保险课堂：论买保险如何不被坑？
昨天是奶爸保首次开课，谢谢各位老铁和新粉的捧场。今天的推送我们来回顾一下昨晚的奶爸微课堂，虽然有点长，不过看完后买保险就不会被坑：
科学投保五大原则
四大保险类型
如何利用保险高效搭建保障体系
01
科学投保五大原则
先大人后小孩
很多父母，小孩出生就一定要给他最好的，包括保险。奶爸理解这种心理，但是非常不赞成。
买保险是为了保障。
父母才是孩子最大的保障。
一旦父母出了事情，小孩可能连生活都成问题了，更不用说交保费了。如果父母自身保障足够的情况下再考虑给小孩配置保险，就相当于给小孩上了双重保障。
先保额后期限
大多数人的保费预算都是有限的，这种情况下，要优先考虑将保额做高，然后再考虑保障期限。
我们年轻的时候，家庭责任和负债比较大，一旦发生极端风险（身故/重疾），没有几十或者上百万，家庭可能抗不过去。所以我们一定要先有足够的保额来保障未来20-30年。
等我们年纪大了，虽然生病和死亡的概率高了，但是，一不用还房贷，二不用养娃，就是出事了也不至于让家庭崩塌。
所以我们要先保证保额，再考虑保多长时间。如果只有5千的预算买重疾险，方案一保额30万，保终身；方案二保额50万保70年，奶爸会建议选方案二。
先保障后理财
很简单的道理，跟“先保证生存，再考虑活的好不好”是一样的。
我们要先把人身保障做到位了，才考虑用理财保险。
而且通过分红险、养老险、教育基金等方式理财，收益都不会很高。保险公司投资风格稳健，收益率很难超过5%。
先风险再概率
优先考虑能不能有效抵挡极端风险，而不是风险发生概率。
这里拿医疗险举个栗子。
如果只有300块，买一份保额2万，没有免赔额的小额医疗险；还是买一份保额600万，但有1万免赔额的百万医疗险？
小额医疗险我们用到的概率很大，发烧感冒都可以；而百万医疗险用到的概率很低，不花几万块住院都不会用到。
但是，1万的医疗费用，大部分家庭都是可以承受的，而几百万的癌症医疗费用，有多少家庭HOLD得住？
所以如果只有300元，买百万医疗险比小额医疗险重要多了。
逐步配置 整体统筹 长期规划
买保险需要根据需求来配置，我们的需求是变化的。刚开始买保险不需要一步到位，以家庭为单位统筹搭建，做好五年十年的长期配置规划。
过一段时间，家庭条件有一定的变化了，再重新调整自己的保障规划。
02
四大保险类型
搭建一套完整的保险保障体系，最基础的有4大险种：医疗险、意外险、寿险、重疾险，我们来看看它们分别给我们什么保障，以及购买时容易遇到的一些“坑”。
重疾险
重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。
重疾险根据不同的分类，有很多不同的类型。
按照保障时间，重疾险可以分为一年期的、定期的、终生的。
按照赔付次数，重疾险可以分为多次赔付、分次赔付。
按照是否包含身故责任，可以分为储蓄型和消费型。
这里重点说说储蓄型重疾险和消费型重疾险：
储蓄型重疾险
目前大部分线下的产品（代理人卖的）都是储蓄型重疾险，包含身故责任：也就是说不仅生病了赔偿，死了也赔偿。但是重疾和身故是共享一个保额的，就是如果发生重疾赔了钱，身故就不再赔付了。
消费型重疾
现在越来越多消费型重疾出现，在原有传统的储蓄型重疾产品中，把身故责任剔除，保费下降30%-50%。利用省下来的钱，买一份定期寿险，身故和疾病的都可以得到保障，更适合工薪阶层。
重疾险的认知误区
有很多人以为买了重疾险，生病了就赔，其实不是。重疾险的赔付其实分三种情况：
第一种，像癌症这种双目失明啊，这种比较容易确定确诊的，确诊即赔。
第二种，要求实施了某一个手术，才能赔付。比如，器官移植，要求做完了这个器官移植手术，才能赔付。
第三种，要求达到某种状态，才赔付。比如，深度昏迷，使用呼吸之机，持续九十六个小时以上，才能赔付。
具体的赔付要求以保险合同为准。不过也不用担心保险公司这些条款有诈，保监会明确了常见的25个重疾标准。这25个常见的重疾病种，保险公司都用这个统一标准。
寿险
寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
我们很多人身上都背着房债，没有几百万也有几十万，不幸身故，给家庭带来很大的经济压力。面对这样的极端风险，寿险就非常重要。
寿险可以分为定期寿险和终生寿险。奶爸比较推荐大家买定期寿险，为什么呢？
定期寿险便宜，却能在最需要的时候给到最大的保障。如果你预算不多，硬买了终生寿险，本来能保100万20年，最后只买了保30万到终生，就是买寿险最大的坑了。
一般我们家庭责任最重阶段都是30-50岁，上有老下有小。做好这个阶段的保障，即便我们不在了，家里有一笔钱继续生活下去，能把房贷还上。预算有限的话，奶爸建议大家保20年就可以了，因为保30年比20年要贵很多。
买寿险还要注意的是，寿险是给家庭经济支柱买的，小孩是不需要买寿险，也不需要买有身故责任的重疾险。
医疗险
医疗险，就是生病看门诊或者住院，可以报销一定的医疗费用的保险。
医疗险和医保有什么不一样吗？奶爸在这里举个百万医疗险的报销栗子。
奶先生大病住院花了20万，社保规定只能报销60%，就是12万，还有8万块是自付的。减去1万块的免赔额，百万医疗险报销了7万块。（这里为了简单理解，计算有点粗暴，仅做参考）
奶先生看病花了20万，最终只花了1万块。因为他买了社保的同时，还花300多块买了百万医疗险。所以在实际中，百万医疗险还挺好用的。
不过百万医疗险有个很大的痛点：续保。
目前市面上的大部分产品都是一年期产品，不保证续保的，我们购买的时候要注意续保条件和停售的风险。
意外险
意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。
意外是很简单的险种，而且比较便宜，一般50万的保额只需要100 - 300 元，有些会包括猝死的风险。
意外险要注意两大坑点
一 限制高发意外。比如，保险合同中，常见的自驾意外风险保额100万，而不高发的航空、轮船等风险300万，让人误以为保额很高，其实大概率的风险只有100万的保额。
二 隐藏在套餐里。把意外险捆绑销售在寿险或者重疾险中，做成保险套餐或者称作计划书。比如，50万的重疾保障，加100万的意外保险，总保额150万，让人以为套餐很超值。但市面上100万意外险的保费才200-300元。
03
如何利用保险高效搭建保障体系
买保险，我们首先要搞清楚自己的家庭情况，然后考虑自己的保障需求。
搭建保障体系，我们要考虑的因素包括
1、家庭结构（三口之家，单收入家庭？）
2、收入（夫妻收入比例）
3、负债（房贷等负债总额）
4、资产（房产和现金股票）
5、预算（年收入10%左右）
6、健康情况（不同健康情况匹配不同产品）
7、职业（是否高危职业）
8、特殊喜好（大品牌？性价比？）
此外，我们不能让保费成为我们经济的沉重负担，一般来说保费占家庭年收入的5%-15%左右。一般工薪家庭，控制在10%以内，负担比较合适。
下面举个栗子，看看奶先生三口之家的投保方案：
奶先生30岁、奶太太30岁，小奶宝不足1岁（0岁）；奶先生年收入10万，奶太太全职在家;全家生活工作在中部三线城市，有房贷50万，预算1万左右。
（每个家庭条件都不一样，该投保方案仅作参考。）
百万医疗险和意外险可以说是刚性需求，而且保费便宜，杠杆高，应该优先配置，方案中一家三口都配置了。
此外家庭经济支柱要买定期寿险来对抗极端风险。奶先生因为是家庭的唯一经济支柱，定期寿险至少覆盖50万的房贷，为了控制费用，选择了保20年。奶太太和小奶宝没有收入，可以不配置。
剩下的预算就用来配置重疾险。
如果需要控制保费，可以优先选择定期重疾险，有限保证保额（建议不低于30万）。方案中奶太太和小奶宝都配置了定期重疾。特别说明一下，小孩子买重疾险保障期选20-30年就足够了。社会在进步，孩子长大后一定会有更多更好的保险可以选择，到时候再补充就好了。