【凹凸评测】友邦人寿|友如意星享版：少儿保障一般，不足有7个

大家好，我是凹凸君。

友如意星享版是友邦保险推出的少儿重疾，全称是友邦友如意星享版重大疾病保险。

官网所宣传的友如意星享版全能保计划是指友如意星享版+多项可选责任。

“产品责任   

友如意星享版属于线下的重疾险产品，自带身故责任，产品结构是重疾单次赔付+少儿特定疾病额外责任；

可以附加重疾多次赔付责任，变为分组多次赔付重疾险；另外可以选择附加重度恶性肿瘤多次赔付。

轻症与中症责任，首创可以选择赔付比例，有两个计划可选择。

“产品优势   

优势1.等待期条款优秀

（1）、身故责任无等待期：友如意星享版的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有等待期的，简单理解就是前一天买下的友如意星享版，第二天不管是意外身故还是疾病导致身故，都是可以申请赔付身故保险金的。

当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的。

（2）、等待期内患重疾，合同继续有效：友如意星享版在等待期内就算患有合同约定的重疾病种，也不会终止合同，而是继续有效，当然会免责等待期内出险的病种。这个条款对消费者是挺有利的保障，因为现在绝大多数的重疾险，在等待期内出险重疾，合同就会终止。

优势2.保障责任选择灵活

友如意星享版在保障责任的选择上，还是比较灵活的，可以选择附加重疾多次赔付，重度恶性肿瘤多次赔付，轻中症赔付比例多计划选择。

其中轻中症赔付比例有两个计划可选择，计划A：轻症20%，中症40%；计划B：轻症30%，中症60%。

“产品不足   

不足1.附加重疾多次赔付，重度恶性肿瘤没有单独分一组

针对重疾分组多次赔付的产品，重疾病种分组是否合理是比较关键，而判断是否合理主要看重度恶性肿瘤是否有单独分在一组，另外就是高发重疾是否有合理分散在不同的组别里。

附加了重疾多次赔付后的友如意星享版，在重疾分组上，对比以往友邦的重疾险，有了很大的进步，没有再把高发的重疾与恶性肿瘤-重度放在一个组上，并且其他高发重疾的分散程度还算合理。但是重度恶性肿瘤依然是没有单独分一组，这是个小小的不足。

不足2.少儿保障一般

友如意星享版的少儿特定疾病没有年龄的限制，这是一个优点。

而针对少儿较高发的重疾病种的覆盖情况，友如意星享版缺失了严重幼年类风湿性关节炎，以及严重细菌性脑脊髓膜炎。

在少儿重疾的杠杆上，少儿特定疾病涵盖了10种重疾病种，数量不多，比常规的15种、20种、22种要少。其中真正属于少儿高发的重疾只有5种，即可以直接双倍保额赔付的高发少儿重疾病种只有5种，当然涵盖了白血病，可以弥补一丢丢。

对比另一款少儿重疾险，可以双倍赔付的少儿重疾病种要全面不少。

不足3.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。友如意星享版的轻症病种有40种，涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到4组，这个隐性分组属于中规中矩。

不足4.费率偏高

从产品的结构上看，友如意星享版附加上重疾多次赔付之后，重疾险结构属于重疾分组多次赔付，世界500强控股保险公司的重疾险结构属于重疾险不分组2次赔付。所以产品结构上，友如意星享版要弱一些。

从少儿的保障上，两款产品的少儿特定疾病额外赔付责任都是没有年龄的限制。友如意星享版的少儿特定重疾病种有10种，另一款重疾险的少儿特定重疾病种有20种，并且涵盖5种罕见病额外赔付200%。所以少儿保障上，友如意星享版也要弱一些。

从费率上，在不附加重度恶性肿瘤多次的情况下，友如意星享版的费率要高出77%，在附加重度恶性肿瘤多次赔付的情况下，友如意星享版的费率要高出89%，接近双倍的保费，这有点吓人。

以友如意星享版的价格，完全可以购买保额更高，条款更优质，少儿杠杆更高的少儿重疾险产品。

不足5.投保人豁免费率高，且不含轻症、中症豁免

（1）、豁免不涵盖轻症、中症，友如意星享版的投保人豁免仅仅包含重疾、全残、身故。轻症与中症豁免是非常适用的保障责任。

举个例子，假如父亲不幸患了轻度脑中风后遗症（轻症疾病），影响了日后的经济收入，如果投保人豁免涵盖了轻症、中症豁免，那么孩子这个合同后续的保费就不用交了，如果不涵盖，就算经济收入收到影响，孩子这份合同的保费也要继续交。

（2）、虽然友如意星享版的投保人豁免可以同时涵盖父母双方，当任意一方出险，都可以豁免保费，这是一项挺创新的保障，但是附加费率很高。

以5岁男孩为例，父母双方都是35岁，60万保额，附加重疾多次赔付与重度恶性肿瘤多次赔付，这种情况下，投保人豁免的附加保费是2819元。假如平均一下，父亲或者母亲的单独附加价格是1400左右，这个投保人豁免的费率是相当高的。

上表那款少儿重疾险，不分组多次赔付+重度恶性肿瘤多次赔付，同样是60万保额，35岁母亲的附加保费是770元，35岁父亲的附加保费是605元。并且投保人豁免涵盖轻症、中症、重疾、全残、身故，更加全面。

不足6.其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：早期肝硬化。

（2）、部分疾病赔付条件严格：严重类风湿性关节炎、较严重慢性肾功能障碍。

“保司简介   

友邦保险集团总部设于中国香港，独立上市人寿保险集团。在亚太区17个市场营运，包括在中国大陆、中国香港、中国台湾等地拥有全资的分公司及附属公司、斯里兰卡附属公司的97%权益、印度合资公司的26%权益，以及在缅甸的代表处。

2020年7月份前，在中国内陆一直以香港友邦的分公司的身份展业，2020年10月份正式完成把友邦保险上海分公司转为独资子公司—友邦人寿。

股东简介

1921年在上海正式成立，1939年总部迁往美国纽约（1951年后更名为美国人寿），1941年暂停中国大陆业务，1949年史带先生在上海成立的四海保险公司的总部迁往中国香港并且更名为美国友邦保险，1967年AIG集团正式成立，美国人寿与位于中国香港的美国友邦保险同时隶属于AIG集团。1992年美国友邦保险在上海开设分公司，正式回归中国大陆市场。而在2008年，金融危机，AIG集团出售了位于中国香港的美国友邦保险，2009年，完成重组并更名为友邦保险集团，总部位于中国香港，至此友邦保险已经与美国AIG集团没有任何关系。所以现在友邦保险已经是一家总部位于中国香港的独资保险集团。

经营情况

成立时间：1921年成立，1941年暂停国内业务，1992年回归

注册资本：37.77亿元

最新偿付能力：436.27%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第19名

“增值服务   

俞从容

服务内容：友邦人寿的俞从容，针对不同产品，服务的内容会有差异。友如意星享版可以享受的服务内容是：健康咨询、门诊预约、住院安排、营养健康指导、癌症MDT多学科会诊。

服务时间：缴费期内且保单有效的情况下

服务适用病种：轻症、中症、重症

从服务内容上，可以看到俞从容其实就是一项比较常规的疾病绿通服务，大部分保险公司在购买重疾险时，都会附赠的增值服务，当然不同保险公司之间的服务内容会有一些差异，但是大致相同。

俞从容最大的弊端是服务时间有限制，仅仅在缴费期内可以享受，大部分保险公司的绿通服务，只要是保单依然有效，增值服务就会一直有。

虽然增值服务不会写进合同，因为属于保险公司的政策性服务，服务内容是动态性的，但是当在服务时间上加以限制，那么对消费者是不太友好的，特别是缴费期选择越短的朋友，越不友好。

“凹凸说   

友如意星享版作为一款宣传为少儿重疾险的产品，但是对少儿的保障一般。如果你认为价格高，保障应该更加全面，少儿的保障杠杆会更高，但恰恰相反，友如意星享版也许会刷新你的认知，价格高，不一定能给到你应有的保障。

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