点看,扣除期满生存金47万元,这份50万的重疾险,其保单【风险保障】部分的真实价格是218万。

认知价差:168万元

真实价格218万,减去保额50万,价差168万

当然你可以说:

上面计算方法有问题,218万元是站在88岁这个时间点计算的。如果你88岁之前罹患重疾,或者发生死亡,保险公司还赔你50万呢?但问题是,如果你买了其他带身故的重疾险,88岁之前发生重疾或者死亡,其他产品不赔吗?

你还可以反驳说:

未来58年不可能一直是3%的利率,也有可能会变成0利率,甚至变成负利率,如果你用这个理由反驳,保参谋承认上面218万元的结果有误。但今天的常识也告诉我们:3%的银行存款利率扣掉通胀以后已经是0利率了。

11

168万,买一个认知

所有带有返钱功能的保险产品,

其本质都是:保险公司用你多缴纳的钱所产生的利息,扣掉保险公司运营成本,保险公司留够了足够利润之后,返给你的钱。

这个结论很残酷,但这就是生活本来的模样。

Ps:治病就是治病,别老想着返钱

本文结束

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