家庭财务自由的进度条
家庭财务自由的进度条
关于财务自由，有很多相关的说法。
一个比较著名的说法是，被动收入>=消费，就达到财务自由的门槛了。
每个人的消费欲望，每个家庭的要求不一样，这样财务自由的标准就不一样了。
还有人，为财务自由列出了几个层次：
第一个层次，叫做超市自由，就是说超市最贵的东西总是有个限度的，进到超市，大部分东西，想买就买，完全看心情，不看价格，因为负担得起。
第二个层次，就是数码自由，年轻人都爱玩数码，很多年轻人在数码上花费比较多，比如电脑、手机、平板、单反等等。这一级就是想买市面上什么数码，根据需要，说买就买。当然，贵的离谱的那种除外。
估计女同胞们要说了，这一级应该加上首饰自由和包包自由。
第三个层次，就是汽车自由，这个汽车指的市面上中产阶级开的那种车，不是超级土豪们开的限量版。就是这种市面上的车，根据需要，想买哪辆买哪辆。
第四个层次，就是房子自由，想买什么房子，不用太吃力。
反正，大概还有什么头等舱自由，心情来了，就买张头等舱机票去布拉格广场喂鸽子，还有公司自由，想买什么公司就买什么公司。
好吧，有钱人的世界我们不懂。
这些表述，给人们美好的遐想，但是每一步，具体有什么衡量的方法，我们从这里，没有看到，在奋斗的过程中，心里没底。
拆骨法来拆分收入
拆骨法是房产评估的一种方法。大概是说，你把影响房子的各种因素拆开，再来评估这个价值。
比如说，这个房子，学区值多少钱？景观值多少钱?地铁交通值多少钱？房子本身还能从户型、楼层等等方面拆开。
学IT的朋友肯定会说，这不就是“自顶向下，逐步求精”嘛。
其实，所谓财务自由，本质上是追求时间的自主权，我们之所以在财务上不自由，很多时候，不是说没有钱花，而是因为要挣钱，不得不出售自己的时间，做自己不喜欢的事情。
所以，我们要做的事情，是一步步的解放家庭的劳动力。
好，我们用这个方法来拆分家庭的收入，做一个简化模型。
假设一个年轻的三口之家，收入主要来自父母，父母是工薪家庭，分为工资收入+年终奖（或年底双薪之类的），还有一些不稳定的外快，我们把收入拆分一下：
父亲的收入=工资+年终奖
母亲收入=工资+年终奖
不稳定的家庭外快
那么，对于这个家庭来说，怎么逐步达成财务自由的小目标？
我们怎么衡量这个家庭财务自由的进度，明白走到哪一步了呢？
其实，这是一个渐进的过程。
如果一开始，就拿被动收入>消费，这个标准来衡量，这个目标似乎有些遥远，不免让人有些沮丧。
但是我们可以通过用被动收入不断替换主动收入，来逐步做到。
收入的迭代替换
我们可以通过逐步投资，增加被动收入，逐步替换主动收入，然后不断迭代。
其实前面三步，父母倒过来也是可以的，我们是先用被动收入替换工资收入少的一方，我们假设母亲收入稍微少一些，当然，不排除父亲是一个Loser中的战斗机，比如牛哥这样的。
第一步，我们可能通过房租、投资分红等，让被动收入逐步达到母亲的工资水平，当然，母亲的工资可能会上涨，所以投资等方面不能懈怠，是一个动态的过程。达到了这一步，其实母亲即使不工作，家庭也就少了一些年终奖而已。
你看，这个时候，离财务自由还很远，但是至少母亲可以比较放松的工作了，不是为了那份工作而不得不工作。
财务自由达成率25%，是一个概数，是从收入分类来说，不是绝对数值。
第二步，用投资收益，替换母亲的年终奖。我有个朋友，很有意思，分类投了好几个信托，确保一个季度，一个信托的收益到账。每次收益到账，他的口头禅是，再也不用担心今年没有年终奖了。
做到第二步，那么实际上，母亲已经可以完全不工作了，在家带带娃，或者去做自己喜欢的事情。这种情况，实际上已经为家庭完全解放了一个劳动力。
但是勤劳勇敢的中国人，一般都还是会拼命工作的，因为一旦尝到投资的甜头，还想扩张的更多。但是，这个时候，母亲是有选择的，如果有更好的机会，完全是可以放弃当前的工作的。
好，财务自由50%，这个时候，即使母亲还在工作，但是心理上压力一定是非常小，而且非常欣慰的。
第三步，通过被动收入+投资收益覆盖父亲的工资收入和年终奖。
这一步就进入爬坡阶段，一定要关注财富积累的速度。
这个阶段，父亲这一方的劳动力就完全解放了，但是也不能完全不工作，因为通胀的影响，还是需要继续扩大投资。
这个时候，家庭的收入进入多元化，整体就比较稳当了。
可以像鸟儿一样，自由飞翔。
第四步，就是被动收入+投资收益替换家庭的全部主动收入，而且还有余钱再投资。
这个难度就更大了，一般来说，很难达到，投资的钱，是永远不够，没有尽头的。
有人会问，房贷和月供之类呢，我们这里只是从现金流的角度谈问题，通胀之下，我们将贷款理解成某种理财吧，只要现金流不断，房贷其实是一种优质资产。
有了这个思考方法，就能衡量自己的家庭到哪一步了，还需要在哪方面加强发力，但是一定要注意，这是一个动态的过程，一会工资收入跑到被动收入前面，一会被动收入跑到工资收入前面，不管如何，你心中就有个数了。
你们家，到了哪一步了呢？