hello，我是老盐蛋炒饭，一个既“授人以鱼”又“授人以渔”的银行人。

在这里，不仅与你分享银行领域知识，为你介绍方法论，还会提供一些好的工作方法，工作软件，让你在银行业逐日追风地成长。

【摘要】

本文可能解决了你的以下疑惑：

【正文】

不知道你是否遇到过这样的情形。很努力学习，也做了很多笔记，过段时间再翻出自己的学习笔记，发现那些曾经学过的知识，像是新知识一样。这种往返无功的学习效果，真是件很可怕的事。

想要改变这种状态，你恐怕只能突破记忆的屏障。人的记忆最初都是短时记忆，有期限，不反复，就会被脑海里的其他东西覆盖，抹掉。只有不停地复习，短时记忆才能变成永久记忆，才可以让知识成为被你使用的资源。所以我在文章里，也会时不时地重复一些重点的知识内容。希望你能原谅我的赘述。

其实，精进，就是不断反复的过程，所谓“温故而知新”，即是这个道理。如今，我在笔记本尽可能明显的地方都写上“记得复习”四个字。养成一个习惯，不光靠自己的意志力，还要有环境的助攻。就像这样，“记得复习”，时时出现，提点自己。希望你也要有意识地养成这种习惯。时间一长，就会看到自己的改变。

我在前面用两篇文章介绍了银行的负债业务，相信你已经有了一定的认识，银行是如何从别处借来钱的。

接下来就要说说资产业务。银行的资产业务，即是把钱投放出去的过程，主要包括贷款业务和同业投资业务。

这两个业务，光是介绍其中任何一个，都可以单独成一本书。市面上也有许多信贷业务方面的书籍。如果你感兴趣，也可以购买过来阅读。有疑问也可以留言给我。

什么是贷款业务

贷款业务是银行非常重要的业务之一，它常常贡献银行的利润达一半以上，甚至更高。

贷款业务，就是银行把一笔钱借给有需求的客户，按照约定的期限和利率，客户分期还利息和本金。

存款的利率低，贷款的利率高。所以银行支付给存款客户的利息少，从贷款客户那里得到的利息高，这一来一去就赚钱了。

根据贷款对象不同，可以分为个人贷款和公司贷款。

1）个人贷款，根据贷款的目的不同，又可以分为个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人经营性贷款、个人耐用品消费贷款、个人小额信用贷款。

对于个人客户，银行都会有以下基本要求：有稳定的经济来源，信用记录比较良好，具有完全民事行为能力等。

2）公司贷款，一般都是为了企业自身经营需求，主要分为流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款等。

各家银行针对一般公司客户和中小企业客户推出了各种各样的贷款品种，大家一定要学会化繁为简，透过名称看本质。这些花里胡哨的各种贷款品种，都是换个名称而已，本质上不外乎补充流动性资金，或者是购买一些产品或固定资产等等。

那上面这些所有的各种各样的贷款，根据担保方式，又可以分为四类：抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。

抵押贷款，是客户用自己拥有的财产，比如房子、机器设备或者土地等等作为还款担保来向银行贷款。抵押物，一般是用不动产，不需要把东西交给银行，跟银行签个合同，或者去做个抵押登记。
质押贷款，是客户用动产或者权利凭证作为还款担保向银行贷款。质押贷款可是需要客户把东西交给银行，还完贷款后再拿回去。质押物一般是汽车、公司股权之类的。
保证贷款，是客户找一个第三方的保证人来提供连带担保责任。但是这个保证人可不是随便找的，必须是银行认可的，而且也必须在这儿开个户。
信用贷款，就是“刷脸”贷款。凭着信誉美貌来贷款。像这类贷款一般都是小额贷款。

风险偏好低的银行一般偏向抵押贷款，所以抵押贷款在各类贷款中占比是最高的。

做个图，我一直强调在知识点多而复杂时，学会使用思维导图让自己的大脑更加清晰。你一定要学会这种在大脑里构建知识树的方式。

银行怎么做贷款这笔生意

银行很想赚钱，所以就要尽可能放更多的贷款。但是银行也害怕，担心客户表里不一，看起来很棒，结果是个伪君子。最后还不起钱，这笔生意就做亏了。

所以，即使银行想赚钱，也不会去赚每一个人的钱。银行都有自己的一套评分系统对贷款客户进行评价。根据客户的信息会得到一个分值，银行根据分值的不同赋予不同的贷款额度。

比如已婚有子女的，比未婚的得分高；教师、医生、律师这些职业比其他工作的得分高；公务员、事业单位的员工得分也会高一些。

贷款最重要的环节就是尽职调查，即“了解你的客户”的过程。

客户经理做一笔贷款业务，不外乎就关心三个问题：企业是否合法经营；企业是否有还款能力；当企业还不起钱的时候，是否有抵押物清偿。

客户按照约定定期还钱，银行按时收钱，现实可不是这么美好。客户企业破产了，或者个人意愿不想还钱了，银行可就要紧张了。

所以，银行会把每笔贷款归属为不同类，不同类别不同的管理态度。

最开始的时候，我国银行业把贷款分为四类，分别是正常、逾期、呆滞、呆账。

其中逾期贷款，是合同到期了没还；呆滞贷款，是指逾期超过1年还没还钱的贷款；呆账就是确定这个客户还不了钱了。这三类被简称为“一逾两呆”，都是不良贷款。

后来，慢慢发现这样只用时间的标准来考核贷款质量有漏洞，因为可以用新的钱还旧的钱，这样就把不良贷款包装成了正常，反而把风险藏起来了。

到了2004年，银行贷款也开始走上国际化道路，采用了当时国际上流行的五级分类制，抛弃了原来的四类制。

五级分类制就是我们现在使用的“正常、关注、次级、可疑、损失”五个类别。其中次级、可疑、损失三类属于不良贷款。这种方法不是简单通过贷款的到期时间来判定是不是不良贷款，而是通过评价综合因素来看看是不是不良贷款。

这综合评价就包括借款人未来的现金流量、财务实力等等，这样能更加让我们看清不良贷款的真实情况。其实，很多银行会根据自身业务情况，进行更细致的管理，对贷款进一步分类，分到9类甚至12类。

对于初学贷款业务的人，可能经常记不住贷款的五分类。关于记忆力，除了反复复习，记忆有技巧，在日常中学会一些技巧，你会突然信心倍增。

最常用的一些方法，比如配对联想法、数字定桩法、图像锁链法、串烧故事法、字头串烧法、口诀记忆法、绘图记忆法。

就贷款分类举个例子，正常、关注、次级、可疑、损失。我是这样记忆的：正关次可损。演绎为“正官赐颗笋”。刚刚担任上正级的官员给每个百姓都赐了一颗笋。

你看，通过这样一个小小的谐音加联想，是不是后续都不容易忘记了。

努力学会小技巧，张开你的想象力，提升你的记忆力，对职业发展很有益处。在小处花功夫，在大处发光。