返还型儿童保险，真的是智商税，割韭菜吗？

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这是一位宝妈给我留的问题，专门写篇文章回答。

刚毕业那会，有个兄弟做记者，一起喝酒吹水的时候，他分享了热稿选题的秘诀：骂明星，尤其是凉透了的明星。

既没政zhi风险，又能引起强烈共鸣。

返还型保险就扮演着这种“凉透了”的角色，打开某音和某手，大V们几乎都靠骂它起家。

被骂肯定不冤，底子不好，就要乖乖立正。

不过，有一些骂声，就是矫枉过正，比如“智商税”，咱们讲一讲。

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拆解返还型保险

返还型保险有很多种，但归拢一下，也就两大类：

第一类：老了（去见马克思）之后返钱，留给后代；

第二类：到了约定时间或年龄后返钱，自己还能用上。

产品原理，是两全寿险的各种变形，附加上重疾险、意外险、医疗险，就是很多人接触到的返还型保险。

虽然现在人人喊打，但是几年前，返还型保险非常迎合市场需求，祖上也风光过。

现在被打倒了，就一文不值，还被扣上“割韭菜”的帽子吗？

02

是不是割韭菜？

前面讲了两类返还型保险的特点，对儿童来讲，第一种委实毫无价值。

保险性看，儿童不是家庭收入主力，身故不对家庭经济来源造成影响，没必要额外付费。

储蓄性看，孩子百年以后留笔钱给谁？会贬值多少倍？

所以，这种身故后返钱的儿童保险，说是“割韭菜”，也不冤。

但第二种不是。

举个例子，A君，给孩子买份重疾险，投保20年后可以返还150%保费，这笔钱可以拿来做教育金，或者纯粹作为一种储蓄。

这类返还型产品有实用价值，我们只能说产品有好坏，不能一竿子打死。

怎么判断好坏呢？

通过IRR，分析收益率。

再举个例子，有两款儿童重疾险，保障性一模一样，保额相同，A款不带返还功能，总保费3万元；B款带返还功能，总保费5万元。

这里，A品的3万元是我们为保障交的钱，B比A多交2万，这2万就是为返还交的钱，相当于储蓄的本金。

有了本金，再计算存期（返还周期）和终值（返的钱），就得出了收益率。

如果收益率超过银行定期利率，就值得买。

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真正的影响

返还型保险真正的影响，是抢占保障的预算。

上面A和B两种产品，B明显比A多了67%的保费，这笔钱不是用来买保障，而是做了储蓄。

当我们预算充足的时候，攒点钱不是问题。假如我们的预算不够呢？

最近3年的理赔数据表明，国人重疾险的平均理赔额在7-15万间，面对重疾花费，这些钱杯水车薪。

罪魁祸首，就是预算被返还功能抢占了，本来能买30万保障，只买了15万。

儿童重疾险更是如此，考虑到通胀因素，保额至少是成年人的150%才够，但加上返还功能，多数家庭无法承担。

何况，还得考虑父母的保险配置呢，更不要轻易加返还功能。

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总结一下

返还型重疾险的真正影响，是抢占保障预算。

换句话讲，如果预算充足，收益率合适，这类产品也有实用价值，兼顾保障和储蓄两方面。

对儿童来讲，身故返还型保险不要买，定期返还型保险，结合上面建议配置。

以上，谢谢各位阅读。