农行股改观察之五：看农行股改对于产品的更新策略

“三农”、城市、国际等三大市场战略布局安排，需要农行配套设置富有竞争力的创新产品加以跟进。正如农行领导人对媒体表示的那样，产品的更新是推进农行战略发展的重要策略选择。

农行的市场定格确定为三大领域，其产品设置自然也应根据三大市场的不同特性，开发推广具有市场针对性的产品。这就犹如进攻不同的阵地要用不同的武器一样，否则，因循守旧或者千篇一律都不会对市场开拓产生强劲的拉动力。

我们注意到，近几年来，农行在实施产品的更新策略上，没有少下工夫。人们过去很难在市场上看到农行的这卡那卡，而今已经大量涌现。以“金穗”两字为核心品牌的各种卡类产品，其品种之丰富，令业内外人士刮目相看。

打开农行官方网站，人们发现，农行主要针对城市个人消费群的借记卡就有7种，其信用卡可在境内外超过2000万家商户直接消费，在全球超过84万台ATM上支取现金。

针对全国数亿农民群体，他们专门开发推广了一种惠农卡，除具有存取、转账、消费、理财等功能外，还可提供交易明细折、农户小额贷款载体、农村社保医保身份识别及费用代缴代付、农村公用事业代收付、财政补贴代理等多种特色服务功能；他们专为农村高端客户量身定做出借贷合一型特色产品惠农信用卡，可以提供短期、频繁的资金周转需求。

针对国际业务及各种特殊需求，农行先后开发了“留学宝”、旅游卡、环保卡等十多种新产 品，同时在黄金产品开发上也表现不俗。

对比其他银行，农行的产品真可谓“你有什么我就有什么”，“你没有什么我还有什么”。有报道称，统计到去年初止，农行的金穗卡发行量就已突破3.5亿张，占全国银行发卡总量的1/4。不仅如此，农行还在同业中率先推出多项创新产品，比如个人网银第三方存管、银期转账、一体化跨行转账、企业网银电子出入金、企业网银电子商业汇票等产品，以及面向三农的“金益农”自助服务终端产品。

产品更新策略给农行带来了实实在在的丰硕成果，但也有专家分析指出，重开发、轻维护、重售前、轻售后的情况依然还存在。在开发上，规避同质化竞争的差异化产品有待进一步突出；在营销上，规避“睡眠卡”现象，充分挖掘产品的使用效益还有待进一步努力。一些业内人士还提出了诸多有益建议，比如开发惠农卡电视银行产品、林权抵押融资产品以及惠农社保卡产品等，都是值得农行研究的课题。

对于农行的消费者来说，农行的产品当然越务实越好，而对于农行的投资者来说，农行的产品带给农行本身的效益，将是大家关注的重点。因此说，无论对于农行本身，还是对于农行的客户与投资者，都寄望于农行对产品更新策略的进一步推进。农行人，担子不轻啊。

（发于2010年6月24日《中国产经新闻》）