谈谈我最喜欢的那类保险。
对于普通人来讲,一个保障完善的产品组合不外乎:意外险、重疾险、定期寿险、医疗险四种,其中定期寿险是大多数人比较忽视的产品,而这种产品是深蓝君最喜欢的保险产品,没有之一。
今天伴随着擎天柱定期寿险的上线,深蓝君会结合自己情况谈谈我对定期寿险的感受,具体内容如下:
定期寿险主要作用是什么 ,有必要买吗?
如何挑选一款定期寿险,有哪些标准?
擎天柱定期寿险好吗,值得买吗?
在过往的职业经历中,很多朋友对定期寿险有如下2种典型的困惑 ,我们一起看一下:
疑问一:我已经买了50万的终身型重疾险,含有寿险责任,还需要买定期寿险吗?
回答:每个家庭成员收入水平是不同的,如果挣钱最多的经济支柱发生风险,不仅意味着这个人身故了,也意味着这个家庭的财务状况死亡了。
我们设想一个场景,某一线城市3口之家,老公是家庭经济支柱,妻子更多的精力放在了家庭,家庭房贷车贷合计200万元,如果老公不幸发生了风险,那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。
如果这个时候购买了高额的定期寿险,虽然人不在了,但是经济上并没有受到影响,房贷、子女教育、父母赡养都能将继续维持下去。30岁男性50万的终身重疾就要1万多,而100万的定期寿险保障到60岁也才2000多元左右,所以就算有了终身型重疾险,仍然建议家庭经济支柱购买定期寿险。
疑问二:我已经买了100万的意外险,还需要定期寿险吗?
回答:意外险只保障由于意外导致的身故,保障范围是小于定期寿险的,由于疾病或者意外的身故,定期寿险都是有保障的,保障范围更广。
总结下来:定期寿险是纯保障型的产品,保障目的明确,较小的保费支出就能获得较大的保额,是所有保险产品中最能体现保险温度的产品,所以深蓝君才会不断的推荐给大家。
我们了解了定期寿险的作用和意义,让我们看一下市场热销的产品对比分析,目前几乎每家保险公司都会推出自己的定期寿险,深蓝君选择了几款都非常有竞争力的产品,具体如下:
下面我们综合对各款产品进行分析:
1、瑞泰瑞和定期寿险:
瑞泰瑞和定期寿险自上线以来就确定了定期寿险的标杆,这款产品是目前国内最有竞争力的产品,主要体现在如下4个方面:
健康告知少:是目前市面上健康告知最少的定期寿险,乙肝大三阳、小三阳,甲状腺结节都是可以购买的;
不限职业:对投保职业是没有限制的,无论深蓝君从各个渠道拿到的核保资料,还是亲自电话保险公司都是得到了这个结论,无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的;
保障时间长:虽然深蓝君建议普通人定寿保障到60岁就可以了,但是还是有些朋友想选择保障期更长的产品,目前这款产品可以选择保障到88岁;
免责条款少:目前深蓝君接触到的免责条款最少的定期寿险,只有三条。
对于北上广深、浙江、江苏的朋友可以线上最高投保150万,非常适合背负大额房贷的家庭经济支柱投保:
这款产品可以选择3、5、10、20年缴费方式,保障时间为20年、30年、保障至60/66/70/77/80/88周岁。
一款好的产品不仅是保障足够、价格便宜,而且也要核保宽松,整体来看瑞泰瑞和是市面上最有竞争力的定期寿险。
2、华贵人寿擎天柱定期寿险:
这款产品是华贵人寿和小雨伞定制的一款产品,我们可以看到这款产品借鉴了瑞泰瑞和的优点,并且进行了一些改进。整体来讲这款产品也是非常不错的定期寿险。我们从以下几个方面来看:
深蓝君整理了瑞泰瑞和、弘康大白、擎天柱定期寿险的健康告知,大家可以看一下:
和瑞泰瑞和相比,多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植的,整体来讲也是比较宽松的。
深蓝君查了一下条款,严重肝病的定义是指:
乙肝大三阳、转氨酶高于正常值2倍以上,丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活动性肝炎。
所以乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、转氨酶正常值低于正常值两倍都是可以投保的。除此之外,这款产品和瑞泰瑞和相比,做了两个改进,首先是对100万-150万投保区域的调整,我们看下两者的差别:
深蓝君直接说结论:浙江、江苏的朋友投保瑞泰瑞和最高可以150万,而擎天柱定寿不能,但是省会城市、二类城市可以在线购买100万擎天柱定寿,我们看下哪些属于二类城市:
二类城市:各省省会(不含拉萨)、直辖市、及下列城市
1) 内蒙古包头、辽宁大连、吉林省吉林市、黑龙江大庆、河南洛阳、湖北宜昌、湖南常德、广西柳州、四川绵阳、贵州遵义、安徽芜湖
2) 河北:唐山、保定、沧州
3) 福建:厦门、泉州、漳州
4) 浙江:宁波、温州、嘉兴、绍兴、金华、义乌、台州
5) 广东:珠海、佛山、江门、湛江、茂名、惠州、东莞、中山
6) 山东:青岛、淄博、东营、烟台、潍坊、济宁、泰安、威海、临沂、德州、聊城、滨州、菏泽
7) 江苏:无锡、江阴、徐州、常州、苏州、张家港、昆山、南通、淮安、盐城、扬州、镇江、泰州
除此之外这款产品还有一个优势就是保障期限比较灵活,相对于瑞泰瑞和多了保障10年的选择,另外缴费期间也多了30年缴费。
虽然这款产品在宣传的时候1-6类职业是可以投保的,但是下类职业无法投保:
防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、高空杂技演员、拳击运动员、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体生产工(比如硫酸、硝酸)、火药制造工、部分高空作业人员、潜水工作人员。
而瑞泰瑞和是所有职业都可以投保的,这点深蓝君反复看过资料,并且也电话保险公司确认过。
整体来讲,擎天柱定期寿险同样是一款非常不错的产品,深蓝君看到了小雨伞的诚意,保险行业是蓬勃发展的行业,能致力于好的产品定制,我觉得这是对行业进步的推动,值得点赞。
3、横琴人寿优爱宝、大白定寿
这2款产品也是最近较火热的产品,投保职业限定在1-4类,健康告知都没有瑞泰瑞和、擎天柱宽松,目前看来竞争优势不大,这里就不过多展开了。对这两款有偏爱的朋友可以着重关注一下。
深蓝君觉得一款好的定期寿险,一定是保障足够好,而且核保足够宽松,比较容易买到。所以瑞泰瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定寿,都符合我对好产品的定义。
如果存在肝部疾病、或者属于高危职业、或者想要保障时间更长:
那么瑞泰瑞和是比较不错的选择,不仅大三阳可以购买,而且真正的不限制投保职业,想买就能买到。最高可以保障到88岁,远超国人的平均寿命,对于大部分人来讲可以理解成保障终身了。
如果追求极致性价比:
如果想追求极致性价比,深蓝君觉得擎天柱定期寿险是比较好的选择,可以选择30年缴费,这样杠杆更高一些,或者对于目前创业的朋友,可以选择高保额保障10年,都是比较灵活的方式。
如果在意公司品牌:
瑞泰人寿是04年成立的,第一家总部在北京的合资寿险公司。而华贵人寿是2017年成立的保险公司,总部在贵州。深蓝君一直对新的保险公司持包容乐观的态度,归根结底是保险公司在国内受着严格的监管,而且保险保障基金制度等一系列法规,保证了人寿保单的安全性。
上面就是深蓝君对定期寿险的一些思考,仅代表我个人对定期寿险的认识。我们希望能够尽可能公正客观的对产品进行测评,具体选择哪款,大家可以结合自己的需求来定,买保险一定要适合自己才好。
建议大家选择定期寿险一定要覆盖自己的债务,北上广深等省会城市可以考虑100万,至少保障到60岁。其他的城市可以结合自身情况来决定。