【十步读财】灵活就业者怎么买保险？最全投保指南+方案，建议收藏~

大家清明假期过得怎么样？对十步和同事这样朝九晚五的上班族来说，这三天假又难得又无奈：难得有空出去玩玩，去哪都是人挤人；

每次忙忙碌碌的过完假期，十步都无比羡慕那些灵活就业的朋友，工作时间自由，随时可以放下眼前的苟且，奔向诗和远方。

前提是钱要够花。

没错，收入不稳定应该说是灵活就业者最担心的问题了，年轻的时候能赚钱，等老了没有收入了怎么办？

其次还缺乏保障，没有工作单位给你交社保，想买商业保险，预算有限也不知道该怎么买。一旦生了大病或者有什么意外，高额的医疗费用怎么解决？

十步虽说没法帮大家解决收入问题，但可以教你如何正确的给自己做好保障工作。

史上最全的灵活就业者投保指南和投保方案，一定要收藏！

文章会分为五部分，大家可以跳到自己感兴趣的地方阅读：

1、社保一定要有！

2、社保应该怎么交？

3、只有社保还不够！

4、商业保险也不是随便买的！

5、灵活就业者投保方案

社保一定要有！

我们常说的社保，主要是指国家强制用人单位必须缴纳的五种保险：医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险、失业保险。

很多灵活就业者会有这样的误区：没有工作单位，我就享受不了社保待遇。

其实不是这样的，社保是国家福利，我们人人享有。即使没有工作单位，我们也可以自己缴纳社保。

对于低收入的灵活就业者来说，社保尤为重要。因为一旦生病住院，医疗费用往往对家庭经济造成很大负担，而社保能帮你解决大部分的医疗费用，让你花最少的钱获得一份基础保障。

如果你是收入可观的灵活就业者，也不能忽略社保，就业收入有时不稳定，而社保能给你提供一份基础的养老金，等到你老了，最起码生活有保障。

社保应该怎么交？

各地社保的缴纳规则不同，以大连为例，个人缴纳社保只能缴纳养老保险和医疗保险。

缴费的方式有两种

1、以灵活就业人员的身份缴纳职工社保，享受的待遇跟在职员工差不多。

2、以城乡居民的身份缴纳城乡社保，享受的是普通居民的社保待遇。

这两种方式的缴费标准和报销比例都有差别。

·缴费标准

1、职工社保

灵活就业人员在缴纳社保时有不同的缴费基数，档位从几千到几万不等，基数越大交的钱越多。

以大连市2020年第四季度缴费标准为例，各基数应缴纳的费用如下：

可以看到灵活就业人员每年应缴纳的社保费用在1万-4万元之间，价格不便宜。

2、城乡社保

城乡居民缴纳社保的费用相对来说就低很多了。

养老保险也分多个档次，从100-2000元不等，参保人员可以选择任意档次进行缴费。

医疗保险不同人群收费标准不同，比如未成年居民和大学生，每人每年是280元；老年居民、低收入人员每人每年370元。

对比下来，缴纳城乡社保要比职工社保省不少钱，但退休后领的养老金以及医保报销比例都要比职工社保低一些。

·报销比例

以大连市为例，职工医保和城乡医保的住院报销规则如下：

数据有点复杂，我们举个具体的例子来对比一下：

1、小王得了大病

在3级医院接受治疗共花费10万元

·如果小王缴纳的是职工医保，除去850元免赔额后，一共能报84277.5元，自己花费15722.5元。

·如果小王缴纳的是城乡医保，除去600元免赔额后，一共能报69580元，还要自掏腰包30420元，比职工医保多花14697.5元。

（以上医疗费用假设建立在社保范围内用药）

·十步举的例子是以大连社保的报销比例为准，其它城市的报销情况会不太一样，大家可以拨打当地社保局电话查询。但整体上都是花的越多，职工医保优势越明显，报销力度更大。

·例中假设了医疗费用都是社保范围内，而实际治疗过程中，很多医疗费都是社保范围外的，社保报不了，如何解决社保外的花费我们下面会说到。

·职工医保报销比例高但是价格贵，城乡医保报销比例略低但胜在价格便宜，两者没有明确的好坏之分，各有各的优势，大家在选择时根据自己的经济状况，能负担得起哪种就交哪种。

只有社保还不够！

前面说了，社保是我们的基础保障，一定要有，但同时社保也存在不足。

作为国家福利，社保只能做到人人有保障，却做不到人人都有足够的保障，与商业保险相比，社保的报销范围窄，报销力度不足。所以，如果你的经济条件允许，最好也给自己投保商业保险。

那么，灵活就业者都需要购买哪些商业保险呢？

首先是保障型的保险

保大病的重疾险、报销医药费的医疗险、保意外受伤或身故的意外险、死后帮你继续照顾一家老小的定期寿险。

其次是年金险

对于那些短期内收入不错但不够稳定，担心养老问题的灵活就业者，还可以考虑购买年金险，等到老了也可以像社保养老金那样按月领钱，并且收益可观。

商业保险也不是随便买的！

买保险是有条件限制的，你的健康状况、年龄和职业都会影响你买保险。而灵活就业者由于收入不稳定，在买保险的时候还有额外的限制。

·职业限制

灵活就业其实范围很广，包括外卖员、短工、无业人员、家庭主妇、离退休人员等等。其中像外卖小哥、工地小工这种风险系数高的职业，多数保险产品都会拒保，只有少数产品能承保。第五部分的方案是普适型的，如果你是特殊的高风险职业，可以在后台咨询我们的顾问shibu990，获取专门的保险产品。

·保额限制

无业人员、家庭主妇、离退休人员虽说能买的保险产品比高风险职业多，但经常会被限制保额。买保险最重要的是保额要高，如果保额不足就不能有效的规避经济风险，所以这类人群在购买时一定要注意保额的问题。

举个例子：

大麦2021这款定期寿险一直是热销产品，而它对灵活就业者就有保额限制。比如家庭主妇最高只能投保50万，无业人员和离退休人员最高只能投保20万。所以，即使大麦2021再好，对上述人群来说也不适用。

灵活就业者投保方案

最后，根据大家的收入情况，十步给灵活就业者们配置了两套保险方案。

保障方面主要是重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险的搭配。

·百万医疗险用来报销疾病和意外产生的医疗费用。

·重疾险和意外险分别加强对重大疾病和意外事故的保障力度，起到失能补助和身故补偿的作用。

·如果你需要赡养父母或者抚育子女，还要加上定期寿险，一旦发生不幸，巨额的补偿金可以帮你继续养活一家老小，也可以用来还贷款，让你只留爱不留债。

1、普通收入人群方案

每年的保费预算在五千元左右。这套方案适合的人群范围很广，如果以你目前的收入，除去正常花销后每月能攒一两千块钱，就可以按这套方案购买。

·重疾险：

选择的是康乐一生2021保到70岁的版本，投保30万保额，保费每年3000多。

这款产品之前十步写过单品测评，是目前带额外赔付的重疾险中最便宜的产品。

重中轻症都有保障，重疾在60岁前额外赔付50%保额，高发中轻症覆盖比较全面，整体性价比很高。

·百万医疗险：

尊享e生2021是目前保障力度较强的百万医疗险，内容全面性价比高。

基础保障住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都能报销，并且还有时下热门的质子重离子和肿瘤院外购药保障。

增值服务有住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药用前检测和送药、术后护理等，都比较实用。

除了这些，尊享e生还有海外医疗等十几项可选保障，满足不同人群的就医需要。

·意外险：

由于意外险对职业限制非常严格，几款比较热门的产品对无固定收入来源的无业人员都拒保，所以十步选择了平安护身福成人意外险，它价格会稍贵一点，但对自由职业没有限制。

护身福保障意外身故伤残，报销意外门急诊和住院费用，此外还有特定传染病身故责任、特定传染病和意外住院津贴，保障内容很丰富。

·定期寿险：

定期寿险选择了没有职业限制的瑞和2021，投保100万，保到60岁。

出于价格方面的考虑，定寿没有给大家选太高的保额，够用就行。保障期限也只保到60岁，基本上这个年龄养家的重任也该交给下一代了。

2、高收入人群方案。

每年的保费预算在1万-1.3万。这套方案适合收入较高的人群购买，比如一些很火的短视频主播，网站博主等，他们往往在短时间内热度高，收入也高。

这类人群除了做好保障之外，适合用短期内的高收入解决未来的养老问题。所以除了重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险，还增加了适合养老的年金险。

·重疾险：

在预算充足的情况下，把重疾险换成了多次赔付型的健康保普惠多倍版，重疾不分组赔付两次，各种重疾之间理赔互不影响，保障更全面。保障期限也改成了终身，保额增加到了50万。

·其他：

百万医疗险、意外险和定期寿险的产品没有变化，跟低收入方案的推荐一样，只不过把保额做高到300万。

这里要注意的是，不同的城市最高保额限制也不同，比如北上广这种一线大城市最高能投保300万，而二线城市最高只能投保200万。

·年金险：

年金险给大家推荐的是金生有约，如果你现阶段收入不错，可以选择一次性趸交50万，从60岁起，每个月能领取6600元养老金，再加上你的职工养老，就能有不错的生活保障了。

金生有约的好处是最少保证你能领取20年，20年后，活多久领多久。

到了80岁你可以继续按月领取，也可以选择退保，一次性退回剩余的现金价值48万元。

趸交50万，金生有约的保证领取金额是158万多元，如果不幸没能领够20年就去世了，金生有约也会一次性返还剩余的保证领取金额，总之，肯定不会亏本就是了。

而且最重要的是，金生有约这种必须到指定年龄才能领取的年金险，会有一定的强制储蓄性质，避免了养老钱被挪用的风险。

总结

·如果你目前是自由职业者，记得一定要先给自己交医保和养老这两种社保，手头宽裕就交职工社保，待遇更好；手头紧张就交城乡社保，先做好基础保障。

·如果还有预算，一定要配置商业保险，因为无论是保障范围和保障力度，社保都是不够用的，搭配上商业保险才能保证万无一失。

·建议配置的商业保险有重疾险、百万医疗险、意外险，如果你同时肩负养家责任，还要配置定期寿险。

·如果你目前收入不错，有一定的积蓄，又担心收入不稳定未来养老没有保障，可以趸交一份年金险用来养老。